Заплатил бы вдвое больше. Почему бизнес недооценивает собственные риски

Несколько лет назад один из клиентов отказался от страхового покрытия - стоимость показалась ему слишком высокой. "Этого никогда не произойдет в таком масштабе", - говорил он. Случилось. Когда мы встретились снова, он уже был другого мнения: "Сегодня я за то покрытие заплатил бы вдвое больше". Эта история хорошо показывает, как бизнес обычно воспринимает риск и почему страхование до сих пор часто рассматривают как расходы, а не как инструмент управления.

Большинство украинских активов не застрахованы

В 2024 году показатель проникновения страхования в Украине составлял 0,69% ВВП (данные Национального банка Украины). Во Франции и Великобритании этот показатель превышает 10%, в странах Центральной Европы 2-3%. Даже Румыния, наименее застрахованная страна ЕС, демонстрирует 1,1% (по данным OECD Global Insurance Market Trends 2025).

Таким образом, большая часть бизнес-активов страны находится вне страховой защиты. И это не потому, что предприниматели не знают о существовании страховых компаний. Причина в том, что они до сих пор воспринимают страхование как расходы, а не инструмент управления риском.

Корпоративный рынок в Украине фактически существует в двух параллельных измерениях. Первое - это крупный бизнес: 85-90% застрахованных корпоративных рисков сконцентрированы в десятке крупнейших страховых компаний, часто при участии украинских и международных брокеров. Здесь страхование является частью системного управления рисками. Второй - это малый и средний бизнес, который в большинстве случаев вообще не взаимодействует со страховым рынком.

Эти два сегмента почти не пересекаются. И именно во втором сосредоточена основная часть рисков экономики.

От имущества до репутации - застраховать можно все, что измеряется деньгами

Чаще всего бизнес использует страхование в базовом формате: офис, склад, автопарк. Но на практике возможности этого инструмента значительно шире.

Ключевой принцип страхования очень практичен: оно работает там, где риск можно перевести в деньги. Неважно, идет ли речь о здании, оборудовании или последствиях управленческого решения - если потенциальный ущерб можно посчитать, его можно и застраховать. Именно поэтому страхование давно вышло за пределы физических активов. Оно охватывает не только то, что можно увидеть или подержать, но и финансовые последствия событий: потерянный доход из-за остановки бизнеса, расходы на восстановление деятельности, ответственность перед клиентами или партнерами.

Даже репутационные риски во многих случаях имеют финансовое измерение. Потеря контрактов, снижение объемов продаж, дополнительные расходы на урегулирование ситуации - все это можно оценить и заложить в модель риска. Например, страхование профессиональной ответственности нотариусов. Ошибка в договоре или регистрационном действии может стоить десятки тысяч долларов. В таких случаях риск может не оставаться только на специалисте. Похожая логика работает для аудиторов, оценщиков, врачей, архитекторов. В каждом из этих бизнесов одно неудачное действие или решение может привести к претензиям или судебным искам. И эти риски уже давно страхуются.

Для предприятий категории сервиса еще более показательным является страхование ответственности перед третьими лицами. Инцидент в торговом центре, гостинице, ресторане - травма посетителя, повреждение имущества клиента автоматически означает финансовые обязательства. И этот риск также можно передать страховой компании.

Пожар на производстве - это не только прямой ущерб от огня и дыма. В таких ситуациях бизнес сталкивается и с последствиями, которые не всегда лежат на поверхности: простоем, невыполненными контрактами, штрафами, процентами по кредиту, потерей части клиентов. Часто именно эти потери становятся наиболее ощутимыми.

В военных условиях к этому добавились риски, которые еще несколько лет назад большинство компаний просто не рассматривало. Повреждение имущества, уничтожение товара из-за обстрелов - эти сценарии уже имеют страховые решения и реальные выплаты на рынке.

Военный контекст: риск, который уже нельзя игнорировать

С началом полномасштабного вторжения большинство международных страховщиков вышли с украинского рынка, в том числе по покрытию военных рисков. Клиенты, которые имели международные программы страхования, остались без покрытия. Это стало жестким напоминанием: если риск реализуется, а покрытия нет - бизнес несет убытки самостоятельно.

В то же время эта ситуация подтолкнула локальный рынок к развитию. Украинские страховщики начали кооперироваться, формировать совместные пулы, выходить на международные перестраховочные рынки. Сегодня страхование от военных рисков - реальное решение, доступное для бизнеса. Более того, оно даже поддерживается государством в виде прямых выплат за убытки или компенсацию страховых платежей. С конкретными суммами покрытия, конкретными условиями, конкретными выплатами. Здесь речь не идет об оптимизме или пессимизме. Наша задача сделать так, чтобы в худшем сценарии бизнес имел финансовый ресурс двигаться дальше.

Два вопроса, которые стоит задать себе прямо сейчас

Есть простой способ быстро оценить собственные риски. Всего два вопроса.

Первый: что худшее может произойти с бизнесом? Не "что наиболее вероятно", а именно худший сценарий - пожар, остановка производства, иск от клиента, повреждение имущества или попадание ракеты или БПЛА.

Второе: сколько это будет стоить? Не примерно, а в конкретных цифрах: стоимость активов, объем потерянного дохода, постоянные расходы на период простоя.

Если эта сумма превышает то, что бизнес может покрыть без критических последствий, - это уже не гипотетический риск. В таком случае компания фактически самострахуется, но без резервов, необходимых для этого.

Почему "дорого" - это часто иллюзия

Самая частая причина отказа от страхования - "слишком дорого". Но дорого по сравнению с чем?

Есть хорошая аналогия: зимой в обычная вода в супермаркете стоит 30 гривен и кажется обыденной покупкой. Та же бутылка в пустыне при +50 и вы готовы отдать за нее гораздо больше. Ценность страхования определяется не в момент заключения договора. Она проявляется тогда, когда что-то идет не так.

Владелец бизнеса, который отказывается от страхового покрытия, не экономит деньги. Он принимает решение самостоятельно нести весь риск. Это вполне легитимное управленческое решение, но оно должно быть осознанным, а не случайным.

Страхование как инструмент

Когда предприниматель говорит "со мной этого не произойдет", это вполне понятная позиция. В большинстве случаев и в самом деле не произойдет.

Но в этот момент бизнес фактически принимает другое решение - оставить риск на собственном балансе и быть готовым покрыть его самостоятельно. Страхование работает иначе. Оно позволяет зафиксировать предел возможных потерь и перевести неопределенный риск в понятную стоимость.

Мой клиент, который сказал, что "заплатил бы вдвое больше", сегодня застрахован. И, как и любой предприниматель, он рассчитывает, что эта защита ему не понадобится. Но если понадобится - это уже не вопрос выживания бизнеса.