Страхування життя та здоров'я під час війни: що пропонують українцям

Публікація оновлена 7 липня о 17:00

В Україні, на відміну від розвинених країн, діє добровільна система медичного страхування. У наближеній до європейського стандарту формі медичне страхування працює через державну "Програму медичних гарантій", у рамках якої послуги надаються безкоштовно.

Програма працює так: з частини податків, які сплачують українці, формується страховий фонд, який її фінансує. Кошти з цього фонду направляють в лікарню, до якої звернувся пацієнт.

На ринку також є багато приватних компаній, які пропонують послуги з медичного страхування. Якщо раніше до них зверталися переважно корпоративні клієнти, які прагнули забезпечити своїм працівникам якісне медичне обслуговування в приватних клініках, то після 24 лютого 2022 року постало питання страхування здоров’я та життя від ризиків, пов’язаних з війною. Наприклад, від випадків, коли цивільні постраждали від уламків ракет.

Які послуги з медичного страхування пропонують найбільші приватні компанії?

Як обирали страховиків. Спеціалізований журнал Insurance Top склав рейтинг страхових компаній, зокрема за сумою виплат у першому кварталі 2023 року.

Для аналізу були взяті десять провідних компаній з рейтингу. Порівнювалися дві послуги: страхування здоров’я та страхування від воєнних ризиків (за наявності). У всіх компаніях обирався базовий поліс, тобто з мінімальним набором страхового покриття.

"Уніка"

Компанія пропонує три програми страхування життя та здоров’я. Мінімальний пакет коштує 15,6 тис грн на рік (1,3 тис грн на місяць). Страхова сума в такому пакеті становить 75 тис грн.

Для клієнта доступна цілодобова підтримка лікарів, обслуговування в приватних клініках, амбулаторно-поліклінічна допомога, екстрена госпіталізація та забезпечення ліками. Страховка також покриває планову стаціонарну допомогу, хірургію (у межах 3 тис грн) та екстрену стоматологію (500 грн).

Дорожчі пакети відрізняються страховою сумою, коштами, які покривають хірургію та стоматологію, а також рівнем приватних клінік. Однак жодна програма не покриває випадки, пов’язані з воєнними діями.

ТАС

Страхова група пропонує кілька варіантів медичного страхування. Мінімальний пакет передбачає страхування на випадок смерті внаслідок нещасного випадку чи гострої хвороби. Вартість послуги – 300 грн на рік, а страхова сума становить 50 тис грн.

Пакет "Оптимальний" також передбачає медичне страхування на випадок смерті і виникнення гострої хвороби, якщо вона виникла вперше у житті і вимагає екстреного лікування. Його вартість – 750 грн, страхова сума – 70 тис грн. Однак з цієї суми лише 20 тис грн виділяються на лікування чи хірургію, інші кошти – сума на випадок смерті.

Страхування від ризиків, пов’язаних з війною, компанія не практикує.

А от компанія "ТАС Лайф" пропонує варіанти страхування життя, які покривають воєнні ризики для цивільних осіб – як для корпоративних клієнтів, так і для фізичних осіб. Прикладом таких ризиків є страхові випадки, які настали внаслідок ракетних обстрілів, підрив на міні тощо. Мінімальна вартість покриття в індивідуальних програмах складає від 99 грн у рік, а страхова сума визначається від 30 тис грн до 500 тис грн.

Крім цього, компанія пропонує програму страхування життя для військових. У цьому випадку дія страхових ризиків залежить від того, чи перебуває військовий в зоні підвищеної небезпеки на момент настання страхового випадку, чи ні.

ARX

Страхова компанія пропонує три основні поліси з обсягом покриття на 100 тис грн, 200 тис грн та 500 тис грн. Найдешевший коштує 1 080 грн і передбачає дистанційні консультації лікарів, швидку медичну допомогу (до пʼяти разів на рік), екстрену стаціонарну допомогу та проведення ПЛР-тестів за наявності медичних показів до госпіталізації.

Крім цього, клієнт може укласти договір медичного страхування, маючи хронічне захворювання, і його загострення вважатиметься страховим випадком.

Також в ARX пропонують окремий поліс страхування цивільних від нещасних випадків в умовах воєнного стану. До таких випадків відносять заподіяння шкоди здоров'ю, що трапилося через влучання снарядів, мін та куль, руйнування будівель, пожежу та мінування територій.

Ця програма діє в районах, де не йдуть бої і які не перебувають в тимчасовій окупації або оточенні. Якщо людина придбала такий поліс поза зоною бойових дій, але потім опинилася в ній через рух лінії фронту, компанія не відмовлятиме у виплатах.

Тривалість страхового покриття – від місяця до року. Мінімальна вартість страховки становить 125 грн на місяць, тобто 1,5 тис грн на рік. Страхова сума при максимальній вартості поліса – 100 тис грн. Усю суму виплатять лише у випадку смерті. У випадку отримання травми виплачується певний відсоток страхової суми залежно від тяжкості ушкодження.

"Інго"

Компанія пропонує кілька пакетів послуг медичного страхування, у рамках яких компенсації можуть становити від 150 тис грн до 210 тис грн. Поліси покривають амбулаторну допомогу, швидку та екстрену допомогу.

За бажанням в усі пакети можна додати стоматологію, лікувальні масажі, профілактику хронічних захворювань, профілактичний медичний огляд, вакцинацію від грипу.

Наприклад, пакет "Легкий" із страховою сумою 120 тис грн передбачає обслуговування в державній клініці, швидку та невідкладну допомогу, екстрений стаціонар, медикаменти, планову стаціонарну допомогу та фізіотерапію. Вартість такого пакета – 7 690 грн за рік.

У дорожчому пакеті до цих послуг додаються обслуговування в приватних клініках, розширена гінекологія та урологія. Крім цього, компанія може компенсувати витрати на лікування, якщо клієнт оплачував його самостійно. Для цього потрібно надати чеки.

Страхові виплати в разі воєнних ризиків договір не передбачає. Однак у компанії уточнили, що вони не відмовляють у виплатах у випадку отримання травм від бойових дій.

"Арсенал страхування"

Компанія страхує лише корпоративних клієнтів – колективи понад десять осіб. Вартість поліса та страхова сума залежать від кількості застрахованих людей, місця роботи, міста. Такий вид страхування не покриває воєнні ризики.

ВУСО

Компанія пропонує послугу "Медичний консьєрж". Це страхування передбачає швидку допомогу, амбулаторну та стаціонарну допомогу, забезпечення ліками. Мінімальний пакет коштує 3,6 тис грн на рік, а страхова сума становить 75 тис грн. Страхування покриває гострі захворювання, загострення хронічних хвороб та нещасні випадки.

У компанії уточнили, що страхування не покриває воєнні ризики. Клієнт може розраховувати на надання швидкої невідкладної допомоги, але саме лікування, за потреби, страхова покрити не зможе.

"PZU Україна"

Клієнт компанії може застрахуватися від травм внаслідок нещасного випадку, настання інвалідності та смерті внаслідок нещасного випадку. Вартість поліса залежить від віку, статі та професійної діяльності людини. Усі умови потрібно дізнаватися особисто.

Наприклад, для 25-річної дівчини тариф буде меншим. Вважається, що молодий організм більш здоровий. З іншого боку, професію журналіста страхова вважає ризикованою, тому вартість буде більша. Страховий поліс коштує 2 133 грн, а страхова сума становить 100 тис грн.

Розміри страхових виплат такі: у разі смерті і в разі встановлення інвалідності першої групи – 100% страхової суми, у разі встановлення інвалідності другої групи – 70% страхової суми, у разі встановлення інвалідності третьої групи – 50% страхової суми, у разі травми – 10-80% страхової суми за кожну травму, але не більше 100%.

Для кожної травми є фіксований відсоток виплат. У разі струсу головного мозку страхова виплачує 10% від страхової суми. У разі смерті в результаті хвороби протягом перших трьох місяців дії договору страхова виплата не проводиться.

Є перелік людей, яких не страхують. До них належать люди з інвалідністю, онкохворі, люди з тяжкими формами захворювання серцево-судинної системи, хворі на хронічну ниркову або легеневу недостатність, хворі на хронічний гепатит. Компанія не страхує людей, чия робота або хобі мають підвищений ризик для життя або здоров’я.

Покриття воєнних ризиків договір не передбачає.

"Княжа"

Компанія пропонує корпоративне добровільне медичне страхування за 2 200 грн на рік за кожного працівника. Застрахуватися може колектив понад десять осіб. Такий поліс покриває допомогу в разі гострого захворювання, загострення хронічної хвороби, травми, отруєння, нещасного випадку.

Для фізосіб є поліс "Моя сім’я". Застрахуватися може родина від двох до семи осіб. Оплачує поліс кожен окремо, а страхова сума ділиться на всіх. Вартість середнього поліса – 1 550 грн, страхова сума становить 147 тис грн. Такий поліс покриває лікування онкологічних захворювань, гепатиту C, лікування в разі нещасного випадку.

Воєнні ризики поліс не покриває.

"Оранта"

Компанія пропонує програму медичного страхування за 1 140 грн на рік із страховим захистом на 75 тис грн. Програма покриває гострі захворювання, загострення хронічних недуг, нещасні випадки, травми, лікування коронавірусу.

Для клієнта доступні швидка допомога, встановлення первинного діагнозу, транспортування до лікарні, стаціонарне лікування, невідкладна стоматологічна допомога (ліміт 500 грн) та послуги травмпункту (ліміт 1,5 тис грн). Діагностика та лікування критичних захворювань, зокрема, онкології, туберкульозу та цукрового діабету, у найдешевший пакет не входять. Така опція доступна в пакеті "Стандарт" за 4 873 грн на рік.

Компанія не надала інформації про покриття воєнних ризиків.

Українська страхова група не відповіла на запит ЕП щодо медичного страхування та страхування здоров'я.

Публікація доповнена коментарем компанії "ТАС Лайф", яка як і страхова група "ТАС" належить Сергію Тігіпко, а також коментарем компанії ВУСО.