Андрій Бобишев: "Якщо не влити кошти в банківську систему, то скоро почнуться масові звільнення"

В понеділок НБУ прийняв постанову "Про додаткові заходи щодо діяльності банків" з метою стабілізувати ситуацію у банківській сфері. Економічна правда навідалась до директора блоку казначейства "Альфа-Банка" Андрія Бобишева та поцікавилась, як банківська система переживає фінансову кризу.

Зустріч проходила в самий розпал робочого дня і торговельної сесії. На міжбанківському валютному ринку стрімко впали обсяги купівлі/продажу валют, адже банкіри не знали, як трактувати нову постанову.

На першому поверсі будинку по вулиці Десятинній, де знаходиться центральний офіс українського "Альфа-Банку", підрозділ омону охороняв Київський окружний адміністративний Суд, що вкотре нагадувало про парламентську, і не тільки, кризу в країні.

- В Нацбанке говорят, что причиной принятых мер стала паника населения. Она действительно могла привести к чему-то серьезному? Люди забрали 3 миллиарда долларов из банков за восемь дней...

- Это действительно много. Нацбанку как регулятору, конечно же, виднее, но мы эту цифру не прочувствовали. По нашим ощущениям, люди из банков забрали меньше денег.

- Вы можете оценить масштабы кризиса и сколько Нацбанку будет нужно влить денег в рынок, чтобы банковская система спокойно это пережила? Допустим, если продадут только "Проминвестбанк"?

- В ситуации с "Проминвестбанком", я думаю, есть покупатель, который давно вел переговоры. Вопрос в том, договорятся или не договорятся.

Возможно, те покупатели, которые не договорятся, будут рассматривать и другие банки. Потому что для них это возможность дешево купить.

Маловероятно, что в хороших банках, входящих в топ-30, у которых системно поставлен бизнес, могут произойти дефолты. Тем более речь не идет о том, что физлицам не будут возвращены деньги. Они достаточно хорошо защищены, имея гарантии от Фонда гарантирования вкладов.

Сколько системе еще потребуется вливать денег? Посмотрите, что за рубежом творится! У банков просто разрыв по срокам: они кредитуют на срок больше, чем привлекают средства. В какой-то момент, когда возникает отток из системы, начинается паника.

Я недавно был в Вене, там банкоматы не выдают наличные. Люди не знают, где находятся их деньги! Они не могли себе такого представить еще месяц назад! Именно в такой ситуации центральные банки должны давать ресурсы. При чем, чем быстрее они это сделают, тем меньше будет сумма.

- Сколько может понадобиться денег Нацбанку для спасения системы?

- Я думаю, что придется давать в результате больше миллиарда долларов. Но надо понимать, что это кредит, а не просто деньги, в капитал которые возвращать не надо.

- Не получится ли порочный круг, когда эти кредиты придется возвращать?

- Да, кредит нужно возвращать. А что сейчас делают банки? Они прекратили кредитовать вообще, перестали кредитовать покупку мобильных телефонов, стиральных машин, автомобилей. Экономика этого долго не выдержит.

Если не влить ликвидность в банковскую систему, то очень скоро начнутся массовые увольнения, причем масштаб этого сложно переоценить. Спрос на деньги со стороны экономики очень высок.

И тут совершенно понятный выбор: либо банковскую систему рефинансировать, помогать, на руках переносить через эти проблемы; либо в скором времени мы увидим уровень безработицы не 4%, а минимум 14%.

- Если говорить о простых клиентах банка: они сейчас не смогут снять депозит досрочно? Как сегодня работают точки потребительского кредитования, автомобильного кредитования и недвижимости?

- Мы ничего не закрываем и продолжаем выдавать розничные кредиты.

Нацбанк совершенно четко просигнализировал, что банки слишком много кредитируют в розницу. И совершенно понятно, что мы будем следовать рекомендациям НБУ не наращивать объемы кредитования.

Уже весной было понятно, что в финансовой сфере будут неприятности. В связи с чем мы ипотечное кредитование существенно ограничили уже в марте этого года. Разные банки в разное время это сделали, но общий тренд на рынке к уменьшению объемов кредитования был давно.

Как происходит ограничение, например, ипотечного кредитования? Мы не просто перестаем выдавать деньги, а начинаем более критично подходить к заемщику: "Вот ты - хороший заемщик, потому что у тебя белая зарплата, понятный работодатель и много активов, значит, мы тебе даем кредит". Если у нас возникают сомнения - отказываем.

- Какой период должен пройти до того времени, когда можно будет сказать, что банковский кризис - позади?

- Это во многим зависит от политической ситуации в Украине.

- Но в основном - все равно мировая ситуация?

- Мне кажется, что основное уже позади, хуже не будет. Я уверен, что мы не увидим новых банкротств банков. Возможны суверенные банкротства. У всех на устах - Исландия, которая национализировала все свои банки. Но это очень маленькая страна и значительного эффекта на мировую экономику ожидать не стоит.

- То есть, слабые будут, либо национализированы, либо слиты с крупными, а крупные - максимально поддержаны правительством?

- Да, в Украине возможен подобный сценарий.

- Но у нас национализация вряд ли возможна?

- Я с трудом это представляю в Украине. Кстати, нерезиденты сейчас завели в Украину через банки большой объем капитала, и мы не исключение.

- Какие банки могут выступить покупателями?

- Если говорить про избыток капитала, очевидно, он есть у нас, еще у ряда банков не из топ-10, также есть точно у "Сбербанка России".

- Как "Альфа-банк" пережил кризис и постановление Нацбанка?

- Постановление запрещает досрочное исполнение любых обязательств банков. Это касается не только физических, но, и юридических лиц, и межбанк в том числе. Все банки, и мы не исключение, это постановление исполняют. Юристы, конечно, говорят, что могут быть попытки оспорить это решение в суде.

Мы паники особо не почувствовали и не предвидим. У нас пассивная база в незначительной степени сформирована физическими лицами. И, что касается розницы, массового рынка, который склонен паниковать, то у нас его, к сожалению или к счастью, очень немного.

Со стороны юридических лиц мы также оттока не ощутили. У нас действительно большой объем средств юрлиц, но это клиенты, которых мы очень хорошо знаем на протяжении многих лет. Поэтому мы ожидаем даже увеличения их депозитного портфеля.

- Какой банк может быть заинтересован в том, чтобы опротестовать постановление Нацбанка?

- Из банков, предполагаю, никто, потому что не захотят встречаться с регулятором в суде. Данное постановление может быть невыгодно вкладчикам.

- Вы будете делать исключения для VIP-клиентов, если кому-то срочно понадобятся деньги?

- Может быть... Честно говоря, постановление, которое мы получили, слишком глобальное. Ко всем формулировкам, которые получили, есть масса вопросов у юристов.

Описан в целом процесс, но, как конкретно применять нормы, пока не очень понятно. Поэтому сейчас обратились за разъяснениями в Нацбанк, и мы, и Ассоциация Украинских Банков.

- Какие возникают основные вопросы к постановлению?

- По "Форексу", например. Нацбанк запретил конверсию (обмен) валют разных уровней классификатора. Есть твердая валюта (первый уровень - доллар, евро, фунт стерлингов) и есть мягкая валюта (второй уровень - с более низкой конвертируемостью, например, рубль).

Обмен долларов на рубли - совершенно естественная операция в Украине, но эти валюты находятся в разных уровнях классификатора. То есть теперь доллар на рубль менять нельзя. Главное, не понятно, как это будет спасать банки. По обмену доллар-гривна тоже ввели ряд ограничений. 

- Какие ограничения по кредитованию?

- В постановлении сказано: "ограничить активные операции, за исключением операций с государственными ценными бумагами, депозитными сертификатами НБУ и межбанка".

У всех банков кредитные портфели имеют тенденцию к быстрому уменьшению, если их не возобновлять. У всех банков в корпоративном бизнесе - большой объем трехмесячных кредитов. В среднем по экономике - где-то три месяца оборачиваемость средств. Общий объем погашения, который в ближайший месяц ожидает наш банк, - около 400 миллионов долларов США. Это больше, чем 10% всего портфеля.

- То есть НБУ запретил кредитовать и юрлица?

- Нет, НБУ запретил увеличивать объем кредитного портфеля. Это не то же самое. Банки могут поддерживать свой кредитный портфель на том же уровне. Например, многие компании должны вернуть нам деньги сегодня, завтра, в ближайшее время. Это ведет к снижению кредитного портфеля. Соответственно, у нас появляется возможность кредитовать на ту сумму, на которую была погашена задолженность.

- Нацбанк не определил срок действия постановления. По вашему, когда НБУ отменит постановление?

- Я думаю, все будет зависеть от ситуации на рынке. Возможно, НБУ будет уточнять, выпускать пояснения, дополнения, настраивая финансовую систему.

Некоторые положения, на мой взгляд, могут остаться на бумаге, некоторые будут изменены. Например, то, что касается покупки валюты корпоративными клиентами. В этом постановлении существенно сужен круг операций, под которые компании в Украине, например, могут покупать валюту.

- То есть "Нафтогаз" уже не сможет покупать доллар на межбанке?

- НАК "Нафтогаз" - государственная компания, которой необходимо вести расчеты по заключенным контрактам. Она сможет купить необходимый ей объем валюты. А вот, компания, торгующая стиральными машинками, не сможет - точнее, сможет, но оснований для покупки у нее будет меньше.

Также, например, есть пункт 4.4. постановления. Там предусмотрен ряд ограничений, которые коснутся действующих сейчас правил торговли на валютном рынке.

Это, я думаю, приведет в короткой перспективе к усложнению обмена в паре доллар-гривна. Сейчас на межбанке курс: где-то 5.05 покупка и 5.17 продажа (вторник, 14 октября). Объемы незначительные. Рынок пока не знает, как работать с новыми ограничениями.

- Буквально недавно НБУ заявлял, что в банковской системе достаточно ресурсов и ликвидности. То есть, по большому счету, помощь регулятора не нужна, банки сами спокойно справятся с кризисом. Так в чем все-таки проблема?

- Давайте разберемся, что происходит в системе. Очевидно, есть банки, у которых денег меньше, чем нужно, а есть банки, у которых пока денег больше, чем нужно. Но происходит кризис доверия, поэтому банки друг другу денег не дают.

Надо понимать, что банк - очень динамичная структура. Сейчас у него лежит 100 или 200 миллионов долларов остатков на счетах, а через три месяца, если ему не погасят какие-то кредиты и придет время самому платить по своим обязательствам - эти деньги будут использованы.

Поэтому в определенный момент у банков деньги есть. Но они их держат для себя и никому не дают, потому что непонятно, что будет через три месяца. Ведь если банки не откроют взаимные лимиты друг на друга, то через три месяца некоторые банки, которым это потребуется, не смогут привлечь межбанковские кредиты.

Нацбанк видит сложившуюся ситуацию. Поэтому и принимает решение о максимальном расширении объемов рефинансирования. Это очень важно, потому что банки уже привыкли, если у них есть кассовый разрыв, идти на межбанк.

На сегодня очень важно всем банкам обеспечить доступ к деньгам. Ведь банки друг другу денег не дают, а в НБУ они имеют значительные суммы под всего-навсего 3%. В свою очередь, другие банки берут у центробанка деньги под 16%. Вот это, по сути, заменитель межбанковского рынка.

- Банки в следующем году должны вернуть 8 миллиардов долларов, привлеченных за рубежом. Деньги будут перекредитированы? И как ситуация обстоит в "Альфа-Банке"? Особенно на фоне того, что S&P понизил прогноз по вашему кредитному рейтингу с позитивного на негативный.

- Standard & Poor's пересмотрело прогноз по долгосрочным кредитным рейтингам "Альфа-Банка", оставив неизменным рейтинг банка. Наш рейтинг по-прежнему находится на уровне потолка рейтинга страны, то есть является наиболее высоким из возможных.

Понижение прогноза со "Стабильного" на "Негативный" связано не с финансовыми и бизнес-показателями "Альфа-Банка", а с обеспокоенностью аналитиков агентства Standard & Poor's общей ситуацией на финансовом рынке Украины.

Возможно, логика агентства основывалась также на рейтинге группы в целом. Ранее были пересмотрены рейтинги всех без исключения российских банков. Соответственно, понизили и рейтинг нашего банка в России, который входит в группу.

Наша группа переживает кризис существенно легче, чем некоторые другие, которые набрали кредитов, и теперь не могут покрыть свои обязательства вовремя.

"Альфа" оказалась в относительно хорошей финансовой позиции. Произошло это в основном за счет дивидендов от бизнесов, которые генерируют стабильный финансовый поток - это нефть, газ, телекоммуникации... Сейчас на рынке, например, есть предположения, что "Альфа" собирается купить "Евросеть".

Насколько мне известно, акционеры рассматривают возможность приобретения нескольких банков в России и в Европе.

- То есть "Альфа-Групп" может быть настроена покупать какие-то банки в Украине по дешевке?

- Такая заинтересованность есть, но я пока не могу комментировать эту тему, пока не закончатся переговоры.

- Вы брали кредиты за рубежом? Если да, то на какую сумму и как вы будете выходить из ситуации, если не удастся перекредитоваться?

- План очень простой. Нам нужно вернуть в следующем году где-то чуть больше полмиллиарда долларов. Как мы будем возвращать... Часть корпоративных и розничных клиентов вернут нам свои кредиты к тому времени.

- То есть вы будете сокращать свой кредитный портфель?

 - Если мы не сможем перекредитоватся, то просто не будем поддерживать корпоративное кредитование на прежнем уровне.

Как я уже говорил, в ближайший месяц мы ожидаем погашения от наших корпоративных клиентов на сумму около 400 миллионов долларов. Этих погашений более чем достаточно для выполнения своих обязательств.

P.S. Згадування конкретних банків на початку матеріалу є баченням редакції і не відповідає думці співрозмовника