Заработает ли открытый банкинг

Цифровизация перестала быть просто трендом, она уже формирует основу экономики. Бизнесы трансформируются, услуги переходят в онлайн, а данные становятся не менее ценными, чем деньги. Мы привыкли, что даже привычные бытовые действия - заказать ужин, купить книгу или оплатить онлайн-курс - происходят одним кликом. Что за этим скрывается? Какие процессы запускаются в глубине банковских и финтех-систем?

Представьте механизм, который на входе берет данные и на выходе выдает результат. Что происходит внутри - неизвестно, такой себе "черный ящик". Этот термин в науке обозначает систему, внутренние процессы которой скрыты. Мы видим только входные и выходные данные, но не процесс их преобразования. В более широком смысле "черный ящик" - это все, что работает "за кулисами", оставаясь для нас загадкой.

В современную эпоху цифровых технологий таких "черных ящиков" становится все больше.

Одним из них является открытый банкинг. В украинской финансовой среде эта тема звучит уже несколько лет, но с приближением официального запуска в августе 2025 года об этом говорят все чаще. Открытые API, технические спецификации, новые подходы к обмену данными - звучит довольно сложно, но эти инструменты могут кардинально изменить не только банковский ландшафт, но и клиентский опыт.

Как все устроено внутри этой технологии? Что в "черном ящике"?

Еще в 2006 году британский математик и дата-ученый Клайв Хамби сказал, что данные - это новая нефть. Это не только об их ценности. Чтобы данные принесли пользу бизнесу, их, как и нефть, нужно правильно переработать и использовать.

Открытый банкинг позволяет банкам предоставлять доступ к финансовым данным своих клиентов третьим сторонам (например, финтех-компаниям) через API с согласия клиентов. По сути, API - это безопасный мостик или посредник, который помогает различным программам общаться между собой и обмениваться данными.

API не являются чем-то новым для бизнеса, они используются чаще, чем можно предположить. Когда вы выбираете отделение почты на сайте интернет-магазина или пользуетесь приложением такси, которое показывает расположение водителей и обрабатывает оплату, за этим стоят "мостики", помогающие системам работать вместе.

Новой для Украины является концепция открытого банкинга, позволяющая банкам, другим платежным учреждениям и авторизованным третьим сторонам обмениваться финансовой информацией клиентов и создавать новые цифровые услуги.

Базовые структуры обмена данными включают пользователей, авторизованные третьи стороны, банки, HUB и выглядят так.

Что это означает на практике?

Цифровизация открывает новые возможности и ускоряет развитие экономики. Исследования показывают, что рост уровня диджитализации способствует увеличению ВВП.

Понимая это, более 170 стран утвердили национальные стратегии цифровой трансформации. Украина не является исключением: в конце 2024 года правительство утвердило "Стратегию цифрового развития инновационной деятельности до 2030 года". При этом новички изучают практику более опытных в этой сфере.

Какие уроки дает международный опыт внедрения открытого банкинга?

Великобритания, США, некоторые страны ЕС и Азии постоянно возглавляют мировые рейтинги по уровню цифровизации. Азия и ЕС являются основными драйверами развития открытого банкинга, а пионером считают Великобританию. Она одна из первых начала внедрять регулирование в этой сфере. В 2018 году страна запустила открытый банкинг параллельно с имплементацией директивы PSD2 в Евросоюзе.

Опыт Великобритании характерен тем, что она выбрала другую технологическую модель стандартизации и обязала девять крупнейших банков открыть свои API по единому стандарту. В ЕС отсутствует единый стандарт подключения к API, что может усложнять процесс обмена информацией между участниками открытого банкинга.

По оценкам игроков рынка, развитие открытого банкинга в Великобритании опережает ЕС на 6-12 месяцев. В каждой стране ЕС этот показатель отличается из-за разного способа имплементации регулирования и установления стандартов.

В Украине работа над технической моделью уже продолжается. Рынок и регулятор совместно работают над созданием единых стандартов и спецификаций, что, по нашему мнению, положительно повлияет на развитие открытого банкинга и его эффективность.

Однако и в странах, которые ушли вперед, процесс не был молниеносным. В Великобритании за первые три года открытого банкинга соответствующими услугами воспользовались около 4 млн пользователей (потребителей и бизнеса). В 2024 году эта цифра выросла до 10 млн или почти 15% населения. Следующая цель - более 20 млн пользователей с фокусом на расширение сервисов и внедрение новых технологий.

Как показывает международный опыт, банкам и третьим сторонам нужно время, чтобы настроить API, процессы соответствия, безопасности и обслуживания. Так же потребителям и бизнесу понадобится время, чтобы довериться новым услугам.

По оценкам экспертов, 60-70% украинских банков успеют открыть базовые АРЕ до августа 2025 года. При этом регулятор не планирует переносить срок запуска. Кроме того, рынок уже сейчас понимает, что в первые несколько лет процессы будут только налаживаться, поэтому о стремительной революции речь пока не идет.

В США, в отличие от Великобритании и ЕС, открытый банкинг формировали игроки рынка без существенного участия правительства. Однако со временем государство заинтересовалось урегулированием открытого банкинга, в частности с целью защиты прав потребителей.

Одним из аргументов в пользу регулирования стало то, что отсутствие единых правил на рынке вредит здоровой конкуренции. Преимущество имеют крупные игроки, что влияет на меньшие компании и конечных потребителей. Поэтому с 2026 года финансовые учреждения, эмитенты кредитных карт и другие поставщики финансовых услуг в США будут обязаны раскрывать персональные финансовые данные лица и бесплатно передавать их другому поставщику по запросу потребителя.

Хотя в некоторых странах Азии открытый банкинг начал работать одновременно с PSD2 в ЕС или даже позже, это не помешало стремительному развитию новых технологий и услуг с использованием открытых API. Особенностью стало то, что страны Азии решили идти от обратного. Суть подхода заключается в том, чтобы сначала определить проблему, а уже потом - способы ее решения с помощью открытых API.

Эта модель оказалась эффективной. Представители украинского бизнеса, заинтересованные в развитии открытого банкинга, видят опыт Азии полезным. Здесь хорошо видно, что успех зависит не только от стандартов или регулирования, но и от глубины сотрудничества всех игроков рынка. В частности, опросы банков Сингапура и Гонконга показывают, что именно сотрудничество с другими игроками - ключевой драйвер их успеха.

Так из чего складывается пазл открытого банкинга?

Открытый банкинг - это не только о доступе к финансовым данным, но и о том, как находить баланс между безопасностью, регулированием и удобством для потребителей. Между самими игроками - это больше о сотрудничестве, а не о конкуренции.

Единой формулы не существует, однако мировая практика показывает, что для эффективного развития технологий необходимо учитывать все эти элементы. Как их совместить - дело каждой страны, ведь на это влияет множество факторов: от развития рынка и уровня конкуренции до представлений населения о защите данных и конфиденциальности.

Где мы сейчас в этом процессе?

За последние годы в Украине произошел значительный прогресс в развитии цифровых технологий. По данным ООН, в 2024 году мы заняли пятое место в мире по уровню развития цифровых государственных услуг, поднявшись на 97 позиций за шесть лет.

Национальный банк как государственный регулятор финансового сектора уделяет особое внимание развитию современных финансовых услуг. Одним из мероприятий, предусмотренных стратегией НБУ "Финансовая крепость Украины" для обеспечения технологического развития финансового рынка, является внедрение стандартов открытого банкинга.

В 2021 году участники платежного и финансового рынка при участии регулятора создали Open API Group с целью эффективного внедрения открытого банкинга. Сейчас все усилия направлены на завершение технических спецификаций АРЕ.

1 мая 2025 года НБУ опубликовал для обсуждения проект положения об открытом банкинге в Украине. Сейчас ряд положений еще разрабатываются, в частности об авторизации поставщиков нефинансовых платежных услуг, использовании электронных доверительных услуг при получении доступа к счетам пользователей, страховании ответственности поставщиков нефинансовых платежных услуг перед пользователями и поставщиками платежных услуг по обслуживанию счета.

Для своевременного запуска открытого банкинга критически важно в ближайшее время утвердить все необходимые нормативно-правовые документы и технические спецификации. Процесс настройки сложный и требует значительных ресурсов, поэтому те банки, которые еще не начали работу над технической составляющей, вряд ли смогут открыть свои АРЕ в установленный срок. В таких условиях банки сосредотачиваются прежде всего на подготовительной работе, а не на быстром выводе новых продуктов.

Рынок не ожидает всплеска новых сервисов в первые годы после запуска открытого банкинга, поскольку на начальном этапе значительные ресурсы будут направлены на отладку процессов и обеспечение соответствия регуляторным требованиям. Однако в долгосрочной перспективе внедрение новых решений несомненно.

Покупатель становится все более требовательным, для него важны удобство, простота и скорость переводов. Война вносит свои коррективы и заставляет задуматься о развитии цифровых услуг для незащищенных слоев населения.

По словам игроков рынка, наиболее ожидаемыми для потребителей решениями будут инструменты в сфере личного финансового менеджмента, персонализированных продаж и кредитования. Банкам может быть интересно предоставлять услуги платформы Banking-as-a-Service (BaaS) бизнесам, которые не имеют банковской лицензии.

Пока что среди украинских банков есть осторожность в отношении открытия финансовой информации своих клиентов другим финансовым учреждениям, но открытый банкинг - это не о конкуренции, а о сотрудничестве. Как указано в стратегии НБУ "Финансовая крепость Украины", взаимодействие участников экосистемы важно для сохранения финансовой устойчивости Украины во время войны и в период послевоенного восстановления.

Развитие технологий и цифровизация процессов является необходимым условием для интеграции Украины с международным сообществом и повышения конкурентоспособности.

Одним из важных элементов развития открытого банкинга является согласие пользователей на использование их данных. Чем больше потребителей будут понимать, что в "черном ящике" этой технологии, тем быстрее он масштабируется. С учетом опыта других стран, текущей динамики и поддержки регулятора Украина имеет шанс построить эффективную модель open banking в пользу экономики, бизнеса и людей.

Соавтор - Виктория Сидоренко, старший менеджер налогово-юридического департамента Deloitte Ukraine