Оплата частями стала новой привычкой украинцев

Несколько лет назад рассрочка воспринималась как инструмент для крупных покупок. Сегодня это восприятие изменилось. Оплата в рассрочку стала частью повседневного финансового планирования — такой же привычной цифровой опцией, как оплата картой или перевод в мобильном приложении.

Это изменение не случайно. Украинцы стали более внимательно относиться к собственному бюджету. В условиях войны, колебаний курса, инфляционных "тревог", напряжения от неопределенности и постоянной необходимости иметь финансовый запас люди стараются не тратить все свободные средства сразу.

Даже если у клиента есть возможность оплатить покупку полностью, он всё чаще выбирает рассрочку, чтобы оставить часть денег на другие нужды или непредвиденные расходы.

Именно поэтому рассрочка перестала быть признаком нехватки средств. Она стала проявлением прагматичного отношения к деньгам. Клиент не просто покупает товар или услугу — он планирует, как эта покупка повлияет на его ежемесячный бюджет.

Умеренный рост и более широкий "спектр" услуг

В первом полугодии 2026 года количество оформленных рассрочек выросло в среднем на 5–7 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это не взрывной, но стабильный рост, который свидетельствует о том, что спрос на оплату в рассрочку сохраняется и постепенно расширяется.

Один из важных факторов — это, прежде всего, расширение самой "линейки" услуг. Раньше рассрочка чаще всего ассоциировалась с бытовой техникой, смартфонами, ноутбуками или другими крупными покупками. Сегодня этот инструмент используется гораздо шире. Кредит в рассрочку можно оформить не только на товар, но и на отдельные категории услуг — например, ремонтные работы, благоустройство территории, укладку плитки, сантехнические работы.

Это важное изменение. Оно означает, что оплата частями выходит за рамки классического потребительского кредитования и становится более гибким сервисом для удовлетворения различных жизненных потребностей. Человек может не откладывать необходимый ремонт или важную покупку на неопределённое время, но в то же время не истощать бюджет одним крупным платежом.

От крупной техники до повседневных расходов

Изменился и средний чек. Точнее, он стал очень разным в зависимости от категории товара или услуги. Например, в сфере бытовой техники сумма может колебаться от 3 тыс. грн за небольшие товары до 100 тыс. грн и более за крупную технику или комплексные покупки. Но важно другое: рассрочка чаще используется не только для дорогих покупок. Клиенты разбивают на несколько платежей и относительно небольшие суммы, если это помогает им лучше контролировать расходы.

По итогам 2025 года на электронику и гаджеты приходилось 35% покупок в рассрочку, на бытовую технику — 25%, на товары для дома — 12%, на товары для здоровья, красоты и личной гигиены — 5%.

В число самых популярных категорий также вошли мебель – 8%, сезонные товары, в частности кондиционеры и зарядные станции и т. п. – 10%, на другие нужды оформлялось около 5% рассрочек.

Эта структура фактически демонстрирует, что клиент стал менее импульсивным и более рациональным. После начала Великой войны люди чаще покупают то, что действительно нужно здесь и сейчас.

Спрос быстро реагирует на реальность

Спрос на рассрочку всё больше зависит от внешних обстоятельств. Во время отключений растёт интерес к зарядным станциям и другим товарам для энергонезависимости. В жаркий сезон — к кондиционерам и климатической технике. Когда семья планирует ремонт, растёт потребность в финансировании соответствующих работ или материалов.

То есть рассрочка стала не просто способом "купить дороже". Она стала способом гибко реагировать на реальность.

Лучший термин

Доступный срок оплаты в рассрочку напрямую зависит от стоимости товара или услуги. Оптимальный срок рассрочки должен быть, прежде всего, удобным для клиента, поэтому для финансирования повседневных нужд или небольших покупок пользователи часто выбирают короткие сроки. В то же время для более дорогих покупок потребители обычно стараются выбрать максимально доступный срок, ведь это позволяет быстро удовлетворить потребность без чрезмерной нагрузки на текущий бюджет.

На рынке также регулярно появляются акции, в рамках которых покупателям предлагают условия рассрочки до 20 платежей. Сочетание инструментов различной продолжительности дает клиентам необходимую гибкость для тщательного и эффективного планирования личных финансов.

В то же время срок рассрочки не может быть оторван от стоимости товара или услуги. Чем дороже покупка, тем внимательнее банк оценивает потенциальную нагрузку на клиента. Это нормальная банковская практика, ведь главная задача — не просто профинансировать покупку, а сделать так, чтобы клиент мог комфортно выполнять свои обязательства.

Более ответственный клиент и контролируемые риски

Отдельно стоит сказать о платежной дисциплине. Мы видим, что клиенты ответственно относятся к рассрочкам. Случаи просрочки встречаются, но они остаются в пределах прогнозируемой нормы. Критического роста рисков или ухудшения качества портфеля мы не фиксируем.

Это тоже часть нового финансового поведения. Люди понимают, что хорошая кредитная история — это не формальность, а элемент финансовой безопасности. Она влияет на доступ к лимитам, кредитным продуктам и в целом на возможность пользоваться банковскими услугами без лишних ограничений.

Интересно и то, что более 85% клиентов, которые хотя бы раз воспользовались программами рассрочки, впоследствии возвращаются к этому инструменту повторно. В то же время более 70% пользователей воспринимают рассрочку как удобную, конкурентоспособную и выгодную альтернативу оплате полной стоимости товара или услуги сразу. Это означает, что клиент, попробовав этот инструмент и убедившись в его удобстве, часто оставляет его в своём финансовом арсенале.

Что будет влиять на рынок

Во втором полугодии 2026 года ожидается дальнейшее стабильное развитие рынка рассрочек. Основным драйвером станет расширение формата оплаты в рассрочку и развитие партнерских программ банков с торговыми сетями. Для бизнеса это способ поддерживать продажи и увеличивать средний чек. Для клиентов — возможность получить нужный товар или услугу без резкой финансовой нагрузки.

На спрос будут влиять несколько факторов. Курс валюты и инфляция могут стимулировать желание зафиксировать стоимость товара уже сегодня. Ситуация с безопасностью и состояние энергосистемы будут определять конкретные категории, которые будут лидировать в продажах.

Если риски для энергетики будут расти, спрос на товары для обеспечения автономности увеличится. Если на первый план выйдут сезонные факторы, люди будут активнее покупать климатическую технику.

Главное правило

Впрочем, не стоит воспринимать рассрочку как универсальное решение для любого желания купить что-то сразу. Это полезный инструмент только в том случае, если им пользоваться ответственно. Главное правило простое: сумма всех ежемесячных платежей не должна создавать дискомфорта в повседневной жизни.

Рассрочка должна помогать планировать бюджет, а не заменять собой финансовую дисциплину. Стоит избегать эмоциональных покупок, оценивать реальную потребность в товаре или услуге и оставлять запас средств на непредвиденные расходы.

Правильно организованная рассрочка платежа — это не жизнь в долг. Это рациональное управление деньгами, контроль над расходами и возможность поддерживать качество жизни даже в сложных условиях.