Как живут украинцы за рубежом

Ниже речь пойдет о платежных картах. Мы проанализировали тенденции использования банковских карт украинских банков за последние годы.

В этой колонке использованы данные по карточным операциям, которые обрабатываются именно UPC. Учитывая, что согласно данным НБУ доля компании среди украинских технологических операторов процессинга составляет 32%, эти цифры можно экстраполировать на все карты украинских банков. Итак, о чём говорят карты?

Большая война существенно повлияла на все сферы жизни общества. И платежная сфера — не исключение. Ситуация с безопасностью и нехватка банковских отделений в прифронтовых регионах стали дополнительными факторами, ускорившими развитие цифровых технологий. Стабильно растёт доля безналичных платежей. Финансовая система была к этому готова — ведь из-за пандемии уделяла этому много внимания.

Еще один фактор — большое количество украинцев, находящихся в армии. У некоторых из них довольно высокий, по отечественным меркам, доход, но возможности тратить деньги у них нет — ведь во время боевых действий защитникам в основном не до этого. Правда, расцвел сегмент онлайн-казино и букмекерских контор из-за того, что даже на передовой качественный интернет кое-где уже не проблема.

Что касается остальной части населения, находящейся в тылу, здесь значительным изменением является большая популярность благотворительных сборов и пожертвований на различные нужды, которых не было в таком количестве до 24 февраля 2022 года.

Одно из ключевых изменений — украинцы за рубежом. Понятно, что объем транзакций по картам украинских банков за рубежом после начала большой войны значительно увеличился, начиная с февраля 2022 года. Однако впоследствии он начал постепенно снижаться: по картам в системах UPC с 34,7 млрд грн в 2023 году до 22,1 млрд грн в 2024-м и 19,8 млрд грн в 2025-м. Количество операций также сокращалось — с 17 млн до 13,3 млн.

При этом средний чек снизился с более чем 2 тыс. грн в 2023 году до примерно 1,49 тыс. грн в 2025-м. Это свидетельствует о сочетании нескольких факторов: адаптации украинцев в новых странах, сокращении экстренных расходов и выводе средств за границу, а также интеграции соотечественников в местные финансовые системы. Снижение расходов за рубежом может означать и исчерпание сбережений, и переход к более экономному поведению.

Версию о том, что украинцев за рубежом стало меньше, рассматривать не стоит — к сожалению, статистика пограничной службы свидетельствует об обратном. Конечно, часть этих расходов приходится на туристов, но рискну предположить, что существенного влияния на статистику именно туристы не оказывают.

Если посмотреть на абсолютные цифры — они остаются значительными. Это свидетельствует о том, что связь украинцев за рубежом со своей Родиной остается достаточно прочной, ведь откуда-то средства, которые тратятся, поступают на их счета в отечественных банках? Скорее всего, это зарплаты от украинских работодателей или помощь друзей/родственников. Об использовании собственных накоплений речь, как правило, не идет.

Структура безналичных расходов чрезвычайно показательна. Во все три года доминируют супермаркеты: на них приходится около 40–44 % всех транзакций и 18–28 % объема расходов. В 2025 году эта доля даже выросла до 28% по объему, что подчеркивает концентрацию расходов на базовые потребности.

На втором уровне — транспорт (включая такси) с долей до 18% по количеству операций и до 4% по объему. Это типичный показатель мобильности мигрирующего населения, которое активно пользуется городскими услугами, но не инвестирует в долгосрочные активы, в частности в покупку автомобилей.

Заметный сегмент — специализированные продовольственные магазины и фаст-фуд. Доля последнего растёт по среднему чеку (с 476 грн в 2023 году до более 568 грн в 2025-м), что частично отражает инфляцию в ЕС, а частично — изменение потребительской культуры.

Ключевым фактором, определяющим финансовую картину, является снятие наличных. В 2023 году эта категория составляла более 67% всех расходов по объему, в 2024-м — 56,7%, в 2025-м — 50,1%. Хотя доля уменьшается, она остается доминирующей. Это может свидетельствовать о том, что украинцы по-прежнему используют этот механизм для де-факто перевода средств и не так быстро интегрируются в безналичную экономику принимающих стран.

С другой стороны, средний чек снятия наличных стабильно высок — более 10–12 тыс. грн, что свидетельствует о стратегическом характере таких операций (перевод и накопление ликвидности, арендные платежи, крупные покупки).

Заметно растет роль аптек — их доля достигает почти 3% от объема расходов. Это может свидетельствовать как о демографических особенностях миграции. А может быть, у украинцев заканчиваются таблетки, которые они взяли с собой из Украины? Бизнес-услуги, напротив, теряют значение — возможно, из-за сокращения предпринимательской активности.

Что эти цифры означают для экономики Украины? По сути, мы имеем дело с масштабным "экспортом потребления" за счет сокращения внутреннего спроса. В 2023 году эта сумма превысила 34 млрд грн — это сопоставимо с бюджетами небольших городов. Даже в 2025 году почти 20 млрд грн потребительского спроса идут на пользу экономикам других стран.

Это также давление на валютный рынок из-за конвертации гривны, потери НДС и других косвенных налогов. И, конечно, речь здесь идет только о безналичных расходах — сколько валюты украинцы вывезли наличными и потратили за рубежом, узнать невозможно.

Динамика 2023–2025 годов показывает переход от шокового потребления к адаптивной модели. Украинцы за рубежом постепенно сокращают расходы, больше тратят на базовые нужды и меньше — на крупные разовые операции. Снижается зависимость от наличных, но они остаются ключевым каналом оттока средств.

Для регулятора это сигнал: политика ограничений и стимулов в сфере международных операций должна оставаться гибкой. Для экономики — это вызов, связанный с возвращением потребительского спроса на внутренний рынок, в связи с возвращением в Украину максимального количества вынужденных беженцев после окончания войны. А для платежного бизнеса — напоминание: украинский клиент сегодня глобален, даже если его карта выпущена в Украине.

Итак, нам нужно, чтобы украинские платежные и финансовые сервисы были максимально доступны и работали в странах, где сейчас находится много наших соотечественников.