ФЛП и юрлицам ограничат лимиты на переводы. Кому именно и почему?

Украинские банки и другие поставщики платежных услуг планируют распространить лимиты на объемы переводов, которые сейчас действуют для физических лиц, еще и на новых или "спящих" физических лиц-предпринимателей (ФЛП) и рисковых юридических лиц.

Новый меморандум "Об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг" 14 мая подписали 25 банков и небанковских финучреждений. Информацию о подписании документа ЭП сообщили собеседники на банковском рынке и подтвердил заместитель главы НБУ Дмитрий Олейник.

Что именно предусматривают новые ограничения и кого они будут касаться?

Будут ли изменения для граждан

Текст меморандума, который есть в распоряжении ЭП, не вводит новых ограничений для граждан. Как и ранее, банки согласились придерживаться лимита на переводы в объеме 100 тыс. грн в месяц - для клиентов с низким уровнем риска и 50 тыс. грн в месяц - для высокорисковых клиентов. Подробнее о том, какие именно клиенты являются высокорисковыми, ЭП писала ранее.

Для лиц, которые имеют подтвержденные источники доходов (например, получают зарплату через банк), объем которых превышает 100 тыс. грн, лимит устанавливается на уровне ежемесячного подтвержденного дохода.

Лимит распространяется как на операции перевода с карты на карту, так и на переводы по реквизитам счета (IBAN). В лимит не включаются переводы между счетами физического лица, которые открыты в одном банке.

Новый меморандум - это дополнение к уже действующему, который банки подписали 10 декабря 2024 года. Тот документ фактически заменил собой ограничения, которые до этого ввел НБУ для расчетов между картами. Однако, де-юре, инициатором этих лимитов выступил не регулятор, а сами банки.

"Обновленный меморандум помогает участникам рынка действовать согласованно и быстрее реагировать на новые риски в сфере платежных услуг. Для банковского сектора важно, чтобы противодействие незаконным финансовым схемам происходило по единым и понятным правилам для всех подписантов", - отметил президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.

Какие ограничения существовали для ФЛП?

В меморандуме об ограничении сумм переводов для физических лиц, который банки подписали в 2024 году, уже вводились определенные ограничения для ФЛП на первой группе и вновь созданных предпринимателей (до 6 месяцев). Для них банки ввели углубленное изучение деятельности и усиленный финансовый мониторинг.

В частности, тогда банки согласились принимать меры к таким ФЛП, если увидят резкое увеличение операций от различных контрагентов, нетипичное увеличение количества входящих операций от физических лиц на текущем счете предпринимателя, признаки дробления переводов или если на начало и на конец дня на счету ФЛП оставался 0 грн.

Тогда же банки согласились присоединять ФЛП к группам связанных компаний, если такие предприниматели имеют общий адрес регистрации, владельцев, бухгалтеров или другие общие признаки.

Что изменится для ФЛП?

Новый документ вводит ограничения на переводы для ФЛП и лиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность. Однако эти ограничения будут касаться не всех, а только вновь созданных (до 6 месяцев) и "спящих" ФЛП.

Под "спящими" ФОПами понимают тех, которые были неактивными в течение длительного времени (этот период в документе не уточняется), но возобновили работу и начали проводить операции.

Банки договорились ввести лимиты на объем ежемесячных исходящих операций для "спящих" и новых ФЛП. Эти ограничения появятся в два этапа.

На первом этапе, который начнется через 3 месяца после подписания меморандума (с 1 сентября 2026 года) и продлится в течение следующих трех месяцев (до 1 декабря) введут следующие лимиты на исходящие переводы:

• для ФЛП 1 группы - до 600 тыс. грн в месяц;
• для ФЛП 2 и 3 группы - до 3 млн грн в месяц.

На втором этапе (с 1 декабря) лимиты станут еще жестче:

• для ФЛП 1 группы - до 400 тыс. грн в месяц;
• для ФЛП 2-3 группы - до 1 млн грн в месяц.

"Для всех других клиентов ФЛП или физлиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность будет происходить мониторинг деловой активности клиента по счетам в соответствии с собственным рискоориентированным подходом", - говорится в тексте меморандума.

То есть, дополнительных требований и ограничений для других ФЛП банки вводить не будут.

ФЛП, на которых будут распространяться ограничения, смогут обратиться в банк или другое учреждение, где они открыли счет, с запросом о повышении лимита. Для этого предпринимателю нужно будет предоставить документальное подтверждение такой необходимости.

Среди примеров причин для повышения лимита в меморандуме называют сезонность или осуществление капитальных расходов. При этом в нем не уточняется, как именно ФЛП должен документально подтвердить их.

Что изменится для юридических лиц?

Обновленный меморандум вводит ограничения на ежемесячные исходящие переводы средств не только для ФЛП, но и для юридических лиц. Однако распространяться такие правила будут только на высокорисковые компании. Речь идет о новых (до 6 месяцев) и "спящих" компаниях, в отношении которых выявлено более двух признаков компании-оболочки.

О каких признаках идет речь? В 2020 году НБУ публиковал рекомендации банкам по работе с компаниями-оболочками - юридическими лицами или трастами, которые создаются для участия в схемах по отмыванию средств, уклонению от налогообложения, сокрытию коррупционных преступлений и тому подобное. В тех рекомендациях говорилось о пяти признаках компании-оболочки:

• сомнительность конечного бенефициарного владельца (например, если банк обнаружит, что владелец компании является номинальным);
• место регистрации бенефициара - оффшорная зона или же таким бенефициаром является человек, который по возрасту, финансовому или социальному статусу не может быть владельцем бизнеса;
• руководитель компании - лицо, принадлежащее к социально уязвимым слоям населения, руководство компании, ее конечные бенефициары и название часто меняются;
• компания не имеет производственных, складских помещений, незначительное количество работников, не подает финансовую отчетность;
• компания рассчитывается векселями, по договорам бартера, много занимает у граждан или компаний, которые не входят в ее структуру собственности.

Для таких рисковых юрлиц банки и другие поставщики финансовых услуг, которые подпишут меморандум, введут ограничения на объемы ежемесячных переводов. Их также будут вводить в два этапа:

• на первом (с 1 сентября по 1 декабря 2026 года) - до 5 млн грн в месяц;
• на втором (с 1 декабря 2026 года) - до 2 млн грн в месяц.

"В случае, если при установлении деловых отношений клиентом заявлена большая сумма, и поставщиком платежных услуг по результатам проверки на основе рискоориентированного подхода сделан обоснованный вывод о реальной финансовой возможности клиента проводить финансовые операции в заявленном им объеме, лимит устанавливается на уровне подтвержденной клиентом сумме", - говорится в тексте документа.

Для чего ограничения?

По словам Олейника, цель новых ограничений - борьба со схемами "денежных мулов" или "дропов". "После введения ограничений на переводы между счетами физических лиц значительная часть таких схем мигрировала к ФОПам", - объясняет он и добавляет, что НБУ коммуницировал с банками необходимость расширения текущего режима ограничений.

Ранее ЭП уже писала о том, что в Украине начали появляться ФОПы-дропы. Речь идет о лицах, которые добровольно согласились открыть ФЛП и передать доступ к нему, а также его банковским счетам злоумышленникам. Последние используют эти счета для того, чтобы проводить незаконные финансовые транзакции, уменьшая налоговые обязательства и финансируя незаконную деятельность.

После введения ограничений на переводы с карты на карту, а впоследствии - подписания первого меморандума об ограничении на переводы, банки ожидали законодательных изменений, которые должны были помочь противодействовать распространению "дропов". В частности, в середине 2024 года в Нацбанке анонсировали законопроект о создании реестра "дропов".

Ожидалось, что в такой реестр должны были вносить всех лиц, которые когда-либо передавали свои банковские данные и доступы к счетам злоумышленникам. В дальнейшем банки должны были применять усиленные ограничения в отношении таких лиц, в частности - устанавливать лимиты на объемы ежемесячных переводов.

Однако работа над законопроектом затянулась. В парламенте этого документа до сих пор нет. Между тем схемы с использованием "дропов" начали распространяться и на юридических лиц и ФЛП. Поэтому НБУ инициировал распространение действия меморандума и на них.

Что дальше?

Обновленный меморандум о введении лимитов на переводы подписали крупнейшие украинские банки и поставщики платежных услуг. В частности: ПриватБанк, Укргазбанк, "ПУМБ", Укрсиббанк, Таскомбанк, "А-Банк", "МТБ-банк", "БТА-Банк", "Асвио банк", "Идея банк", "Банк Украинский капитал", Коминбанк, "Новапей", "Банк Кредит-Днепр", Укрэксимбанк, "Юнекс банк" и другие.

Предварительный текст меморандума со временем подписали 50 банков и финансовых учреждений. Ожидается, что до сентября большинство из них подпишут и обновленный документ.