Почему Revolut (пока) не стал революцией в Украине

11 февраля 2025 почти каждое медиа в Украине сообщило, что Revolut официально вышел на украинский рынок.

Любой лонч крупных брендов за последние годы в нашей стране – это всегда положительный сигнал, как для людей здесь, так и для потенциальных инвесторов, которые сомневались, работать ли в Украине.

Но сейчас начало лета, однако отечественный финансовый ландшафт так и не изменился: основные мейнджоры рынка работают без изменений, структура денежных переводов не имеет тектонических сдвигов. Меня зовут Артем Ляшанов, и сегодня я хотел бы рассказать о том, почему даже самый большой запуск может не стать революцией.

#1 – Запуск для основной ЦА произошел в 2022 году

На самом деле, Revolut для украинцев начал работать еще в середине марта 2022 года. Компания открыла регистрацию для украинских пользователей, которые стали вынужденными переселенцами в ЕС из-за войны и упростили доступ к мультивалютным счетам.

Однако на практике старт оказался ограниченным. Украинцы не получили доступ к физическим картам, часть фич – инвестирование, крипта, страховые продукты – была заблокирована. Но самая главная причина – украинцы не могли делать прямые переводы в Украину.

Все дело в том, что Revolut работал на базе европейских лицензий (литовского Revolut Bank UAB в ЕС и Electronic Money Institution в Соединенном Королевстве), не имея юридического присутствия в Украине. Фактически это был демо-доступ к части функционала.

Ситуацию "докрутили" через год: весной 2023-го с Revolut-баланса заработали SWIFT-переводы. В таком виде он проработал до конца декабря 2024-го – когда в приложение добавили украинскую локализацию, а уже 6 января открыли бета-тестирование для украинцев, которое завершилось полноценным запуском 11 февраля.

Ситуация немного отличается от обычного анонса, правда?

#2 – Revolut ждали – потому что уже привыкли к качественному сервису

На момент запуска закрытой беты украинцы открыли 700 000 счетов по всему миру, а активная аудитория среди временно перемещенных украинцев в ЕС и Британии превышала 100 000 юзеров.

Январский бета-тест проходил поэтапно, чтобы контролировать наплыв новых клиентов – и сам Revolut подтвердил, что это самый большой список ожидания, который они имели за всю историю запусков на новых рынках. Поэтому да, сказать, что этот запуск был важен – значит быть очень скромным в оценках.

Однако нужно понимать один ключевой момент: это не из-за любви к бренду или украинскому происхождению из одного из основателей. Revolut для украинцев – доступ к европейской финансовой инфраструктуре. Не из кассы банка. Не через сложные оформления счета в консервативных европейских банках. А в смартфоне, через который вы наверняка это читаете.

В условиях вынужденной миграции миллионы украинцев оказались в странах ЕС и искали простые, понятные инструменты управления средствами: мультивалютные счета, SEPA/IBAN-платежи, конвертацию без диких комиссий – словом, искали уровень сервиса, к которому привыкли в своей стране.

Мы привыкли к тому, что финансовый хаб в смартфоне, которыми являются большинство больших украинских необанков – без физических отделений, с прозрачными условиями и качественным UI – всегда решает наши вопросы.

К тому же, основная аудитория приложения – IT-работники, фрилансеры и предприниматели – обычно имели до этого PayPal, Wise или Payoneer, а потому воспринимали Revolut не как подарок, а как борьбу за них как клиента финуслуг.

#3 – Недооценка требований НБУ

Уже в конце февраля НБУ выпустил заявление, в котором четко звучит один тезис – без лицензии работа в Украине невозможна.

Фраз о "фактически незаконной деятельности" в тексте регулятора нет – это уже дописано со стороны медиа. Из него следует, что компания не нарушает закон, однако не может развернуть полноценную банковскую или платежную инфраструктуру без соблюдения норм Законов Украины "О банках и банковской деятельности" и "О платежных услугах".

Проще говоря: регулятор не блокирует работу сервиса – но не адаптирует законодательство "под Revolut". Условия игры – общие для всех.

И здесь возникает пространство для нравственных дискуссий среди пользователей. В свое время Revolut в 2022 году делал исключение для украинцев, позволив открывать счета без документов на пребывание в ЕС, а только по украинским паспортам. Тогда нам пошли навстречу, в то время как вопрос об украинской лицензии для сервиса до сих пор на этапе диалога.

Результат – в начале апреля регистрация новых счетов закрыта, а существующие обслуживаются в обычном режиме до появления лицензии.

#4 – Потеря уникального рыночного предложения

С практической точки зрения Revolut остается мегакрутым глобальным сервисом – но уже не имеет уникального предложения по международным денежным переводам.

Украинские банки научились работать с IBAN, активно поддерживают SEPA (в том числе Instant), работают над возможностью обслуживания за границей. О качестве, удобстве или бесшовности услуг мы не говорим – в плане комфорта у Revolut нет конкуренции. Но уже нет монополии.

Платежные инструменты, используемые украинцами каждый день, имеют глобальные опции:

• Основные украинские необанки — поддерживают переводы на SWIFT и SEPA, есть возможность создания валютных карт без расширенного функционала;
• Wise, Payoneer – дают возможность получать средства из-за границы в евро, долларах, фунтах (да, с нюансами, но функция есть);
• IBAN-счета от украинских банков (есть у всех).
• Apple Pay/Google Pay – давно стали стандартом и за рубежом, и в Украине.

Заменяет ли это Revolut полностью? Конечно, нет, потому что это глобальный финтех-продукт, заменить который не способен ни один из украинских локальных аналогов. Но станет ли он геймченджером? Мог бы – но не в нынешних обстоятельствах.

Ограниченный запуск, отсутствие регуляторной поддержки и растущая конкуренция со стороны локальных решений сделали свое. Украинский финтех-рынок не ожидал спасения — он сам адаптировался к новой реальности. И это, без преувеличения, тоже революция — только собственного производства.