В последнее время страховые компании в Украине ощущают достаточно серьезные финансовые проблемы. Это отображается в первую очередь на клиентах компаний.

Страховые компании вводят дополнительные процедуры рассмотрения заявлений о страховых выплатах, проводят дополнительные экспертизы, и просто отказывают в осуществлении страховых платежей, цепляясь за самые незначительные мелочи в договорах.

В некоторых случаях страховщики просто беззастенчиво торгуются с клиентами, предлагая вернуть сумму страхового возмещения с дисконтом. В общем, страховщики в своем желании минимизировать убытки, а где-то и просто выжить, ничем не отличаются от банков.

Конечно, совет читать то, что подписываешь в момент, когда страховой случай уже произошел, и Вы пытаетесь получить свои кровные, исходя из уже имеющихся документов, выглядит как издевательство.

Но, справедливости ради, надо отметить, что в большинстве случаев отказ от платежа связан именно с различными нюансами договоров о страховании, и еще одного очень интересного документа - правил страхования, на которые граждане обычно не обращают внимания.

При подписании любого договора о страховании клиент подтверждает, что он ознакомился с Правилами страхования соответствующих рисков - документом, который утверждается самим страховщиком и регистрируются (как и изменения к нему) в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Правила не могут противоречить действующему законодательству.

В практике встречаются случаи отказа в выплате страхового платежа на попавший в ДТП автомобиль на том основании, что страхователь-владелец автомобиля не уведомил страховщика о завершении предыдущего ремонта своего транспортного средства и не предоставил ему соответствующие документы.

Очень распространен отказ в выплате или существенное сокращение выплаты на основании того, что страхователь провел предыдущий ремонт транспортного средства на несертифицированном СТО, несвоевременно уведомил страховую компанию о ДТП и т.д.

То есть, страховая компания использует любое нарушение договора или правил со стороны клиента, позволяющее не выплачивать страховое возмещение.

Таким образом, если страховой случай имеет место, первое, что должен сделать страхователь - это прочитать заключенный договор и затребовать у страховой компании Правила страхования соответствующих рисков, которые компания обязана предоставить клиенту бесплатно.

Очень важно, чтобы страхователь соблюдал всю процедуру подачи заявления, предусмотренную договором страхования, так как в отдельных случаях ее нарушение может послужить основанием для отказа в платеже или существенного его уменьшения.

Причем клиенты страховых компаний должны понимать, что общаются с ними простые сотрудники страховых компаний, которые вряд ли уполномочены принимать сколько-нибудь значимые решения по их делу самостоятельно. Более того, они действуют исключительно в фарватере указаний своего руководства.

Именно поэтому нельзя придавать особое значение обещаниям и увещеваниям работающих с вами менеджеров. В конце концов, при наличии очереди платежей, чего скрывать, практически во всех отечественных страховых компаниях, первым получит возмещение тот, у кого лучше оформлены документы. Лояльные к страховщику клиенты, скорее всего, будут дольше ждать в общей очереди.

Поэтому, необходимо сразу перевести общение со страховой компанией в письменную форму, обеспечив тем самым необходимую доказательную базу для возможного будущего судебного разбирательства. Все документы, которые передаются страховщику, должны оставить свой след в виде отметки об их получении канцелярией страховой компании или в виде почтового уведомления.

Если же страховое возмещение не осуществляется в установленные договором сроки, клиент страховой компании имеет намного больше способов защиты своих прав, чем, скажем, при продаже ему некачественного товара.

Ведь страхование является финансовой деятельностью, которая достаточно жестко регулируется императивными нормами финансового права. И хотя о месте правового института страхования в системе права Украины существуют споры, закон "О страховании" содержит целый ряд императивных финансово-правовых норм, которые регулируют порядок осуществления страховой деятельности.

Так, в соответствии со статьей 20 указанного Закона, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг имеет право проводить тематические проверки деятельности страховщика в случаях необходимости проверки фактов, изложенных в жалобах, заявлениях, обращениях страхователей, а также выдавать предписания страховщикам об устранении выявленных нарушений требований законодательства о страховой деятельности.

А в случае их невыполнения - останавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений или принимать решение об отзыве лицензий и исключении компаний из государственного реестра страховщиков.

Естественно, такие действия Госфинуслуг по отношению к страховщику являются крайне нежелательными для последнего. Поэтому подача страхователем жалобы в Госфинуслуг значительно ускорит сроки страховой выплаты.

Также не стоит задерживаться с обращением в суд. Ведь неисполнение решения суда само по себе является основанием для лишения страховщика лицензии. Как показывает практика, именно "зубастые" клиенты страховщиков быстрее удовлетворяют свои притязания.

Сложнее дело обстоит при неплатежеспособности страховщика. К сожалению, сегодня таких страховых компаний становится все больше. Как известно, неплатежеспособность страховщика влечет за собой его банкротство.

Заявление о возбуждении дела о банкротстве страховщика может быть подано в хозяйственный суд должником, кредитором или другим уполномоченным на это государственным органом.

Дело о банкротстве возбуждается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредитора к должнику в совокупности составляют не менее трехсот минимальных размеров зарплаты (сейчас - 181 500 грн., а с 1 апреля 2009 - 187 500 грн.), и не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после установленного срока их погашения.

Причем на практике для возбуждения дела о банкротстве суды принимают лишь те требования, которые были признаны решением суда.

В случае признания хозяйственным судом страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, все заключенные им договора страхования, по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются.

Тогда страхователи имеют право требовать возвращения части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, на протяжении которого фактически действовал данный договор.

Вместе с тем, страховщик, против которого возбуждено производство по делу о банкротстве, вряд ли имеет достаточно средств для удовлетворения требований своих клиентов. Однако, страхователь должен использовать все существующие возможности для получения своих денег.

Поэтому, в случае банкротства страховщика, страхователю-кредитору необходимо подать заявление о включении его в реестр кредиторов на протяжении 30 дней с момента публикации в средствах массовой информации объявления о возбуждении дела о банкротстве.

Безусловно, банкротство - достаточно долгий путь, но в конце его всегда остается надежда на получение хотя бы частичного удовлетворения требований кредиторов. Ведь в процедуре банкротства возможна также санация должника, которая предполагает погашение имущественных требований согласно плану, утвержденному судом.

Любое лицо, заявившее требование и включенное в реестр кредиторов, является равноправным участником судебного процесса, и должно отстаивать свои права, пользуясь всеми процессуальными инструментами, предусмотренными законом.