Страхування від військових ризиків: як працює механізм для бізнесу

З початку 2026 року в Україні діє державна програма підтримки бізнесу, який страхує майно від воєнних ризиків. Цей механізм став частиною урядової політики "Зроблено в Україні", спрямованої на підтримку вітчизняних виробників. Однак програма не означає, що держава страхує всі підприємства від будь-яких наслідків війни або автоматично відшкодовує всі збитки.

Адмініструє програму Експортно-кредитне агентство (ЕКА). Воно приймає та розглядає заяви бізнесу і виплачує компенсації за пошкоджене або знищене майно та частину вартості страхування від воєнних ризиків.

Правила програми кілька разів змінювали: уряд збільшував граничні суми компенсацій, розширював перелік майна та спрощував процедури.

Загалом підтримка страхування бізнесу від воєнних ризиків складається з двох частин: компенсація за пошкоджене або знищене майно та компенсація страхової премії. Нижче – детальніше про кожну з них.

Компенсація за майно: основні умови

У рамках цієї програми бізнес (ФОП або юрособа) може отримати до 30 млн грн компенсації за пошкоджене або знищене майно. Застрахувати можна виробниче обладнання, будівлі та споруди (виробничі, адміністративні, складські), інженерні мережі та комунікації.

Після осінніх змін, викликаних посиленням російських обстрілів, цей список поповнили транспортні засоби, призначені для перевезення або зберігання пального, пальне, ємності для його зберігання, сільськогосподарська техніка, вантажні автомобілі та причепи.

Страхується лише майно, яке перебуває у власності учасника державної програми.

Компенсацію може отримати бізнес, розташований у Дніпропетровській, Донецькій, Запорізькій, Миколаївській, Одеській, Полтавській, Сумській, Харківській, Херсонській, Чернігівській областях (крім окупованих районів), а віднедавна – також у Києві та області.

Щоб долучитися до програми, потрібно сплатити одноразовий внесок – 0,5% від загальної суми ймовірного збитку від пошкодження або знищення майна, яке "захищає" програма.

Цю цифру підприємство визначає самостійно, склавши суми потенційних збитків за кожним із своїх активів. На цьому етапі залучати незалежного оцінювача не потрібно. Водночас діє обмеження на суму внеску – він не повинен перевищувати 150 тис. грн (0,5% від граничної суми компенсації). Цей внесок не повертається, якщо підприємство уникло втрат, якщо вони не підпадають під дію програми або якщо в держави закінчилися гроші на компенсацію.

У яких випадках можна отримати кошти

Компенсацію надають, якщо майно пошкоджене або знищене внаслідок воєнних ризиків, спричинених російською агресією. Йдеться про прямий або опосередкований вплив ракет, безпілотників, авіабомб, артилерійських снарядів, засобів протиповітряної та протиракетної оборони, а також їхніх уламків. Виплата також може покривати збитки від пожежі, вибуху чи ударної хвилі, що виникли внаслідок атаки.

Водночас програма не покриває опосередковані збитки, пов'язані з війною. Наприклад, втрачений прибуток, який підприємство не отримало через пошкодження майна, а також зобов'язання зі сплати податків.

Долучитися до програми після обстрілу, щоб після сплати 0,5% гарантовано отримати 100% компенсації за отримані збитки, не можна. Механізм призначений лише для покриття можливих майбутніх втрат. Це принципи класичного страхування майна.

Якщо підприємство отримало відшкодування від страхової компанії в приватному порядку або з інших джерел, то суму державної компенсації зменшують.

Як отримати компенсацію

Щоб претендувати на компенсацію за знищене майно, до Експортно-кредитного агентства потрібно подати заяву, квитанцію про сплату внеску, документи, що підтверджують право власності на майно, витяг з ЄДР, сформований не раніше ніж за десять днів до подання заяви, копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків.

Протягом 30 днів має надійти підтвердження про участь у програмі.

У разі знищення або пошкодження майна внаслідок війни потрібно внести його до однойменного реєстру і подати до ЕКА заяву на компенсацію.

На цьому етапі слід підтвердити не лише право власності на майно, а й факт пошкодження та розмір збитків. Тож до заяви треба додати документи про настання воєнного ризику, зокрема витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань та відповідні акти ДСНС або довідки від Нацполіції, а також звіт про оцінку майна.

Щоб отримати такий звіт, потрібно звернутися до одного з 27 оцінювачів, які є учасниками програми.

Як довго діятиме програма

У порядку, який затвердив Кабмін, кінцевий термін дії програми не вказаний. Проте відомо, що ЕКА припинить залучення учасників програми, якщо буде використано 90% бюджетних коштів, передбачених на відповідний рік.

Заяву на отримання компенсації можна подавати протягом трьох місяців після припинення або скасування воєнного стану. Однак діє обмеження: якщо загальна сума заяв на компенсацію перевищить річний бюджет програми, ЕКА припинить приймати заяви.

Компенсація страхової премії: основні умови

Держава частково відшкодовує підприємцям витрати на страхування майна від воєнних ризиків. Бізнес сам обирає компанію, укладає з нею договір і сплачує страховий платіж. Після цього він може звернутися до ЕКА та отримати компенсацію.

Страхова премія – це вартість страховки. Однак держава компенсує не всю її суму, а лише частину, що припадає на воєнні ризики. Якщо договір покриває, наприклад, затоплення або пожежу з інших причин, витрати на страхування від цих ризиків до компенсації не включаються.

Компенсацію розраховують так: від страхового тарифу віднімають 1% і множать на страхову суму за воєнним ризиком. Наприклад, якщо бізнес сплатив 6% страхового тарифу, ЕКА виплатить компенсацію за ставкою 5%, але не більше 5 млн грн на рік.

Програма доступна підприємцям з усіх регіонів, крім тих, які розташовані на тимчасово окупованих територіях.

Яке майно і від чого можна застрахувати

Застрахувати від воєнних ризиків можна будівлі та споруди, виробниче обладнання, інженерні мережі, ємності для зберігання пального, сільгосптехніку, важкі вантажні автомобілі. У компанії ІНГО зазначили, що серед основних напрямів страхування воєнних ризиків – майно підприємств, корпоративні автопарки, лізинговий транспорт, вантажі під час перевезення і тимчасового зберігання.

Директорка вертикалі з управління продуктами компанії ARX Наталя Чернова розповіла, що такий вид страхування має суттєві обмеження: "Договір покриває втрату або пошкодження майна лише внаслідок прямого чи опосередкованого впливу ракет, безпілотників будь-яких типів та їхніх уламків, літальних боєприпасів, а також засобів протиповітряної та протиракетної оборони".

Страховики можуть висувати додаткові обмеження. Наприклад, ARX не страхує за стандартними умовами об'єкти, розташовані за 100 км і ближче до районів боїв або тимчасово окупованих територій. Ба більше, якщо об'єкт опинився в цій зоні під час дії договору, то його дія припиняється.

Крім того, не страхуються об'єкти критичної інфраструктури та військові об'єкти, а також будь-яке майно в радіусі 1 км від них.

Голова правління компанії ІНГО Андрій Семченко пояснив, що спочатку вони оцінюють воєнний ризик: об'єкт, його розташування, можливу концентрацію збитку, потрібний ліміт, доступний перестраховий капітал. "На основі цих даних компанія формує умови страхування. Тобто державна програма не впливає на андерайтинг і не змушує страховика приймати ризик, який він вважає неприйнятним", – додав він.

Після цього ІНГО розраховує потенційний розмір компенсації. Тобто компанія заздалегідь рахує, яку частину сплаченої премії бізнес теоретично зможе повернути через державну програму. Після цього страхування працює як звичайний комерційний договір.

Скільки коштує застрахувати майно

Вартість страхування майна від воєнних ризиків залежить від кількох чинників. Один з головних – розташування об'єкта: що ближче він до районів боїв, окупованих територій, об'єктів критичної інфраструктури чи військових об'єктів, то вищим може буде тариф.

Також на ціну впливають тип майна, вид діяльності підприємства, страхова сума та розмір франшизи. Тому страховики визначають умови для кожного об'єкта індивідуально.

У ARX зазначили, що тариф може становити від 1% до 15% страхової суми. Наприклад, якщо майно застраховане на 10 млн грн, то страхова премія може коливатися від 100 тис. грн до 1,5 млн грн. Договір укладають на строк до 12 місяців.

Як отримати компенсацію страхової премії

Для початку потрібно обрати компанію, укласти з нею договір та сплатити страхову премію. Під час оформлення підприємець має подати страховику заяву про участь у програмі. Також це можна зробити протягом тижня після підписання договору.

За участь у програмі бізнес сплачує ЕКА окремий внесок у розмірі 5 тис. грн за кожен договір.

Заяву на компенсацію премії можна подати до ЕКА через 30 днів після дати укладання страхового договору, а максимальний термін подання заявки – 30 днів після закінчення дії договору.

До заяви потрібно додати договір страхування, копію заяви про участь у програмі, повідомлення страховика про включення підприємства до програми (його потрібно взяти в компанії), підтвердження сплати страхової премії, документ про відсутність податкового боргу та актуальний витяг з Єдиного державного реєстру.

Виплата від ЕКА зараховується на банківський рахунок того, хто страхується. Якщо ж премію сплачують частинами, компенсацію можна отримувати пропорційно фактично сплаченим платежам.

Результати програми

На середину вересня за напрямом компенсації за пошкоджене або знищене майно вже погодили 323 заяви на 6,8 млрд грн ймовірної компенсації. За напрямом компенсації страхової премії прийнято 195 заяв від бізнесу.

Наразі в ЕКА ухвалили рішення про часткову компенсацію страхових премій за 39 заявами на 56 млн грн. Всього ж у 2026 році на державну програму компенсацій бізнесу передбачено 1 млрд грн.

У ARX поділились, що за січень-вересень 2026 року здійснили шість виплат бізнесу за вказаною програмою страхування майна від воєнних ризиків на загальну суму 228,6 млн грн.

Найбільша виплата в історії компанії – 220,8 млн грн – стосується пошкодження майна бізнесу в Київській області внаслідок масованої ракетної та дронової атаки в березні 2026 року. Другою за розміром стала виплата 6,5 млн грн власнику адміністративної будівлі в столиці.

"Усі виплати здійснено в межах страхових сум. Найбільша виплата становила близько 50% страхової суми за договором", – розповіла Чернова.

У 2026 році ІНГО уклала з учасниками програми компенсації страхової премії понад 80 договорів на загальну страхову суму майже 10 млрд грн. Загальні страхові премії становлять більше 400 млн грн, а потенційний розмір компенсації страхової премії – понад 180 млн грн, розповіли ЕП у компанії.

"Потенційна компенсація покриває близько 45% страхової премії. Фактично для бізнесу середня вартість такого страхування знижується орієнтовно з 4% до 2,2% від страхової суми", – зазначив Семченко.

До прикладу, за пошкодження складського розподільчого комплексу в Києві внаслідок обстрілу ІНГО виплатила 10,3 млн грн. Ще 10 млн грн виплатили за пошкодження офісного об'єкта у столиці, де внаслідок обстрілу постраждали будівля та внутрішнє оздоблення приміщень.