Как не попасть в долговую ловушку

В результате войны многие украинцы, потерявшие источники доходов, вынуждены обращаться к микрофинансовым организациям (МФО). В среднем заемщик микрозаймов имеет несколько непогашенных кредитов одновременно.

Из-за просрочки сроков их выплат происходит начисление пени и штрафов и полученная сумма увеличивается в геометрической прогрессии. Обычно такие долги передают коллекторским компаниям. Это предполагает судебный иск и при открытом исполнительном производстве - арест счетов и опись имущества.

Почему украинцы попадают в долговые ловушки? Как защищены права потребителей микрофинансовых услуг и какие механизмы следует ввести для улучшения ситуации?

Как и почему украинцы попадают в долговые ловушки

Микрокредитование набирает обороты. По подсчетам компании "Опендатабот", в начале 2025 года суммарный долг украинцев по микрозаймам превышал 15 млрд грн, что в 1,7 раза или на 6,47 млрд грн больше, чем в начале 2024 года.

Вырос и средний размер кредита. Сейчас он составляет более 6 тыс. грн. За несколько месяцев из-за начисленных штрафов, комиссий и процентов эта сумма может увеличиваться в три-пять раз, что приводит к возникновению долговых ловушек.

Украинцы обычно попадают в такие ситуации по ряду причин. Прежде всего - из-за отсутствия четкой регуляции рынка, нехватки эффективного механизма реструктуризации и недостатка действенных способов защиты потребителей розничных займов. Еще одна причина - низкий индекс финансовой грамотности по сравнению с другими странами.

В то же время в Украине МФО часто выдают людям займы без надлежащей проверки их финансового состояния, что усугубляет долговую проблему. Как следствие, высокая доля займов в сегменте микрокредитования оказывается просроченной.

В нашу общественную организацию "Ассоциация защиты прав заемщиков" регулярно обращаются люди, кредитные истории которых насчитывают более 30 кредитных договоров на одного человека на небольшие суммы, открытые в различных МФО. Из-за дополнительных платежей и высоких процентных ставок долг может достигать нескольких сотен тысяч гривен.

Могут ли потребители защитить свои права

Сейчас в Украине ни одно ведомство не предоставляет действенной защиты заемщикам. Однако стоит упомянуть несколько инициатив. В конце 2023 года вступил в силу закон №9422, призванный урегулировать рынок потребительских кредитов и снизить нагрузку на заемщиков. До этого момента законодательно определенных ограничений ставок для МФО не существовало, что позволяло поднимать их до 1500-1800% годовых.

Закон устанавливает максимальный лимит процентной ставки - 1% в день, но он не ограничивает общую стоимость кредита. В эту норму не входят скрытые комиссии за сопроводительные услуги по договору (обслуживание кредита, страхование, пролонгация), что позволяет МФО свободно менять общую сумму переплаты.

Таким образом, несмотря на лимитирование дневной ставки, при относительно одинаковом уровне выданных займов (по данным "Опендатабота", 8,2 млн - в 2023 году и 8,4 млн - в 2024 году) общий долг вырос на 69%. То есть закон не защитил потребителей.

Другая инициатива работает на рынке с 2019 года, тогда был принят кодекс по процедуре банкротства. Документ предусматривает возможность банкротства физического лица. Это означает, что человек может инициировать процедуру признания себя неплатежеспособным для снижения долгового давления. Однако такая возможность реализуется крайне редко. По данным "Опендатабота", в 2023 году было открыто 575 дел о банкротстве физлиц, за три квартала 2024 года - 651.

Это обусловлено тем, что процедура бюрократически сложная и требует существенных средств. Ее механизм ориентирован преимущественно на лиц с ипотекой или с большим долгом. Иными словами, инициатива не является действенной для защиты прав потребителей МФО.

Европейский опыт в защите потребителей финансовых услуг

В странах Европы по-разному регулируют сферу микрокредитования, но системные подходы обеспечивают баланс интересов потребителей микрозаймов и кредиторов.

Как регулируется сфера микрокредитования в странах Европы

В Великобритании одним из механизмов защиты заемщиков стал лимит по ряду показателей займа. Государство установило процентную ставку (до 0,8% в день), ограничило суммы общей переплаты (не более 100% от тела кредита) и штрафов за просрочку (не более 15 фунтов стерлингов - около 820 грн).

Кроме того, в Великобритании (за исключением Шотландии, где действует другая программа) вследствие мирового финансового кризиса в 2009 году ввели распоряжение об освобождении от долга - Debt Relief Order (DRO). Эта законодательная инициатива призвана помочь людям, которые по разным причинам оказались в долговой ловушке.

Программа предусматривает введение моратория на взыскание задолженности, обычно - до 12 месяцев. Во время такого "финансового отдыха" выплаты по долгу не взимаются. Также запрещается начисление процентов и штрафов по микрокредитам. Если у лица не изменится финансовое положение в течение оговоренного периода, долги, включенные в DRO, будут списаны.

Для зачисления в программу заемщик должен соответствовать ряду критериев: сумма долга не должна превышать 50 тыс. фунтов стерлингов или 2,4 млн грн; стоимость активов должна быть меньше 2 тыс. фунтов стерлингов или 110,2 тыс. грн; свободный ежемесячный доход не должен превышать 75 фунтов стерлингов или 4,1 тыс. грн.

С момента введения этот механизм помог более 400 тыс. человек выполнить долговые обязательства. В частности, в 2024 году было зарегистрировано более 43 тыс. DRO, что стало рекордом за время функционирования инструмента. Введение такого механизма в Украине способствовало бы решению проблемы чрезмерной задолженности.

В Польше ограничили общую переплату по микрозаймам. С 2016 года непроцентные расходы (комиссии, страхование) по потребительским кредитам не могут превышать 75% от суммы основного долга. Это стало сдерживающим фактором для дневной ставки. В отчете "Микрофинансирование в Европе" отмечается улучшение качества портфелей микрокредитования: доля просроченных займов и процент неработающих кредитов (NPL) снизились с 11% в 2016 году до 8,2% в 2017 году.

Предотвращает возможные проблемы оценка платежеспособности потребителей микрокредитов. Так, перед согласованием займов польские кредиторы обязаны проверять информацию в соответствующих реестрах о текущем финансовом состоянии заемщика, в частности наличие кредитов и просроченных платежей.

В Словении действует один из самых эффективных подходов к защите потребителей от долговых ловушек. Там заем могут получить только заемщики, способные официально подтвердить доходы и финансовые возможности для обслуживания кредита. Это служит своеобразным стимулом для официального трудоустройства.

В стране действует инструмент, предотвращающий чрезмерную долговую нагрузку: учет дохода заемщика или Debt Service-to-Income (DSTI). Это соотношение суммы ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу лица. Долг для большинства заемщиков не должен превышать 50% от дохода (зарплаты) в месяц и 67% - для лиц с высоким доходом. После уплаты ежемесячных платежей у человека должны оставаться не менее 76% от минимальной зарплаты.

Как улучшить ситуацию в Украине

В Украине следует создать действенную досудебную защиту прав заемщиков МФО. Сдерживание показателя дневной ставки недостаточно и позволяет МФО манипулировать общей суммой переплаты через комиссии, страхование и штрафы.

На первом этапе стоит ограничить общую переплату по микрокредиту, как в Польше и Великобритании. На втором - установить верхний предел суммы, которую заемщик должен ежемесячно платить с зарплаты. Предоставление займа должно происходить после обязательного подтверждения финансовых возможностей клиента, как в Словении.

Это поможет бороться с лудоманией. С января 2025 года в Украине действует реестр лиц, которым ограничен доступ к азартным играм. Между тем в ряде стран Евросоюза кредиторы обязаны проверять пребывание потенциального заемщика в таком реестре. Если он там есть, это становится препятствием для получения займа.

Стоит рассмотреть и законодательный механизм "финансового моратория" для лиц, оказавшихся в долговой ловушке. Инициатива позволяла бы заемщикам, например, с совокупным долгом до 100 тыс. грн, низким доходом и отсутствием значимого имущества получать право на введение моратория на выплаты по кредиту.

Это позволяло бы им стабилизировать собственное финансовое положение, поскольку микрозаймы обычно выбирают уязвимые категории населения с нестабильным или невысоким уровнем дохода без надлежащей финансовой гигиены.

Общий долг украинцев растет, поэтому нужно вводить механизмы оценки платежеспособности, инструменты для ограничения долговой нагрузки и защиты прав заемщиков. В перспективе это сделает рынок микрофинансов более прозрачным, уменьшит долю невозвращенных кредитов, повысит доверие со стороны заемщиков к сектору финансовых услуг и будет способствовать его развитию.