Цифровая страна с кэшовыми привычками
Будущее платежного бизнеса будет связано с искусственным интеллектом.
"Мы очень забежали вперед, теперь стоим и думаем, куда бежать дальше". Эту фразу я сказал на круглом столе "Финансового клуба" и, кажется, она точнее любой аналитики описывает состояние украинского рынка платежей в 2026 году.
Сначала - хорошее
В цифрах Украина выглядит убедительно. Мы среди лидеров Европы по уровню безналичных оплат: 97% карточных транзакций - это не снятие наличных, а оплаты. Кэш перестал быть основным инструментом расчета - по крайней мере, на бумаге.
Еще один показательный индикатор - поведение в офлайне: 60% оплат в POS-терминалах - это не карта, а смартфон (Apple Pay, Google Pay, токенизированные кошельки). Иными словами, пластик не успевает за пользователем, потому что клиент уже пошел дальше.
Это не случайность, а результат лет конкуренции, инвестиций и постоянного совершенствования сервиса. На рынке много игроков, мерчанты могут выбирать, пользователи привыкают к скорости и планка ожиданий постоянно растет. Мы действительно очень быстро пробежали первый этап - базовую диджитализацию платежей.
Теперь - без иллюзий
Есть другая реальность, немного сложнее. Несмотря на эти 97%, доля наличных в реальной жизни остается стабильной. Например, если посмотреть на такой универсальный индикатор, как оплата за доставку посылок "Новой почтой".
Это своеобразное мерило рынка кэшлеса, потому что доставкой пользуются все типы клиентов. Здесь есть все каналы и сценарии оплат - приложение, онлайн, касса, наличные, карта в смартфоне, POS-терминал, Tap-to-Phone у курьеров - и с начала войны я не вижу уменьшения кэша. Более 40% расчетов все еще происходят наличными.
Почему так? Причины не в технологиях, а в контексте: война и неопределенность; блэкауты и доверие к физическим деньгам; теневая экономика; привычки, которые формируются годами. То есть парадокс прост: инфраструктура уже цифровая, а поведение - еще нет. Это значит, что следующий этап развития - не "еще быстрее", а "еще глубже".
Рынок быстрый, но не равномерный
Украина - это одновременно страна, где платят двумя кликами в смартфоне, и страна, где без наличных иногда сложно решить базовые вещи. Отъедьте на 100 км от Киева, съезжайте с шоссе и почувствуете себя менее "цифровым" человеком. Или представьте себя "нецифровым" человеком даже в столице и попробуйте забрать автомобиль со штрафплощадки. Там вам очень быстро напомнят, что диджитализация - неравномерна.
Это проблема не технологий, а покрытия сценариев. Возникает логичный вопрос: мы развиваем рынок там, где нужно, или конкурируем в наиболее очевидных точках? Определенные искажения есть и рынок должен двигаться не только в самые популярные ниши, но и искать баланс. Сейчас конкуренция - это преимущественно цена, сервис, интеграции, партнерства, но настоящий рост будет там, где сейчас "неудобно".
Кулисы будущего
Изменения платежного бизнеса будут связаны с искусственным интеллектом. Это не красивая фраза для конференций, это то, что происходит внутри платежных систем: в скоринге, антифроде, персонализации предложений. Пользователей ждут инновации, которых они даже не представляют. Это произойдет значительно быстрее, чем кажется.
Следующий большой скачок - не новый интерфейс, а изменение логики покупки. Пример: я потратил два часа, чтобы найти нужный товар на разных маркетплейсах, а ChatGPT с четким запросом сделал это за пять минут. Если бы в этот момент он еще мог провести оплату, вопрос "где купить" был бы закрыт полностью.
Этим занимаются глобальные игроки вроде Visa и Mastercard - agentic payments, где решение и транзакция становятся одним процессом. Это не история из будущего, горизонт - один-три года. Мы увидим это сначала за рубежом, а затем в Украине, потому что это потребует стандартизации и регуляции. В ЕС это уже происходит.
Здесь важно простое правило: выигрывает тот, кто сделает это среди тройки первых.
Вместо заключения
Мы очень хорошо пробежали первый марафон. Украина сделала диджитализацию платежей быстрее и глубже, чем многие европейские страны. Второй забег уже стартовал. В нем другие правила: ИИ в покупках; IBAN-to-IBAN платежи; новые поколения пользователей без "лояльности по умолчанию".
Главное - другая скорость изменений. Стоять и смотреть, куда бежать дальше, - это не стратегия. Это пауза. Она может быть полезной, но короткой.