Як Фонд гарантування розпродає активи "мертвих" банків

- Да что ж это такое! Всем нужен этот 46-й номер, - ворчит охранник одного из складов на улице Красноткацкой.

- А многие уже спрашивали?

- Ну человек шесть-семь.

Пятница, 12 июня, 9:30 утра.

Сориентироваться среди множества складов довольно проблематично - номеров на зданиях нет. Идти приходится по наводке охранников, которые признают, что в этом районе с нумерацией ничего не понятно.

Склад по этому адресу пользуется повышенной популярностью неспроста. Там находится имущество неплатежеспособного банка "Форум".

Накануне Фонд гарантирования вкладов физлиц - ФГВФЛ - сообщил, что в этот день состоится продажа юрлицам и физлицам основных средств банка.

Позже на сайте появилось сообщение, что ознакомиться с имуществом можно с 15 июня, однако, очевидно, увидеть анонс успели не все. Возникла путаница. Получилось, что потенциальные покупатели пришли, а склад закрыт.

У здания стоит молодой брюнет и осматривается. Он тоже с трудом нашел номер 46 и теперь разочаровано поглядывает на закрытые роллеты склада.

- Вы стучите, - посоветовала проходящая мимо женщина. - Там точно кто-то есть.

Стучать не пришлось. К складу подошел мужчина лет 40 со связкой ключей. Как выяснилось позже - кладовщик, который нам нужен. Он пустил нас внутрь.

В помещении темно. Сразу у входа стоят банковские терминалы. Чуть дальше виднеется стойка банковских ячеек, железные сейфы, тумбочки. Все это расположено в довольно хаотичном порядке.

Кладовщик ведет нас дальше и показывает еще одно помещение с имуществом - оно больше первого. Тут десятки системных блоков, ксероксы, телефоны, другая офисная техника. Заметно, что имущество не новое и щедро присыпано пылью.

Проводник предупреждает, что продажи не будет. Через час должен приехать ликвидатор банка с коллегами и прояснить, что делать дальше.

Вопрос о том, как можно приобрести имущество, ЭП задала, позвонив по указанному в объявлении ФГВФЛ номеру.

- Я физлицо-предприниматель. Подбираю технику для офиса. Как ее можно у вас купить? - спросила корреспондент ЭП у девушки на том конце провода.

- Вам нужно ознакомиться со списком имущества и выбрать, что именно вам нужно. Осмотреть выбранный товар вы сможете с 15 июня.

Предварительно вам нужно позвонить по номеру 050 446 11 90 и договориться о дате и времени, когда можно будет приехать на склад по улице Красноткацкая 46. Это за "Даринком" (торговый комплекс на Дарнице в Киеве. - ЭП).

Там вы выбираете технику, составляете с заведующим склада заявку на приобретение имущества и приезжаете на бульвар Верховной Рады, 7 (там расположен головной офис ликвидируемого банка "Форум". - ЭП) с документами.

Если физлицо - это копия паспорта гражданина и копия идентификационного кода. Тут мы вас сориентируем по срокам подписания договора.

- А у вас было объявление, что продажи начнутся 12 июня. Их сегодня не будет?

- Реализация имущества должна была начаться с 12 июня. Однако все решили перенести на 15-е. Начинается все с понедельника, - уточнила девушка.

Фото авторов

Продажи еще не начинались, а недовольные уже были. Прежде всего, распродажу мониторили вкладчики "Форума", которые имели на депозитах свыше 200 тыс грн.

Они гарантированно не получат больше этой суммы. Сначала свои деньги заберут НБУ, налоговая и ФГВФЛ, а после них вряд ли что-то останется. Тем не менее, крупные вкладчики продолжают надеяться, что удача им улыбнется.

"Я позвонила по указанному телефону и спросила, как попасть на торги и купить нужный мне товар. Оказалось, что меня могут записать только на 25 или 30 июня! Мне кажется это грубейшим нарушением прав потребителя!

Получается, что в первые дни "сливки" снимают "свои" люди, а после 25 числа всех допускают к "объедкам", - говорит участница инициативной группы вкладчиков и клиентов банка "Форум" Алла Гайдамака.

Также, по ее словам, кажется странным и загадочным, что оценочная стоимость активов занижена: есть товар, оцененный 1% от реальной стоимости. Например, ксероксы, которые закупались по 800 долл, продаются по 600 грн.

Активисты настаивают: если бы активы продавались по нормальным ценам, то денег бы хватило на выплату вкладчикам четвертой очереди, то есть держателям крупных вкладов и предприятиям. Сейчас же вкладчики банка, у которых было в банке больше 200 тыс грн, лишаются своих сбережений.

Источник fg.gov.ua

Есть и другая сторона процесса. Подержанную технику невозможно продать по справедливой цене. Она с трудом уходит и по "минималке". Устаревшее имущество не нужно никому, особенно в условиях кризиса. Основной способ продажи - электронные торги. Когда они состоятся, 15 июня было непонятно.

Скорее всего, Фонду гарантирования, который ликвидирует "Форум", не удастся собрать и минимальные суммы. По закону имущество неплатежеспособных банков продается на конкурсной основе. Если за три года его не получается продать, такое имущество списывается или идет на благотворительность.

Та же участь постигнет и технику других ликвидируемых банков. В июне фонд сопровождает выведение из рынка 51 неплатежеспособного банка. Оценочная стоимость их активов превышает 46 млрд грн, но основную часть этой суммы составляют вовсе не ксероксы.

В фонде уверяют, что торги проходят в условиях максимальной прозрачности. На уровне распродажи мелкой техники это, скорее всего, действительно так.

Другое дело - реализация крупных имущественных комплексов, земли, зданий, бизнесов. Этот процесс покрыт мраком, и по финансовому рынку ползут слухи о том, что Фонд гарантирования превратился в машину по переделу собственности.

Судя по рассказам, это происходит так. НБУ ликвидирует некий банк, например, по подозрению в незаконных финансовых операциях или за нарушение нормативов. У него есть кредитный портфель, по которому стоят "вкусные" залоги, например, недвижимость. Либо недвижимость есть у самого банка. Затем находится желающий это добро купить, и с ним идут кулуарные переговоры.

Валерия Гонтарева - первый руководитель НБУ, которая массово ликвидировала банки по подозрению в незаконных финансовых операциях. Фото zn.ua

Чтобы отследить этот процесс, нужна информированность другого уровня. Нужно видеть балансы ликвидируемых банков, их активы. Эти активы нужно корректно оценить, не занижая стоимость. Их нужно освободить от судебных исков.

Пилотаж такого уровня недоступен вкладчикам, потерявшим деньги в результате "активности" НБУ. Тем более, что фонд - организация закрытая. Вот и приходится обманутым вкладчикам довольствоваться ксероксами.

Аукционы

В разговорах активисты отмечают, что реализация проходит непрозрачно. Нынешняя процедура торгов позволяет в ручном реже ограничивать число участников или же нацелена на то, чтоб предприятия сразу "договаривались", в том числе о получении дополнительной информации о лотах.

Объявления банков о продаже имущества разные. Есть банки, которые не всегда публикуют стартовую цену имущества - указывается только стоимость залога. Кто-то вовсе указывает рыночную стоимость, а не стартовую или оценочную.

Методика проведения аукционов также отличается в зависимости от случая. "Шаги" торговли разные: есть и 1% (Имексбанк, Актив-банк), и 5% ("Даниэль"), и 10% ("Реал банк). Подобный разнобой, отмечают в неформальных разговорах участники рынка, вносит сумбур в общую картинку и отсеивает покупателей.

Есть еще один момент. По процедуре аукциона потенциальный покупатель должен уплатить залог, и только потом он получает право подробно ознакомиться с лотом. Чтоб ознакомиться с несколькими лотами, надо внести несколько взносов, что нормальной компании неинтересно.

Существует мнение, что эта норма позволяет множить схемы и ограничивать конкуренцию. Вносить взнос будет только тот, кто по предварительной договоренности уже точно знает, что представляет собой лот.

Отдельная порция обвинений в непрозрачности связана с самими площадками. Согласно сайту фонда, в списке организаторов торгов числится 37 предприятий. Однако анализ показывает, что далеко не все площадки имеют реальное отношение к конкурсам. В реальных торгах задействованы только 12 из них.

Перелік організаторів торгів з 1 січня 2015 року по 31 травня 2015 року

Наиболее активно торгуют биржа "Электронные торги Украины", Универсальная товарно-сырьевая биржа, площадка Минюста CETAM, биржа "Перспектива коммодити", УКГ "Мониторинг" и Украинская универсальная товарная биржа.

А вот, например, в разделе "Имущество банков, которые ликвидируются" на сайте Первой украинской межрегиональной товарной биржи пусто.

В списке организаторов торгов есть такие компании как ЧП "РОД", Всеукраинский аукционный дом, ЮФ "Правовой аспект групп". На сайте ФГВФЛ нет информации ни об электронных площадках этих компаний, ни о них самих.

Отдельная порция разговоров связана якобы с внутренним конфликтом между президентом-распорядителем фонда Константином Ворушилиным и его заместителем Андрем Кияком. Ворушилин считается человеком президента, тогда как Кияка связывают с премьер-министром Арсением Яценюком.

Кроме того, Кияк вроде бы не подконтролен непосредственному начальству и сам принимает решения, в том числе и по реализации банковского имущества. Якобы из-за этого его давно хотят уволить. Хочется верить, что с целью наведения порядка, а не для переподчинения "теневых" потоков в пользу других людей.

ЭП получила жалобу ассоциации "Профессиональные участники товарного биржевого рынка". В ней сказано, что не все так прозрачно, как заверяют в фонде.

"Нам стало известно, что заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Кияк Андрей Тарасович и директор департамента внедрения планов урегулирования и управления активами неплатежеспособных банков ФГВФЛ Шевченко Андрей Николаевич, которых объединяет сотрудничество со времен работы в агентстве "Кредит-рейтинг", используя свое служебное положение в ФГВФЛ, способствуют привлечению к организации торгов по продаже имущества неплатежеспособных банков Универсальной товарно-сырьевой биржи", - говорится в письме.

В нем же написано, что Кияк и Шевченко делают это не бесплатно, а за "откаты". При этом участие других организаторов торгов по продаже имущества неплатежеспособных банков якобы заблокировано. Шевченко искренне обижается на подобные заявления. Его комментарий - в конце статьи.

Однако нужно признать: фонд работает непрозрачно. Имена тех, кому удается купить активы ликвидируемых банков по сниженным ценам, узнать невозможно. Они защищены коммерческой тайной, хотя именно эти данные дали бы истинное понимание происходящего внутри ФГВФЛ.

Андрей Шевченко и Андрей Кияк. Фото bankruptcy-ua.com

Непрозрачность крупных сделок

Ничего слышно о проверках фонда со стороны аудиторов, прокуратуры или других контролирующих структур. Складывается впечатление, что прозрачность компании, которая оперирует десятками миллиардов гривен, не является приоритетом государства.

При желании, претензии к ФГВФЛ найти возможно. Например, на финансовом рынке рассказывают о случаях, когда через посредников удавалось вывести из банков с временными администрациями депозиты и кредиты. Обычно этим занимаются юридические компании, которые публикуют таиие объявления в интернете и в печатных СМИ.

Схема выглядит примерно так. Посредник скупает с дисконтом (часто 50%) требования по депозитам в ликвидируемом банке. Для держателей миллионных счетов, которые гарантированно не получат больше 200 тыс грн, это реальная помощь - так они вернут хотя бы половину своих денег.

Затем посредник договаривается с временным администратором, которого назначает фонд. Тот находит крупный кредит с хорошим залогом и производит замену залога на депозиты в этом же банке.

Такая операция законна, ведь депозит считается более надежным обеспечением, чем земля или здание. Зачастую кредит также выкупается у компании - он переоформляется на посредника.

Высвобожденный залог продается уже по рыночной стоимости. Прибыль от подобных операций - сумасшедшая. Ее хватает на покрытие всех сопутствующих расходов, включая "милость" прокуратуры.

Руководители фонда отрицают такую практику. Они не раз заявляли: подобные операции противозаконны, и они якобы не проводятся. Тем не менее, в частных беседах руководство подтвердило, что "подмены" случались: уличенные временные администраторы уже уволены и находятся под следствием.

Впрочем, ни об одной "посадке" по результатам заявления фонда до сих пор не слышно. По крайней мере - за последние полтора года.

Скорее всего, это означает, что крупные финансовые операции включают в себя увольнение администратора как необходимый элемент представления. О том, что украинские прокуроры "честные, но неподкупные", говорится предостаточно.

Андрей Кияк и Константин Ворушилин. Фото fg.gov.ua

Заказные политические банкротства

Есть еще один элемент деятельности фонда, который сулит властям огромные проблемы в будущем. Это так называемые заказные политические банкротства.

Уже нет сомнений, что минимум десяток банков за последние полтора года были намеренно выведены с рынка. Первым стал "Форум" Вадима Новинского.

НБУ времен Степана Кубива и Фонд гарантирования разыграли комбинацию, по которой не позволили олигарху сохранить учреждение на плаву. Хотя банк был едва ли в худшем положении, чем ПриватБанк Игоря Коломойского или "Финансы и кредит" Константина Жеваго, которые государство продолжает удерживать на стабилизационных кредитах.

На удивление, Брокбизнесбанк Сергея Курченко действительно являлся "естественным" банкротом, как и "Реал". А вот Всеукраинский банк развития Александра Януковича был в прекрасной финансовой форме. Его вывели с рынка под предлогом уголовного дела против сына беглого президента.

То же самое касается мелких банков, принадлежавших фигурантам "семьи". Их признали банкротами по обвинению в незаконных финансовых операциях. Может быть, и так, но "отмывок" и "конвертов" на рынке не стало меньше. Некоторые из них широко известны, но каким-то чудом прекрасно себя чувствуют.

Что касается "Дельта банка" Николая Лагуна, то рынок также намекает на закономерность банкротства. Банкиры рекомендуют поискать совместные бизнесы руководителя фонда Константина Ворушилина и замглавы парламентской фракции БПП Игоря Кононенко.

Сейчас алиби руководства НБУ безупречно. Якобы почти все ликвидированные банки имели плохое финансовое положение. Да, многие имели. Наверняка проблемы были и в "Дельте", и в "Форуме", и в "VAB банке".

Ровно такого же масштаба проблемы есть и в большинстве других банков, но их не выводят с рынка, а некоторые поддерживают на плаву даже вопреки логике самого регулятора. Значит, дело не в срыве нормативов банковского надзора. Были другие критерии выбора, кого банкротить, а кого - нет.

Нынешняя власть не вечна. По традиции, ей на смену придет нечто противоположное. У новых руководителей государства уже не будет "тормозов", когда встанет вопрос привлечения к ответственности нынешних чиновников. Они первыми объявили войну на уничтожение.

Что это значит персонально для руководителей НБУ и ФГВФЛ? Ничего хорошего. Никто не будет слушать отговорки в духе "мы выполняли требование законодательства". Это не совсем так.

Экс-глава НБУ Степан Кубив

* * *

Андрей Шевченко, директор департамента внедрения планов урегулирования и управления активами неплатежеспособных банков ФГВФЛ

- Как выглядит процесс продажи имущества путем электронных торгов?

- Сначала утверждается ликвидационная масса. После этого уполномоченное лицо (временный администратор? - ЭП) готовит активы к продаже. Сейчас в основном все происходит через электронные площадки.

Администратор формирует объявление и размещает его в СМИ - в одной всеукраинской и одной местной газете. Также фонд вывешивает объявление на своем сайте. В свою очередь, площадка, которая организовывает продажу, размещает его на своем сайте.

- Какой срок между началом торгов и публикацией объявления?

- Не меньше десяти дней.

- Допустим, нужны дополнительные сведения. Насколько достаточно этого срока, чтобы запросить информацию об объекте, проанализировать его, внести гарантийный взнос?

- На самом деле, запросить нельзя. В объявлении указано, где можно посмотреть, например, транспортное средство. Если мы продаем кредит, там написано, где можно ознакомиться с кредитным делом.

- А если речь об имущественном комплексе?

- Вы задаете правильный вопрос. В этом случае действительно вряд ли хватит десяти дней, чтобы полностью его изучить. Сегодня целостные имущественные комплексы еще не были реализованы.

- А как на счет кредитов в пакете?

- Кредиты не продаются пакетами. Один кредит - это один лот. Единственное исключение - если залог по кредиту является залогом по другому кредиту. Мы сейчас продаем кредиты юрлиц или достаточно большие обязательства физлиц.

Пакетных продаж потребительских кредитов пока нет. Сейчас все усилия в данном направлении находятся в плоскости работы с юридическими компаниями, которые могут оказывать нам коллекторские услуги по взысканию этих долгов.

Сегодня цена кредитного портфеля - 3%. Мы решили поработать с ними, поднять на поверхность их возможности по погашению и правильно рассортировать этот портфель. То, что живое, продать дороже, что неживое - дешевле.

Скажу, что кредитная задолженность не находит покупателя. Если речь об автомобилях - мы понимаем, что рынок достаточно ликвидный. Как показывает практика, продажа кредитов - это в лучшем случае два покупателя.

Это либо сам заемщик, который через несколько компаний пытается выкупить свою задолженность с дисконтом, либо рейдер, который может поучаствовать в том или ином бизнесе. У нас есть определенные опасения, что те или иные кредиты могут быть оценены в незначительную сумму и проданы задешево.

Мы делаем надбавку к оценочной стоимости. Она колеблется в зависимости от соотношения суммы долга к оценочной стоимости и может достигать 50%.

Андрей Шевченко. Фото bankruptcy-ua.com

- Кто делает вам оценку?

- Tсть 12-15 компаний, с которыми мы активно работаем. Каждый банк оценивает не одна компания. Активы делятся по видам, и с имуществом одного банка могут работать четыре-пять компаний.

- А можно посмотреть итоги торгов? Кто победитель?

- Если покупатель не хочет раскрываться, то он не будет раскрываться. Если говорить о статистике, то у нас 19 банков участвуют в активных продажах. По ним утверждены ликвидационная масса и способ продаж. Собственно, он у нас один - это электронные торги.

В 2015 году продано имущества на 224 млн грн. В мае динамика улучшилась, потому что увеличилось количество банков, чье имущество продается.

Из новых банков по основным средствам у нас лидер Автокразбанк. "Ерде банк" - наш самый давний клиент. Он уже на 65 млн грн напродавал. Все остальные пока на начальной стадии. Брокбизнесбанк продал имущества на 29 млн грн.

- Представители рынка обвиняют вас в лоббизме интересов Универсальной товарно-сырьевой биржи Юрия Тараторина. Согласно информации на сайте фонда, это одна из наиболее активных площадок.

- Мы ни в коем случае не выставляем все на одной бирже. У нас 37 аккредитованных площадок. Из них активно предлагают свои услуги по продаже 12. Это те биржи, которые пришли к нам и показали свои электронные системы.

Вместе с нами они рекламируют продажи. Брокбизнесбанк торгует на пяти площадках. "Форум" уже подписал восемь договоров с биржами. УТСБ заняла активную позицию - они проводят встречи с ассоциациями риелторов, распространяют информацию о конкурсах.

Если вы посмотрите по статистике торгов, то их доля в общем объеме торгов невелика. Они занимают не лидирующую позицию.

-  Кто принимает решение о том, на какой площадке продавать?

- Точно не Кияк-Шевченко (улыбается). У наших уполномоченных лиц достаточно широкие полномочия в этом плане.

- По многим из этих 37 площадок нет информации даже у вас на сайте.

- Мы всех обзваниваем и приглашаем презентовать свои электронные системы. К некоторым даже не можем дозвониться. Ставим себе галочку, что мы не смогли с ними связаться. У некоторых есть продукты, которые никуда не годятся. Они купили систему за копейки и говорят, что через нее можно торговать.

- То есть происходит некий этап ревизии, в результате которого часть площадок отсеется?

- Да. Мы не хотим, чтоб биржи занимали пассивную позицию и ждали, что фонд им предоставит товар и приведет покупателя. Мы хотим, чтоб биржи искали покупателя.

- Объявления банков о продаже имущества разные. Есть банки, по имуществу которых не всегда опубликована стартовая цена, только стоимость залога. Кто-то указывает рыночную стоимость, а не стартовую или оценочную. Иногда "шаги" разные. Почему нет единых подходов?

- Мы только отрабатываем шаблон для подачи информации. В газету дается информация о кредитной задолженности, сроках договора и начальной цене.

Уполномоченное лицо располагает оценочной стоимостью, но у нас позиция такая: нужно попробовать продать дороже. Тем более, что мы не можем в полной мере проконтролировать оценку. Как это происходит?

Например, уполномоченное лицо считает, что, повысив цену на 20%, можно продать. Это предложение утверждается дирекцией и является первоначальной стоимостью на аукционе.

- Вы намерены унифицировать требования к подаче информации?

- Да. Сейчас уполномоченное лицо может нас ни о чем не спрашивать. Зачастую так и бывает. Они могут прийти на заседание дирекции, утвердить эту начальную цену, а дальше делать все по своему усмотрению.

Мы не можем на них влиять ни по выбору площадки, ни по полноте информации в объявлении, ни по формированию лота. С запуском консолидированного офиса мы начнем работать над тем, чтоб требования были одинаковы для всех.

- Константин Ворушилин анонсировал возможность комплектации лота из имущества разных банков. С чем это связано?

- Это один из инструментов реализации имущества. Не факт, что он будет применен к большинству сделок. Эта модель работает в США, когда, например, продаются поле и комбайн. Пока сделать это сложно. Вопрос в том, как разделить между банками стоимость, которая будет получена от продажи таких активов.