Оплата частинами стала новою звичкою українців

Кілька років тому розстрочка сприймалася як інструмент для великої покупки. Сьогодні це сприйняття змінилося. Оплата частинами стала частиною повсякденного фінансового планування – такою ж звичною цифровою опцією, як оплата карткою чи переказ у мобільному застосунку.

Ця зміна не випадкова. Українці стали уважніше ставитися до власного бюджету. В умовах війни, курсових змін, інфляційних "тривог", напруги від невизначеності й постійної потреби мати фінансовий запас люди намагаються не витрачати всі вільні кошти одразу.

Навіть якщо клієнт має можливість оплатити покупку повністю, він дедалі частіше обирає розстрочку, щоб залишити частину грошей на інші потреби або непередбачувані витрати.

Саме тому розстрочка перестала бути ознакою браку коштів. Вона стала проявом прагматичного ставлення до грошей. Клієнт не просто купує товар або послугу – він планує, як ця покупка вплине на його щомісячний бюджет.

Помірне зростання і ширша "лінійка" послуг

У першому півріччі 2026 року кількість оформлених розстрочок зросла в середньому на 5-7% у порівнянні з аналогічним періодом минулого року. Це не вибухове, але стабільне зростання, яке свідчить, що попит на оплату частинами зберігається і поступово розширюється.

Один із важливих чинників – це передусім розширення самої "лінійки" послуги. Раніше розстрочка найчастіше асоціювалася з побутовою технікою, смартфонами, ноутбуками чи іншими великими покупками. Сьогодні цей інструмент використовується значно ширше. Кредит на виплат можна оформити не лише на товар, а й на окремі категорії послуг – наприклад, ремонтні роботи, облаштування території, укладання плитки, сантехнічні роботи.

Це важлива зміна. Вона означає, що оплата частинами виходить за межі класичного споживчого кредитування і стає більш гнучким сервісом для закриття різних життєвих потреб. Людина може не відкладати необхідний ремонт чи важливу покупку на невизначений час, але водночас не виснажувати бюджет одним великим платежем.

Від великої техніки до повсякденних витрат

Змінився і середній чек. Точніше, він став дуже різним залежно від категорії товару чи послуги. Наприклад, у побутовій техніці сума може коливатися від 3 тис. грн за невеликі товари до 100 тис. грн і більше за велику техніку або комплексні покупки. Але важливо інше: розстрочка частіше використовується не лише для дорогих придбань. Клієнти ділять на кілька платежів і відносно невеликі суми, якщо це допомагає їм краще контролювати витрати.

За підсумками 2025 року на електроніку та гаджети припадало 35% покупок в оплату частинами, побутова техніка – 25%, на товари для дому – 12%, на товари для здоров'я, краси та особистого догляду – 5%.

До найпопулярніших категорій також увійшли меблі – 8%, сезонні товари, зокрема кондиціонери та зарядні станції тощо – 10%, на інші потреби було оформлюється близько 5% розстрочок.

Ця структура фактично демонструє, що клієнт став менш імпульсивним і більш раціональним. Після початку Великої війни люди частіше купують те, що справді потрібно тут і зараз.

Попит швидко реагує на реальність

Попит на розстрочки дедалі більше залежить від зовнішніх обставин. Під час відключень зростає інтерес до зарядних станцій та інших товарів для енергонезалежності. У спекотний сезон — до кондиціонерів та кліматичної техніки. Коли родина планує ремонт, зростає потреба у фінансуванні відповідних робіт чи матеріалів.

Тобто розстрочка стала не просто способом "купити дорожче". Вона стала способом гнучко реагувати на реальність.

Найкращий термін

Доступний термін оплати частинами безпосередньо залежить від вартості товару чи послуги. Оптимальний строк розстрочки має бути насамперед комфортним для клієнта, тому для фінансування щоденних потреб або невеликих чеків користувачі часто обирають короткі періоди. Водночас для дорожчих покупок споживачі зазвичай намагаються взяти найбільший доступний термін, адже це дозволяє швидко закрити потребу без надмірного навантаження на поточний бюджет.

На ринку також регулярно з'являються акції, у межах яких покупцям пропонують умови розтермінування до 20 платежів. Поєднання різних за тривалістю інструментів дає клієнтам необхідну гнучкість для глибокого та ефективного планування особистих фінансів.

Водночас строк розстрочки не може бути відірваний від вартості товару чи послуги. Що дорожчим є придбання, то уважніше банк оцінює потенційне навантаження на клієнта. Це нормальна банківська практика, адже головне завдання – не просто профінансувати покупку, а зробити так, щоб клієнт міг комфортно виконувати свої зобов'язання.

Відповідальніший клієнт і контрольовані ризики

Окремо варто сказати про платіжну дисципліну. Ми бачимо, що клієнти ставляться до розстрочок відповідально. Випадки прострочення трапляються, але вони залишаються в межах прогнозованої норми. Критичного зростання ризиків чи погіршення якості портфеля ми не фіксуємо.

Це теж частина нової фінансової поведінки. Люди розуміють, що хороша кредитна історія – це не формальність, а елемент фінансової безпеки. Вона впливає на доступ до лімітів, кредитних продуктів і загалом на можливість користуватися банківськими сервісами без зайвих обмежень.

Цікаво і те, що понад 85% клієнтів, які хоча б раз скористалися програмами розстрочки, згодом повертаються до цього інструменту повторно. Водночас понад 70% користувачів сприймають розстрочку як зручну, конкурентну та вигідну альтернативу оплаті повної вартості товару або послуги одразу. Це означає, що клієнт, спробувавши інструмент і переконавшись у його зручності, часто залишає його у своєму фінансовому арсеналі.

Що впливатиме на ринок

У другому півріччі 2026 року очікуємо подальший стабільний розвиток ринку розстрочок. Основним драйвером буде масштабування формату оплати частинами та розвиток партнерських програм банків із торговельними мережами. Для бізнесу це спосіб підтримувати продажі та збільшувати середній чек. Для клієнтів – можливість отримати потрібний товар чи послугу без різкого фінансового навантаження.

На попит впливатимуть кілька чинників. Курс та інфляція можуть стимулювати бажання зафіксувати вартість товару вже сьогодні. Безпекова ситуація та стан енергосистеми визначатимуть конкретні категорії, які будуть "в топах" продажів.

Якщо зростатимуть ризики для енергетики, більшим буде попит на товари для автономності. Якщо на перший план вийдуть сезонні фактори, активніше купуватимуть кліматичну техніку.

Головне правило

Втім, не варто сприймати розстрочку як універсальну відповідь на будь-яке бажання купити щось одразу. Це корисний інструмент лише тоді, коли ним користуються відповідально. Головне правило просте: сума всіх щомісячних платежів не повинна створювати дискомфорту для повсякденного життя.

Розстрочка має допомагати планувати бюджет, а не підміняти собою фінансову дисципліну. Варто уникати емоційних покупок, оцінювати реальну потребу в товарі чи послузі та залишати запас коштів на непередбачувані витрати.

Правильно використана оплата частинами – це не життя в борг. Це про раціональне управління грошима, контроль над витратами і можливість підтримувати якість життя навіть у складних умовах.