Прямое урегулирование по "автогражданке": повезет не всем

С 1 декабря меняются правила урегулирования страховых событий в сегменте "автогражданки". Потерпевшие в ДТП смогут обращаться за возмещением не в страховую компанию виновника ДТП, как сейчас, а к страховщику, у которого застрахован потерпевший. Затем компании произведут взаиморасчеты.

Запуск прямого урегулирования участники рынка обсуждают не один год, но зеленый свет этой инициативе Антимонопольный комитет дал только 27 октября.

Разрешение АМКУ будет действовать два года. Потом страховщикам придется заново получать разрешения или лоббировать изменения в закон об ОСАГО.

Зачем менять правила 

Сейчас потерпевший может годами дожидаться выплат от страховой компании, в которой был застрахован виновник аварии. В Моторном (транспортном) страховом бюро Украины — МТСБУ — подсчитали, что средний срок выплаты возмещения в третьем квартале 2016 года составлял 129 дней.

При этом у 21 страховой компании из 56 членов МТСБУ срок выплаты превышает среднерыночный показатель. Рекордсмен — Украинская охранно-страховая компания, средний срок выплаты у которой составляет 609 дней.

Проблемы там начались давно. В марте фирма подписала с регулятором план финансового оздоровления. Предполагалось, что к осени работа восстановится, но в ноябре Нацкомфинуслуг отозвала у СК лицензии на КАСКО и ОСАГО.

Не стоит ожидать немедленных выплат и от УТСК и "ДИМ страхование" — 420 и 363 дня соответственно. Самые быстрые — СК "Аско-Донбасс северный" (49 дней), "Саламандра-Украина" (50 дней) и "PZU Украина" (65 дней).

Нет никаких гарантий, что виновник ДТП выбрал надежную компанию, которая вовремя и в полном объеме выплатит возмещение потерпевшему. Именно эту проблему и призвано решить прямое урегулирование: компенсировать убытки потерпевшему будет та страховая компания, которую он выбрал сам.

Прямое урегулирование хотели сделать обязательным для всех СК, но для этого нужно вносить изменение в закон об ОСАГО. В нынешних политических реалиях это маловероятно. Финансовый блок — не приоритет для депутатов. На "страховые" законопроекты у них не остается ни времени, ни сил, ни желания.

Страховщики, которые работают в сегменте ОСАГО, решили сделать прямое урегулирование добровольным. Еще в марте 2016 года 17 страховых компаний подписали соответствующее соглашение.

В списке — "АХА страхование", "Арсенал страхование", "PZU Украина", ВУСО, "Аска", "Оранта", "Просто-страхование", "Уника", "Провидна", "Инго Украина", "Универсальная", Международная СК, "Кредо", "Аско-Донбасс северный", "Колоннейд Украина", "Брокбизнес" и СО "Ильичевское".

Поскольку доля рынка ОСАГО этих компаний превышала 50%, потребовалось разрешение Антимонопольного комитета, иначе подписантов можно было обвинить в сговоре. На вынесение вердикта потребовалось полгода. За это время комитет собрал мнения участников рынка и профильных ассоциаций. Правда, уже после решения АМКУ СО "Ильичевское" отказалось от участия в проекте.

Количество заключенных договоров в третьем квартале

Объем привлеченных премий в третьем квартале

Источник: МТСБУ

Кто сможет воспользоваться 

Новое правило будет действовать для страховых случаев по ОСАГО, которые наступят после 1 декабря. Когда был приобретен полис — до 1 декабря или после — значения не имеет. Правда, воспользоваться ноу-хау смогут далеко не все.

Во-первых, авария должна быть контактной и при участии лишь двух транспортных средств. Причем оба участника ДТП должны быть застрахованы в СК-участниках пилотного проекта. Если участников больше двух, возмещение ущерба осуществляется по традиционной схеме.

"Вероятность того, что оба участника ДТП окажутся клиентами страховых компаний, участвующих в пилотном проекте по прямому урегулированию, — меньше 25%", — говорит председатель правления СГ ТАС Павел Царук.

Во-вторых, сумма ущерба не должна превышать 100 тыс грн, а ущерб должен быть нанесен только имуществу. Компенсация ущерба жизни и имуществу посредством механизма прямого урегулирования не предусмотрена. "75-80% страхователей не смогут воспользоваться этой схемой", — считает Царук.

Если у потерпевшего совпадут все эти факторы, он сможет выбирать, у какой СК получать возмещение: у своей или у виновника ДТП. В МТСБУ уточнили, что до получения выплаты потерпевший сможет изменить свое решение. Например — если СК, в которую он изначально обратился, долго не выплачивает возмещение или присудила к выплате меньшую сумму, чем ожидал автовладелец.

Первые расчеты по выплатам между участниками пилотного проекта пройдут в марте 2017 года, после подачи отчетностей. В дальнейшем это будет происходить ежемесячно. Взаиморасчеты по страховым случаям, где ущерб не превышал 50 тыс грн, будут проводиться по средней сумме убытка за предыдущий период.

Если же страховая выплатила потерпевшему 50-100 тыс грн, тогда СК виновника аварии компенсирует ему точную сумму.

В МТСБУ не исключают, что по итогам первого года схема взаиморасчетов по средней сумме убытка будет предполагать перекос на уровне 5-7%: кто-то получит от коллег больше, чем он выплатил потерпевшим, кто-то меньше. Со временем ситуация исправится: во Франции такие перекосы не превышают 1%.

Заплатить "за того парня"

В бюро надеются, что количество участников проекта будет расти. Впрочем, страховщики не спешат присоединяться к нему, хотя его и поддерживают.

"Мы предложили сделать прямое урегулирование обязательным для всех. К сожалению, наша инициатива не нашла поддержки у коллег, и на данном этапе мы не видим смысла участвовать в проекте", — говорит Царук.

"Мы присоединимся к пулу только в том случае, если прямое урегулирование будет закреплено в законодательстве и станет обязательным для всех членов МТСБУ", — говорит глава правления СК "Саламандра-Украина" Тарас Фидзина.

У компаний, которые не принимают участие в проекте, есть свои аргументы.

"Положение о прямом урегулировании развернутое, но есть пункты, последствия применения которых спрогнозировать сложно. Например, пункт о расчетах между страховщиками по средней сумме ущерба", — отмечает начальник управления транспортного страхования СК "Альфа страхование" Ольга Кулик.

Участники рынка опасаются, что в выигрыше будут компании, которые работают преимущественно в регионах: автопарк там старше, чем в крупных городах, поэтому сумма выплат — меньше средней по рынку. А страховщики, которые в основном работают в областных центрах, будут терпеть убытки.

Кто больше всего привлек страховых премий в третьем квартале 2016 года

Кто больше всего осуществил выплат в третьем квартале 2016 года

Источник: МТСБУ

Больше всего вопросов у страховщиков вызывает добросовестность коллег.

"Эффективность схемы заключается в реальных выплатах участников. Между тем, по официальным данным, лишь четыре компании из 16, заявивших об участии в проекте, осуществляют выплаты, не нарушая предусмотренные законом сроки. Более того, некоторые участники пилотного проекта, по данным Нацкомфинуслуг, лидируют по количеству жалоб от клиентов", — говорит Царук.

В такой ситуации сложно рассчитывать, что компании, переживающие финансовые трудности, будут исправно платить другим страховщикам.

"Если хотя бы один крупный участник будет уклонятся от финансовых обязательств, то остальные все равно обязаны прямо или косвенно восполнять счета пула "за того парня", — сетует Фидзина.

На какие компании чаще всего жаловались клиенты в третьем квартале

Источник: МТСБУ

Виктория Руденко, журналист FinClub