Без пробок и бюрокартии. Как облегчат жизнь водителей новые страховые лимиты

Многочасовые автомобильные пробки, возникающие из-за мелких аварий на дороге, скоро могут значительно поредеть.

С 12 февраля 2016 года вдвое увеличились лимиты выплат по "европротоколу" - с 25 тыс грн до 50 тыс грн.

Предполагается, что водители станут чаще заполнять такие протоколы, не вызывая на место ДТП полицию.

Это сократит время разбирательств с двух-четырех часов до 15-20 минут.

Короткий путь к возмещению вреда

Короткий путь к получению выплаты по "автогражданке" - ОСАГО - называют "европротоколом".

"Это процедура, по которой участники ДТП могут оформить факт наступления страхового случая без вызова полиции с помощью специального бланка, который содержит всю информацию о причинах и участниках страхового события", - объясняет заместитель гендиректора СК "Талисман страхование" Ася Трубицкая.

Основная ценность "европротокола" для автовладельца - возможность сэкономить время, а для виновника ДТП это еще и способ избежать уплаты штрафа за нарушение правил дорожного движения.

Учитывая, что львиная доля ДТП в Украине - небольшие аварии без жертв и с незначительными убытками, "европротокол" можно назвать находкой для водителя. Вот только водители не спешат им пользоваться.

По данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины - МТСБУ, в общем количестве страховых случаев по ОСАГО доля "европротоколов" в 2015 году составила чуть больше 12%. Хотя интерес к "европротоколу" растет.

"В 2015 году общая сумма страховых выплат по ДТП, урегулированных с помощью "европротокола", составила 73 млн грн, что на 33,1% больше, чем годом ранее", - отмечает начальник департамента МТСБУ Елена Машаро. Но что такое 73 млн грн против 1 млрд грн общих выплат по ОСАГО за год? Меньше 7%.

Главное препятствие - лимит?

Одним из главных препятствий для использования водителями "европротоколов" в МТСБУ называют маленькие лимиты выплат, которые были до 12 февраля.

Именно поэтому президиум бюро инициировал повышение лимитов по "европротоколу" в два раза. Нацкомфинуслуг эту инициативу поддержала и приняла распоряжение №3471, благодаря которому с 12 февраля максимальная выплата выросла с 25 тыс грн до 50 тыс грн.

"Теперь водитель не будет опасаться, что, выбрав "европротокол", ошибся с определением суммы убытка и не сможет за 25 тыс грн отремонтировать свою машину. Новый лимит достаточный для покрытия большей части заявленных убытков", - говорит член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

Страховщики с ним согласны, поэтому ждут повышения доли выплат по "европротоколу" в 2016 году. "Средняя сумма выплаты по "европротоколу" может вырасти на 50-70%", - прогнозирует директор департамента урегулирования убытков региональной сети компании "Арсенал страхование" Константин Палазов.

Менеджер по коммуникациям страховой компании "PZU в Украине" Александр Мельничук настроен более оптимистично. Он ожидает рост на уровне 0,5%.

В МТСБУ прогнозируют повышение доли выплат на 20-25%.

Средняя выплата вызывает вопросы

Многие уверены, что сумма выплат не увеличится. "Вырастет не сумма, а частота заявляемых событий", - считает вице-президент СК "АХА страхование" Максим Межебицкий. По его словам, в Украине число страховых событий, разделенное на количество договоров страхования, составляет всего 2%. В Европе - 7-8%.

"Такая разница вызвана отнюдь не тем, что украинские водители аккуратнее водят авто, чем водители в ЕС, а тем, что значительную часть убытков - 50-60% - наши автовладельцы не заявляют страховщику по разным причинам: от нежелания вызывать представителей правопорядка до банальной привычки "решать вопрос" самостоятельно", - объясняет Межебицкий.

Ни рост суммы выплат, ни увеличение частоты заявленных событий страховщиков не разорят, уверены в МТСБУ. Средняя сумма страховой выплаты по требованиям, поступившим в 2015 году и урегулированным с помощью "европротокола", составила всего 6 140 грн, а в 2014 году - лишь 5 270 грн.

Однако у многих экспертов возникает вопрос.

"Если средняя выплата была почти в четыре раза меньше, чем максимальная выплата по "европротоколу" - 25 тыс грн, то зачем было увеличивать этот лимит до 50 тыс грн?" - недоумевает председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.

По его словам, президиум МТСБУ решил повысить лимит по "европротоколу" без учета исследований и статистически данных.

"Утверждение, что "европротоколом" редко пользуются из-за небольшого лимита, - домысел, который не подтверждается ни исследованиями, ни опросами пострадавших. Это умозрительный вывод столичного жителя, который ездит на машине представительского класса не старше семи лет", - уверяет Черняховский.

По его словам, руководители страховых компаний - членов президиума МТСБУ, решив увеличить лимиты, могут сделать рынку ОСАГО только хуже.

"Потерпевшие" с большой дороги

Есть риск, что новыми лимитами выплат по "европротоколу" воспользуются мошенники. По словам гендиректора компании "Аска" Андрея Шукатко, они уже констатируют рост заявлений на выплату по "европротоколу".

"То в Киеве от нас хотели возмещения убытков по ДТП, которого не было. Благо, на перекрестке, где якобы произошла авария, работали камеры наблюдения, которые помогли установить истину.

То во Львове принесли "европротокол", а потом по интернету прислали папку с фото покореженных авто. Выяснилось, что папка с фото была создана на две недели раньше, чем произошла заявленная авария", - приводит пример Шукатко.

По словам заместителя председателя правления компании "Княжа" Максима Гапчука, в последнее время популярными стали две схемы мошенничества при оформлении "европротокола". Первая - изменение на месте аварии нарушителя правил дорожного движения, вторая - создание опасной ситуации на дороге.

"Первая схема позволяет получить страховое возмещение тому водителю, которому ремонт авто обойдется дороже, даже если он является виновником ДТП.

Например, он не соблюдал дистанцию и наехал на впереди движущийся автомобиль. Однако при обоюдном согласии участники аварии описывают в "европротоколе" обстоятельства так, будто виноват находящийся впереди водитель", - рассказывает Гапчук. Полученное возмещение потом делят.

Вторая схема менее безопасна. По словам Гапчука, в ней участвует авто, которое раньше врезалось, например, в электрический столб. Другой участник схемы, выехав на дорогу, ставит свою машину так, будто это он создал опасную ситуацию и заставил изменить движение врезавшегося в столб автомобиля.

"В таких случаях транспортные средства не сталкиваются, контакт одного из них происходит с любым другим объектом", - рассказывает Гапчук. "Доказать обман сложно при условии, что все правильно оформлено, а мошенники обычно делают все грамотно", - говорит Палазов.

Призрак аварий из зоны АТО

"В Украине есть целые группы, которые "зарабатывают" на страховщиках. Среди них много бывших сотрудников ГАИ и других специалистов, которые разбираются в страховании и правилах дорожного движения", - отмечает Шукатко.

Бороться с ними страховые компании пытаются путем усиления собственных служб безопасности и сотрудничая с полицией, но как найти управу на жуликов из зоны АТО, никто не знает. Неподконтрольные территории - формально Украина.

Если, к примеру, в Киеве водитель купит полис ОСАГО, а в Донецке заполнит "европротокол" в связи с аварией, то все будет по закону. Но кто проверит, была ли там авария? С учетом ситуации на этих территориях "европротоколы" при желании можно заполнять хоть каждый день.

"Мы опасаемся резкого роста заявлений из зоны АТО. Они уже начали поступать. Что с этим делать?" - недоумевает Шукатко.

Он намерен обратиться в МТСБУ и Нацкомфинуслуг с просьбой заморозить выплаты в этой зоне на время проведения антитеррористической операции, но пока эту просьбу услышат чиновники, мошенники успеют неплохо заработать.

Надежда на IT-технологии и базы данных

Страх перед мошенниками вряд ли может оправдать страховщиков, которые с радостью отправят водителя восвояси с "европротоколом", даже если он не врет.

Не секрет, что в некоторых страховых компаниях отказывают в выплате по "европротоколу" по любой формальной причине и даже судятся с клиентами за то, что те неправильно заполнили протоколы. Как правильно - знают немногие водители: широкой разъяснительной кампании страховщики и бюро не ведут.

"Главная причина слабого роста выплат по "европротоколу" - недоверие водителей к страховой компании. К сожалению, наш клиент от страховщика всегда ждет подвоха и желания отказать в выплате", - говорит Трубицкая.

Повысить уровень доверия должны общие базы данных и IT-технологии. Тогда страховым компаниям будет легче обнаружить мошенников, а потерпевшим - проще оформить "европротоколы". Такие базы появляются на страховом рынке, например, база данных МТСБУ или система обмена информацией "Поиск".

С 2017 года в бюро обещают запустить мобильное приложение "европротокол", которое поможет водителю быстро и правильно оформить ДТП с помощью телефона. Информация о событии будет сразу вноситься в центральную базу.

По прогнозам МТСБУ в таком случае частота заключения "европротокола" уже к концу 2017 года достигнет 50% всех страховых событий по ОСАГО.

Татьяна Михальчишина, для ЭП, при поддержке фонда "Відродження"