Есть слона по кусочкам

Вам больше не надоедают угрозами убийства за неуплаченный кредит? Как скучно вы живете.

Еще несколько лет назад на рынке небанковских финансовых услуг была масса злоупотреблений и коллекторского дикости. Тогда украинцы клевали на заманчивую рекламу, занимали средства у финкомпаний под бешеные проценты, а дальше попадали в долговую петлю и под давление коллекторских компаний.

Теперь ситуация изменилась существенно и к лучшему, но появляются все новые и новые вызовы. Устарело регулирование деятельности бюро кредитных историй, а дикий рынок заимствований перекочевал в крипту.

Немного истории

Из-за отсутствия надлежащего регулирования в этой сфере долгое время сектор небанковских финуслуг был широким полем для безнаказанной деятельности недобросовестных участников рынка и даже откровенных мошенников. От них страдали все: и пенсионеры, и люди с игровой и другими зависимостями, которые хотели одолжить "быстрые деньги", и те, кто деньги вообще не занимал - их данными воспользовались злоумышленники.

В 2021 году Верховная Рада приняла так называемый "антиколлекторский закон", запрещающий шантажировать должников, надоедать их родственникам. В конце концов телефонный террор коллекторов практически прекратился. Деятельность коллекторских компаний была упорядочена. Гуляйполе на рынке быстрых кредитов теперь регулирует Национальный банк, который предупреждает, штрафует, а за существенные нарушения и выбрасывает с рынка непослушных коллекторов.

На очереди был новый вызов. Очень часто потенциальному заемщику в своих рекламных материалах финансовые компании не предоставляли полной информации о настоящих процентах, то есть цене их быстрых займов. Сами же проценты иногда достигали нескольких сотен в месяц. Мы с НБУ исправили и это - разработали и совместно добились принятия в 2023 году закона, благодаря которому теперь дневная ставка имеет потолок - 1%, а обманчивая реклама попала в бан.

Из последних примеров того, как это работает на практике: в феврале 2025 года НБУ выявил системные нарушения требований законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг со стороны ООО "ФК "Технофинанс". Эта компания внедрила такой продукт потребительского кредитования, согласно реальным условиям которого дневная процентная ставка превышает предельный размер в 1%, определенный законом. Следовательно, Нацбанк применил к ней меру воздействия - штраф на сумму 1,2 млн грн.

Наряду с ортодоксальными злоупотреблениями на рынке финансовых услуг, где Нацбанк получил кнут, которым беспощадно бьет злоумышленников, появились и более изысканные схемы - маскировка кредитов под операции с криптоактивами, например.

Чтобы дать возможность регулятору реагировать и на различные экзотические незаконные практики на поднадзорном ему рынке в феврале 2024 года зарегистрировали законопроект, который вводил возможность Нацбанка применять профессиональное суждение при осуществлении надзора. Уже в октябре проект стал законом, благодаря которому Нацбанк теперь не спит и ловит за руку негодяев.

Так, к примеру, онлайн-сервис BitCapital создал незаконную схему предоставления средств в кредит, маскируя свою деятельность под операции с криптоактивами. НБУ проверил деятельность компании и как следствие именно благодаря указанным нормам о наличии у него полномочий применять профессиональное суждение признал в сделках, заключаемых на сервисе BitCapital, наличие признаков финансовой услуги по предоставлению средств в кредит и запретил учреждению Golden Interest Group Limited предоставления потребителям на сервисе BitCapital услуг, содержащих признаки финансовой услуги по предоставлению средств в кредит.

При этом регулятор выявил системные нарушения учреждением законодательства: превышение предельной дневной процентной ставки; несоблюдение законодательства о защите прав потребителей в части требований к договорам и отражения полной стоимости кредита; информационную непрозрачность и введение в заблуждение относительно условий кредита; отсутствие обязательной информации к раскрытию на вебсайте и тому подобное.

То есть, речь идет о системной борьбе за права заемщиков и противодействие мошенничеству и введению в заблуждение потребителей таких услуг. Законодательные изменения работают. И это очевидный результат наведения порядка в отрасли.

Немного факапов

К сожалению, норма в упомянутом законопроекте, направленная на то, чтобы Национальная полиция безотлагательно получала всю информацию о платежной операции, если такая платежная операция имела признаки уголовного преступления, не прошла при рассмотрении в зале.

По данным Киберполиции из карманов наших граждан к мошенникам перетекло более 6 млрд грн только в два первых года большой войны. Эта цифра растет в геометрической прогрессии ежегодно.

С этим срочно надо было что-то делать и ключ к этому "что-то" - это возможность Нацпола по горячим следам задержать мошенников. А для этого Нацпол должен был видеть, кому пошли средства. Впрочем, Верховная Рада эту норму не поддержала. Хотя мы не предлагали давать Нацполу доступ к банковской тайне, там был четкий перечень данных, который позволял отслеживать операции: геолокация, номер банкомата снятия наличных и тому подобное.

Немного бессмысленности и безответственности

Решительные реформы, которые мы начали, чтобы привести рынок кредитования в порядок разбиваются о купол Верховной Рады. В частности, там не хватило голосов на завершающий аккорд - принятие в первом чтении нового закона о кредитной истории. Его отправили на всенародное обсуждение. Что бы он нам принес?

Улучшение обмена информацией между бюро кредитных историй, которых в стране несколько, и кредиторами. А также обеспечение целевого использования кредитной истории только для оценки кредитоспособности, управления рисками и идентификации клиентов.

В частности, им вводится обязанность регулярного обновления информации о выполнении денежных обязательств; вводится эффективный механизм взаимодействия между заемщиком и кредитором для целей исправления недостоверной информации в кредитной истории; предусмотрено признание недействительными кредитных сделок, заключенных вопреки поданному в бюро кредитных историй заявлению потребителя о его нежелании кредитоваться.

Отдельно хочу подчеркнуть решение проблемы ужасных преступлений, подобных тем, что произошли в Днепре, где мошенники похищали деньги со счетов погибших военных.

Мы предлагаем автоматизировать предоставление банкам и другим финансовым учреждениям сведений из Государственного реестра актов гражданского состояния граждан через систему "Трембита". Подчеркну: проект был предварительно поддержан как регулятором, бюро кредитных историй и представителями кредиторов на рабочей группе 10 января 2025 года и является важным элементом реформ, указанных в пункте 64 Меморандума об экономической и финансовой политике с МВФ.

Но, перефразируя классиков: обсуждение так обсуждение! Законопроект будет обнародован в "Голосе Украины", после чего мы соберем замечания, проведем комитет и снова вынесем его в зал.