Як "доступні кредити 5-7-9%" виявилися недоступними для нового бізнесу: експеримент ЕП

Ініційована президентом Володимиром Зеленським та урядом державна програма  "Доступні кредити 5-7-9%" виявилася непридатною для створення бізнесу і залучення українців до мікро- та малого підприємництва.

У той же час діючий прибутковий малий і середній бізнес отримав доступ до дешевих оборотних коштів і коштів для оновлення основних фондів.

Про це свідчать результати експерименту "Економічної правди". Автор як підприємець намагався отримати кредит за урядовою програмою в трьох банках. Що з цього вийшло?

"Повертайся і залишайся": що треба знати про урядову програму 

У грудні 2019 року президент Володимир Зеленський анонсував державну програму "Повертайся і залишайся", ціль якої — повернути українців з-за кордону. "Перший етап — доступні кредити для власної справи! 5%, 7% та 9%. Повертайся і залишайся!" — звернувся президент до українців.

Зокрема, програма передбачає кредит для власної справи на суму до 1,5 млн грн на п'ять років з такими умовами.

5% — для нового та діючого бізнесу, який створить мінімум два робочі місця.

7% — для бізнесу з виручкою до 25 млн грн, який не створить робочі місця. За кожного найнятого працівника ставка буде знижуватися на 0,5%.

9% — для діючого бізнесу, який має виручку 25-50 млн грн.

21 січня президент підписав закон про внесення змін до держбюджету-2020, який передбачає виділення на програму 2 млрд грн.

За оцінками Міністерства фінансів, взяти участь у програмі "Доступні кредити 5-7-9%" у 2020 році зможуть близько 50 тис позичальників.

У міністерстві очікують, що програма сприятиме зростанню рівня зайнятості в Україні, розвитку інноваційних та ефективних підприємств, а відтак розширюватиме податкову базу та збільшуватиме доходи до державного бюджету.

Стартувала програма 1 лютого 2020 року.

"Люди, які хочуть започаткувати власну справу або відкрити свій бізнес, зможуть отримати кредит під абсолютно низький відсоток в гривні. Це дуже хороші умови, щоб стартувати. Ми розраховуємо на те, що багато підприємливих українців скористаються цією можливістю", — заявляв уже колишній прем'єр Олексій Гончарук.

4 лютого Зеленський завітав до одного з банків-учасників програми, щоб пересвідчитися, як іде процес.

"Програма вже працює у чотирьох банках-партнерах, тож не гайте часу — заходьте на 5-7-9.gov.ua і починайте або розширюйте власний бізнес. Іноді ми мріємо про шанс змінити життя на краще. Можливо, цей шанс відкрився саме сьогодні і саме для вас", — написав він у Facebook за підсумками візиту.[BANNER1]

Про експеримент

Дослухавшись порад перших осіб держави, "Економічна правда" вирішила взяти кредит за урядовою програмою "Доступні кредити 5-7-9%" на створення бізнесу.

Для цього автор, який є фізособою-підприємцем менше року, вигадав легенду: він підприємець, який певний час займався індивідуальною творчою діяльністю, але вирішив скористатися урядовою програмою, щоб відкрити точку з продажу хот-догів.

Для цього він хоче взяти кредит в розмірі 150 тис грн. Кошти планує витратити на закупівлю торгового обладнання та двомісячної орендної плати.

Передбачалося, що експеримент буде зупинений в момент, коли банк за запитом підприємця буде готовий переказати кредитні кошти постачальнику торгового обладнання.

Брати кредит вирішили у Приватбанку, Укргазбанку та Ощадбанку.

Приватбанк

Першу заяву на отримання кредиту автор подав 31 січня через сайт Приватбанку.

Приблизно через годину із заявником телефоном зв'язався представник банку і призначив зустріч із спеціалістом на 4 лютого у відділенні на Осокорках. Нагадування про дату, час зустрічі, прізвище і номер телефону спеціаліста автор отримав у додатку "Приват24".

Хоча про початок прийому заявок на кредит за урядовою програмою пресслужба банку повідомила громадськість 27 січня, банківський спеціаліст з роботи з юридичними особами і ФОП на першій зустрічі, яка відбулася 4 лютого, був не дуже підготовлений.

Бесіду він почав з пропонування двох кредитних програм від Приватбанку: КУБ ("Країна успішного бізнесу") і "Кредитний ліміт", які передбачають значно вищу ставку залучення коштів.

Автор одразу пояснив, що не хоче отримувати кредит на бізнес з річною відсотковою ставкою 21%, а його ціль — отримати кредит за ставкою 5% річних відповідно до умов урядової програми.

До роз'яснення умов програми "Доступні кредити 5-7-9%" банківський спеціаліст перейшов лише після наполегливого прохання.

Він не зміг розповісти про значну частину умов отримання кредиту, про які автор заздалегідь дізнався з відкритих джерел.

Розмова закінчилася на тому, що для початку процесу отримання кредиту автор повинен через "Приват24" для бізнесу надіслати копію податкової звітності ФОП і заповнити в "Приват24" для бізнесу електронну анкету-заяву про приєднання до умов і правил надання банківських послуг.

Спеціаліст Приватбанку залишив візитку зі своїми контактами і запропонував через кілька днів зателефонувати йому, щоб дізнатися, чи прийняв банк податкову звітність та анкету приєднання, а також отримати подальші інструкції.

Оскільки податкову звітність автор подає через електронний кабінет фіскальної служби, податкова звітність за 2019 рік була подана у форматі PDF. Автор також завантажив квитанцію №2 у форматі PDF, яка підтверджує, що податкова прийняла електронну звітність.

За допомогою програми Adobe Acrobat X Pro два файли були об'єднані в один і відправлені в банк через "Приват24" для бізнесу в розділ "Бухгалтерам", "Фінансова звітність".

Через кілька днів зателефонував спеціаліст Приватбанку і підтвердив, що банк прийняв податкову звітність та анкету. Вочевидь, за час, що пройшов з моменту першої зустрічі, банківський спеціаліст краще вивчив умови урядової програми.

Він повідомив, що Приватбанк видає позики за урядовою програмою лише під заставу нерухомого майна чи транспортного засобу або на купівлю транспортного засобу, який буде заставою.

Крім того, банк за урядовою програмою кредитує лише діючий бізнес. Якщо ФОП відкритий менше 12 місяців тому, кредит він не отримає.

Тобто отримати позику за урядовою програмою "Доступні кредити 5-7-9%" на створення бізнесу, про що розповідають суспільству президент і прем'єр, неможливо.

Іншими словами, для створення бізнесу за допомогою урядової програми кредитування особа повинна зареєструватися як ФОП та упродовж року щомісяця платити ЄСВ в розмірі 1 039,06 грн, за рік — 12 468,72 грн.

При цьому обов'язково треба бути власником нерухомості чи транспортного засобу, які банк повинен узяти в заставу.

Якщо на початковому етапі мікробізнесу ФОП планує працювати без найманих працівників, щоб отримати досвід чи скоріше виплатити кредит, він не отримає позику за ставкою 5% річних. Його ставка становитиме 7% річних.

Оскільки автор заявив, що не володіє нерухомістю та автомобілем, а ФОП працює менше року, отримати кредит на відкриття бізнесу в Приватбанку не вдалося.

У середині лютого автор попросив спеціаліста Приватбанку розрахувати потенційний кредитний ліміт за урядовою програмою. Клієнт кілька днів телефонував спеціалісту банку з даного питання, однак до 4 березня кредитний ліміт не був розрахований.[BANNER2]

Укргазбанк

Наступним став Укргазбанк. 24 лютого на його сайті автор залишив заявку на отримання кредиту і вже через три хвилини йому зателефонував банківський спеціаліст.

Він виявився найбільш підготовленим з тих менеджерів, з якими довелось спілкуватися в рамках експерименту. Розмова вийшла змістовною, і автор оперативно отримав на свою електронну пошту перелік документів для оформлення кредиту.

— Ви залишили адресу електронної пошти, тому я надішлю на неї перелік документів для отримання кредиту і структуру бізнес-плану.

Бізнес, який ви плануєте розпочати, називається стартап, оскільки ваш бізнес зареєстрований менше року тому і ви плануєте відкрити новий напрям. Діяльність стартапів на даний момент Укргазбанк не кредитує. Кредитування стартапів починається з квітня.

— Я думав, що програма створена для того, щоб відкривалося більше бізнесів.

— У тому числі і щоб створювалися робочі місця. Крім бізнес-плану, однією з основних вимог є наявність у вас співробітників або підлеглих з досвідом роботи в даній сфері, яких ви будете оформляти.

— Я планую працювати в цьому бізнесі самостійно.

— У вас є досвід роботи?

Структура бізнес-плану для розвитку нового бізнесу. Документ Укргазбанку

— У бізнесі, який я буду відкривати, у мене немає досвіду роботи, буду цей досвід здобувати.

— Одна з вимог програми, щоб у вас був досвід роботи, якщо ви починаєте якийсь новий напрямок або нову справу. Або щоб у того, кого ви хочете найняти, був такий досвід. Це можуть бути резюме або запис в трудовій книжці, запис, що особа працювала в сфері ресторанного або мобільного харчування.

Також за даною програмою обов'язкова застава. Заставою може бути нове обладнання, яке ви будете купувати, або вживане обладнання. Також заставою можуть бути ваші нерухомість або транспорт.

— Що потрібно для того, щоб заставою було обладнання?

— Обладнання ви повинні купувати в офіційного дилера. У цієї фірми берете чек-фактуру на придбання обладнання. Кредитні кошти, які вам будуть переказуватися, не будуть проходити через ваш рахунок, вони будуть переказуватися на рахунок продавця обладнання.

— Я просто принесу в банк рахунок і скажу банку його оплатити?

— Так. Тільки ваш авансовий внесок повинен становити від 30%.

— Куди я його вношу?

— Авансовий внесок ви також платите на рахунок продавця. Наприклад, обладнання коштує 1 млн грн. Тоді 300 тис грн переказуєте ви і ще 700 тис грн переказує банк за реквізитами, які вказані в чеку-фактурі. Спочатку платите ви, а потім платить банк.

Стартапи почнемо кредитувати з квітня. Оскільки вашому підприємству ще немає року, ви будете йти як стартап.

— Які переваги я отримаю, якщо почекаю рік?

— Можливо, буде більша сума позики. Це будуть визначати наші кредитні експерти, коли ви підійдете до нас у відділення з декларацією за рік.

— Мене більше цікавить варіант кредитування стартапу.

— Тоді я вам скину структуру бізнес-плану і перелік необхідних документів. Стартапи ми будемо кредитувати з квітня, оскільки тоді почнуть діяти гарантії Фонду підтримки підприємництва. Вони також можуть давати гарантії, якщо у вас нема застави. Комісія становитиме 0,5% річних від суми кредиту.

Ваша відсоткова ставка спочатку буде 7%, але якщо ви протягом трьох місяців користування кредитними коштами створите два або більше робочих місць, ваша відсоткова ставка впаде до 5%.

Вона буде діяти на всі наступні виплати. Кожен квартал ви будете подавати в банк звіт про кількість найнятих або звільнених співробітників. Кожні три місяці ваші податкові звіти будуть перевірятися, щоби ви відповідали вимогам програми.

— На який розмір кредиту я можу розраховувати?

— Кредит видається на суму від 50 тис грн до 1,5 млн грн. А на яку суму обладнання ви розраховуєте?

— Максимум 150 тис грн.

— Думаю, ви отримаєте 150 тис, це не така велика сума.

Отже, до 4 березня підприємець ЕП не відповідає умовам урядової програми "Доступні кредити 5-7-9%", тому не отримав в Укргазбанку кредит на відкриття бізнесу.[BANNER3]

Ощадбанк

Останнім став Ощадбанк. 24 лютого на його сайті автор залишив заяву на отримання кредиту. Передзвонили через годину. Спеціаліст виявився небагатослівним.

— Оскільки вашій діяльності ще немає року, а на даний момент Ощадбанк фінансує діючий бізнес, тобто від 12 місяців, буде розумніше почекати, коли буде 12 і тоді звернутися. Програма фінансування стартапів ще не відкрилася. Ми працюємо тільки з бізнесом, що діє від 12 місяців.

— Наскільки я знаю, програма була створена для того, щоб люди створювали бізнес. Я якраз хочу створити бізнес.

— Я вас розумію, але програма, яка буде фінансувати початковий бізнес, ще не запущена. Зараз фінансується бізнес, який вже працює.

Наскільки я знаю, з наступного місяця ця програма повинна запуститися. У вас є вибір: або спробувати себе як стартап, або почекати, коли вашому підприємству виповниться рік.

Отже, до 4 березня підприємець ЕП не відповідає умовам урядової програми "Доступні кредити 5-7-9%", тому не отримав в Ощадбанку кредит на відкриття бізнесу.

Результати першого місяця роботи програми

У державному бюджеті на 2020 рік для фінансування програми "Доступні кредити 5-7-9%" передбачено 2 млрд грн. Міністерство фінансів планувало у 2020 році видати в межах програми 50 тис позик.

Однак, за даними Мінфіну, до 2 березня за програмою було видано 97 кредитів на загальну суму 66,11 млн грн. При цьому кількість заявок 26 лютого перевищила 15 тис.

"Десятки підприємців отримали змогу розвинути наявний у них бізнес, — пишуть представники Мінфіну. — Програма виявилася дуже затребуваною. Так, лише протягом останнього тижня лютого кількість заявок на участь в програмі зросла на 145%: з 6 190 до 15 190".

Проте автору не вдалося знайти жодної офіційної інформації щодо запровадження у квітні 2020 року програми фінансування стартапів, про яку говорили співробітники двох банків.

Мінфін лише відзначає, що вже укладені перші договори про часткові кредитні гарантії з Укргазбанком та Приватбанком. Цей елемент "Доступних кредитів 5-7-9%" з початку березня розширює коло підприємців, що зможуть скористатися програмою.

Програма може змінитися

За словами джерела ЕП в Мінфіні, у програму потрібно вносити зміни і відомство планує це зробити найближчим часом. Ці зміни узгоджуються з Мінекономіки та Мін'юстом і можуть бути винесені на одне з найближчих засідань Кабміну.

Новації, ймовірно, набудуть чинності раніше квітня, але можлива затримка у зв'язку із зміною уряду, додав співрозмовник.

За його словами, зміни розширюють лінійку фінансових інструментів, передбачають опцію фінансового лізингу, дають можливість брати кредити на придбання приміщень та підвищують частку тіла кредиту, яка покриваться державним коштом в рамках програми фінансових гарантій, з 20% до 40%.

"Ми вже розуміємо, що вийти на видачу 50 тис кредитів за рік не вдасться. Можливо, 25-30 тис. Основна причина в тому, що банки дуже повільно видають позики", — каже співрозмовник ЕП в Мінфіні.

"У Приватбанку time to say "yes" триває кілька днів, але потім починається місячний процес оформлення документів. Позиція Мінфіну була в тому, щоб частка виданих позик на нові бізнеси становила 20-30%. Те, що банки кредитують лише діючий бізнес, це їх рішення", — додав він.

У Мінфіні розраховують, що додатковий поштовх програмі дадуть комерційні банки, які до неї поступово приєднуються, зокрема "Райффайзен банк аваль" та ПУМБ.

Висновок

Президент та уряд передбачили в державному бюджеті на 2020 рік 2 млрд грн для фінансування урядової програми "Доступні кредити 5-7-9%" для створення і розширення власного бізнесу українцями.

Одна з головних цілей програми — повернути українців з-за кордону. Мінфін розраховував на видачу 50 тис позик за рік, однак за місяць банки видали 97 кредитів.

Експеримент ЕП довів таке.

За допомогою урядової програми неможливо отримати кредит на створення бізнесу, якщо ФОП зареєстрований менше року тому.

Для отримання кредиту двом банкам з трьох необхідна застава у вигляді нерухомості чи транспортного засобу.

Для отримання позики під заставу вживаного обладнання необхідно сплатити комісію 0,5%.

Для отримання кредиту потрібно мати досвід роботи в справі, яка відкривається.

Якщо на початковому етапі нового бізнесу підприємець планує працювати один, щоб отримати досвід чи швидше виплатити кредит, ставка кредиту буде не 5% річних, а 7%.

Отже, програма "Доступні кредити 5-7-9%" не придатна для створення бізнесів, залучення в підприємницьке середовище більшого кола осіб, збільшення кількості мікро- та малих підприємств, що працюють в реальному секторі економіки.

Разом з тим, програма може стимулювати розвиток сформованого прибуткового малого та середнього бізнесу. Зокрема, вона дає такому бізнесу дешеві оборотні кошти та кошти для придбання чи оновлення основних фондів.