Більше, ніж просто страховка:
як КАСКО дає впевненість на 100% та чому ОСЦПВ не завжди достатньо
спецпроєкт "страховий гід"
За підтримки
18 вересня 2025
У сучасному світі автомобільне страхування все більше перестає сприйматись, як просто формальність. Власники авто усвідомлюють, що це необхідний інструмент захисту власних фінансів, майна та спокою, тому ретельніше обирають страхову компанію.
Українські водії щодня стикаються з ризиками: аварії, стихійні лиха, вандалізм тощо, тому наявність страхування може стати тим самим фінансовим буфером, який дасть змогу уникнути серйозних витрат у непередбачених ситуаціях.
Однак залишається і та частина автовласників, яка сприймає страхування як суто бюрократичний обов’язок або, навпаки, як щось "непотрібне, необов’язкове", покладаючись на власну уважність чи удачу.
У реальності правильно підібрана страховка – це не лише про безпеку, а й про відповідальність: перед собою, своїм майном і тими, хто поруч на дорозі.
Нерідко у водіїв виникають питання, яке страхування потрібне насправді та у чому відмінність між обов’язковим і добровільним автострахуванням?
Відповіді на ці питання підготувала "Економічна правда" разом зі страховою компанією "Експрес Страхування".
Різниця між ОСЦПВ і КАСКО та чи потрібно ОСЦПВ, якщо є КАСКО й навпаки
Обов’язковий вид страхування, який діє в Україні, в народі називають "автоцивілкою". Основне призначення такого страхування – покрити збитки, завдані третім особам у разі, якщо ви стали винуватцем ДТП. Іншими словами, автоцивілка не захищає ваше авто – вона захищає інтереси тих, кому ви можете нашкодити на дорозі.
Ще один поширений вид страхування – КАСКО. Це добровільне страхування, яке працює на користь самого автовласника. Воно дозволяє отримати компенсацію за пошкодження власного автомобіля незалежно від того, хто винен у ДТП або навіть якщо шкода була завдана без участі інших осіб.
Часто водії плутають ці два види страхування, вважаючи, що наявність КАСКО автоматично "перекриває" потребу в ОСЦПВ, або навпаки – що автоцивілка є достатньою гарантією в будь-яких дорожніх інцидентах. Однак іноді таке уявлення, може коштувати чималих грошей.
Основна відмінність між ОСЦПВ і КАСКО у тому, кого захищає страховка і за яких обставин.
ОСЦПВ
ОСЦПВ (автоцивілка) покриває збитки, якщо настає цивільноправова відповідальність водія перед третіми особами внаслідок ДТП. Тобто страхова компанія винуватця виплатить компенсацію постраждалим.
КАСКО
КАСКО покриває збитки власнику пошкодженого авто. У разі ДТП, викрадення авто чи пошкодження автомобіля внаслідок пожежі, вандалізму чи падіння дерева – саме власник, який має КАСКО на авто, отримає компенсацію незалежно від того, хто винен.
Часто виникає питання, а чи потрібно мати ОСЦПВ, якщо є КАСКО? Так, потрібно, бо цього вимагає українське законодавство. Ба більше, за відсутність ОСЦПВ передбачений штраф у розмірі 425 грн (за умови сплати протягом 15 днів, внаслідок протермінування сума подвоюється до 850 грн).
Хоч КАСКО є добровільним, але часто саме наявність такого додаткового страхування допомагає автовласникам зберегти свої фінанси.
Підводне каміння ОСЦПВ: коли обов'язкова страховка не покриває збитків
Хоча ОСЦПВ є обов’язковою, вона має низку обмежень і винятків, коли не зможе стати в пригоді автовласнику.
Насамперед автоцивілка не покриває збитки винуватцю ДТП. Тобто якщо ДТП сталося з вашої вини, страхова компанія відшкодує ремонт авто потерпілому водію, а от власний автомобіль вже доведеться ремонтувати своїм коштом.
Інша ситуація, де ОСЦПВ може бути недостатньо, – коли сума збитків перевищує ліміти відповідальності. Наприклад, якщо ліміт на ремонт чужого авто 250 тис. грн, а реальні витрати – 300 тис. грн, різницю доведеться доплатити з власної кишені.
Також автоцивілка не покриває збитки, якщо ушкоджене майно не належить третій особі. Наприклад, водій в’їхав у власний паркан чи пошкодив авто, виїжджаючи з власного гаража. У таких випадках поліс обов’язкового страхування не покриває збитки.
І найголовніше – автоцивілка не розповсюджується на випадки злому, підтоплення, підпалення авто (зокрема внаслідок воєнних дій), вчинення вандалізму тощо.
Тобто обов’язковий поліс фактично є базовим мінімумом, який допоможе лише у разі ДТП з третіми особами.
Переваги КАСКО, що виходять за межі ОСЦПВ
Саме для таких ситуацій, що перераховані вище, існує КАСКО. Це добровільний вид страхування, де водій може під свій запит вибрати договір, умови страхування, а іноді й вид ризику, який покриває страхова. Зокрема, покриття воєнних ризиків іноді потребує доплати.
Фактично КАСКО – це гнучкий і багатофункціональний інструмент, який забезпечує реальний захист автомобіля в найрізноманітніших ситуаціях: від падіння дерева до викрадення.
Також КАСКО передбачає можливість евакуювати авто після страхового випадку. А деякі страхові компанії навіть пропонують підміну транспортного засобу на час ремонту – залежно від умов договору.
Однак довкола КАСКО є кілька міфів, які можуть стримувати водіїв від оформлення такого страхування.
міф 1
КАСКО потрібне тільки новим авто
Багато водіїв вважають, що страхувати старше авто немає сенсу, але ризики пошкоджень і викрадення є для будь-якого віку машини.
міф 2
КАСКО оформлюють лише на рік
Є програми з щоквартальними чи щомісячними платежами, а також короткострокові договори.
міф 3
КАСКО оформлюють лише для дорогих авто
Договір можна оформити для будь-якої машини, якщо вона відповідає умовам страхування.
міф 4
КАСКО завжди ремонтують на найдешевших СТО
У більшості страхових є мережа перевірених партнерських сервісів і можливість обрати офіційний дилерський центр.
міф 5
КАСКО оформлюють тільки власники авто
Договір може укласти й водій, який користується авто за довіреністю чи лізингом.
міф 6
КАСКО не компенсує дрібні пошкодження
Договір може покривати навіть подряпини, сколи чи тріщини скла – залежно від умов програми та франшизи.
міф 7
КАСКО не діє, якщо ДТП оформлено без поліції
Є випадки, коли достатньо європротоколу або фотофіксації, і присутність поліції не обов’язкова.
міф 8
КАСКО не діє, якщо за кермом був інший водій
Якщо в договорі передбачено "відкритий список" або зазначено цього водія, покриття зберігається.
міф 9
КАСКО не покриває збитки через пожежу в гаражі
Багато програм компенсують збитки незалежно від місця зберігання авто, якщо причини відповідають умовам страхування.
міф 10
КАСКО не відшкодовує збитки від наїзду на тварин
Насправді такі випадки часто входять у стандартний перелік ризиків.
Як обрати КАСКО та на що звертати увагу
Оскільки КАСКО є добровільним страхуванням, його умови можуть суттєво відрізнятися залежно від страхової компанії, типу авто, досвіду водія, обраного пакета послуг тощо.
Щоб уникнути "несподіванок" під час страхового випадку, важливо обирати КАСКО усвідомлено, і не лише за ціною, а й за змістом договору.
01
Насамперед потрібно вивчити, який перелік ризиків покриває поліс, і визначити, чи є він достатнім. Іноді дешевші договори пропонують суттєво менший список ризиків.
02
Другий аспект – це франшиза (для КАСКО розраховується у відсотках від страхової суми). Це та сума, яку страхувальник не доотримає в разі страхового випадку.
Наприклад, страхова сума становить 500 тис. грн, а франшизу обрали 0,5%. Якщо автомобіль отримав пошкодження на 300 тис. грн, франшиза становитиме 2,5 тис. грн, а страхова виплатить 297,5 тис. грн.
Іноді страхові компанії пропонують дорожчі поліси, але з мінімальною невеликою франшизою, а дехто – навпаки. Тож водію потрібно самому вирішити, який варіант для нього буде більш комфортним.
03
Також варто зважати на територію дії поліса, адже деякі можуть діяти лише на території України. Або навіть не в усіх українських областях. Наприклад, деякі страхові компанії ставлять обмежену дію на прифронтові регіони.
Перш ніж оформити договір КАСКО, потрібно звернути увагу на умови виплат і проведення ремонту. Насамперед як здійснюються виплати (на рахунок, прямо на СТО, одразу у вигляді ремонту без грошової компенсації).
Також потрібно дізнатися, де можна ремонтувати авто. Наприклад, лише в офіційних дилерських центрах чи ще й на СТО-партнерах страхової компанії, чи на власний вибір.
04
Також можна звернути увагу на більш додаткові послуги, наявність розширеного сервісу. Наприклад, страхові компанії пропонують евакуацію з місця події (тобто не треба самостійно шукати та викликати евакуатор), виїзд аварійного комісара, персональний супровід менеджера на час ремонту до повного відновлення авто, цілодобову підтримку тощо.
05
Не менш важливою є і репутація страхової компанії. Перш ніж купувати поліс, варто більше про неї дізнатися, почитати відгуки.
"Під час вибору пропозицій щодо КАСКО, варто звертати увагу безпосередньо на наповнення пропонованих продуктів і вибирати найбільш потрібний, виходячи з бажаних опцій покриття", – підкреслили в компанії "Експрес Cтрахування".
Читайте попередні матеріали спецпроєкту "Страховий гід" про те, що приніс новий закон (автоцивілка 2025), п'ять несподіваних ситуацій, від яких може врятувати автостраховка, алгоритм дій і перші кроки у разі ДТП в різних ситуаціях, а також проходьте тест, щоб дізнатися, який автостраховий поліс підійде саме вам.