На що бізнес бере кредити?

Кредитування малого та середнього бізнесу у 2025 році продемонструвало тенденцію: підприємці інвестують у практичні активи, які безпосередньо генерують дохід. Близько 40% усіх кредитів для МСБ було спрямовано саме на придбання спецтехніки та автотранспорту. Тобто бізнес не відкладає модернізацію, навіть попри складні економічні умови.

Показово й те, що близько 80% наданих позик було видано на суму до 1,5 млн грн з терміном погашення до трьох років. Тобто підприємці обирають помірні за обсягом кредити з прогнозованим горизонтом повернення. Йдеться саме про точкове оновлення автопарків, закупівлю конкретної техніки або обладнання для розширення діяльності.

Найбільш затребуваними залишаються вантажні й вантажно-пасажирські мікроавтобуси та фургони, навантажувачі, причепи різної конфігурації, сідлові тягачі. Високий попит також мають бетонозмішувачі та будівельні крани. Фактично мова йде про інструменти операційної діяльності – те, що забезпечує щоденну роботу компаній.

Хто купує техніку і транспорт в кредит

Якщо дивитися на структуру попиту за галузями, то близько 25% виданих позик припало на транспортні та логістичні компанії (у тому числі поштові й кур'єрські). Гуртова й роздрібна торгівля та будівельний сектор отримали в середньому по 20%. Частка телекомунікацій становила 17%, агрокомпаній та лісгоспів – близько 14%, добувної промисловості – 12%, переробної (в тому числі харчової) – до 7%.

Окремо варто відзначити роль спільних програм банків із постачальниками та виробниками спецтехніки. Майже 95% позик оформлюються саме в межах таких програм. Це дає можливість позичальникам отримати фінансування за ставками на 1-2 в.п. нижчими за середньоринкові. Упродовж 2025 року ставки за спільними програмами складали від 11% до 16% річних. Саме цей фактор став додатковим стимулом для активнішого кредитування.

Паралельно зростає сегмент лізингових програм. Малий та середній бізнес дедалі частіше обирає лізинг як альтернативу прямій купівлі. Найбільший попит у цьому сегменті спостерігається на вантажні автомобілі, фургони, будівельну та аграрну техніку, а також спецтранспорт для логістики та сервісних компаній. Типові умови лізингу передбачають авансовий платіж у межах 20-30%, термін фінансування від 1 до 5 років, страхування та включення інших платежів до графіка.

Що очікує ринок у 2026 році

У 2026 році рушіями попиту залишатимуться відновлення логістики, будівельного сектору та агробізнесу. За нашими оцінками, кредитування спецтехніки та комерційного транспорту може зрости на 15-17% у порівнянні з 2025 роком. За умов макроекономічної стабільності та відновлення інвестиційної активності бізнесу можливе поступове покращення кредитних умов.

Зниження облікової ставки до 14-14,5% потенційно може привести до зменшення ставок на придбання техніки та транспорту до 10-15% річних. Водночас розвиток сегмента значною мірою залежатиме від належного фінансування пільгових програм "Доступні кредити 5-7-9%" та "Доступний фінансовий лізинг 5-7-9%".

Водночас підприємцям варто підходити до кредитування з максимальною раціональністю. По-перше, необхідно рахувати не лише номінальну ставку, а повну вартість кредиту з урахуванням комісій, страхування та супутніх платежів. Саме ефективна процентна ставка відображає реальну ціну ресурсу.

По-друге, важливо тверезо оцінити грошові потоки. Техніка або транспорт мають генерувати дохід, який перекриває кредитні платежі. Необхідно враховувати сезонність, можливі простої та ризики зменшення замовлень.

По-третє, потрібно уважно читати умови договору: можливість дострокового погашення без штрафів, варіанти реструктуризації, порядок зміни ставки. Гнучкість умов іноді має більше значення, ніж різниця у кілька десятих відсотка.

Підприємці вже не відкладають оновлення техніки "на потім". Бізнес розуміє, що інвестиції в транспорт і обладнання – це ефективність, швидкість і конкурентоспроможність. Саме тому у 2026 році є всі передумови для подальшого зростання кредитування спецтехніки та комерційного транспорту.

За умови стабільної макроекономічної ситуації, прогнозованої монетарної політики та належного фінансування державних програм доступність ресурсів розширюватиметься. А це означає більше можливостей для модернізації, технологічного оновлення та масштабування українського підприємництва.