PayPal vs НБУ: завоювати Трою

Всем известен миф о "троянском коне", с помощью которого греки хотели завоевать Трою.

Процесс внедрения PayPal в Украине — это попытка нашей рабочей группы вовлечь НБУ в процесс децентрализации и демократизации регулирования под видом внедрения PayPal.

НБУ за все это время осуществил ряд достаточно важных шагов, облегчающих выстроенную годами регуляторную практику, и продемонстрировал рынку широкий диапазон возможностей. И это замечательно.

Но до ощутимых результатов всё ещё далеко, особенно в контексте постоянных попыток Национального банка вернуть северокорейскую традицию тотального контроля "над всем и над вся".

Хотя украинский регулятор мог бы стать одним из самых прогрессивных ведомств, трансформироваться в локомотив инновационных изменений экономического ландшафта страны, и возглавить этот процесс.

В январе 2016 года наша рабочая группа подготовила итоговый отчет о состоянии проекта по созданию регуляторных условий для расширения функционала использования трансграничных услуг PayPal для резидентов Украины.

Другими словами: речь идет об интеграции полноценно работающего PayPal в украинский рынок.

В отчете указывалось, что основным препятствием для принятия платежей резидентами Украины в иностранной валюте от других пользователей PayPal и "вывода" этих платежей на свои платежные карты или на свои банковские счета в Украине, является требование НБУ о регистрации "систем международных интернет расчетов" (так центробанк называет PayPal в документах).

Это требование было введено в "Положение об электронных деньгах относительно компаний-нерезидентов", которые предоставляют услуги за границей и в иностранной валюте — то есть вне юрисдикции Украины.

Каким образом, на каком основании, и кто уполномочил НБУ вводить такое регулирование деятельности компаний-нерезидентов, остается неясным. Также непонятно, по какой причине НБУ решил "урегулировать" таким образом деятельность PayPal в трансграничном режиме в иностранной валюте.

Мы также отдельно обращали внимание на то, что введение подобной регистрации PayPal у местного регулятора в Турции привело к приостановке функционирования PayPal в этой стране

Дело в том, что PayPal не является международной платежной системой в классическом понимании, и не готов брать на себя обязанности по поддержанию регистраций для трансграничных услуг в иностранной валюте во всех юрисдикциях, в которых работает компания.

К сожалению, к рекомендациям нашей рабочей группы никто в НБУ не прислушался.

Судя по развитию событий, у Национального Банка нет намерений отменять требование регистрации "систем международных интернет расчетов" (таких как PayPal) в ближайшей перспективе.

Как убедить PayPal начать работу по расширению функционала работы с резидентами Украины в иностранной валюте при таком отношении (непонимании) регулятора нам тоже остается неясным, даже несмотря на то, что НБУ убеждает в "простоте" процедуры регистрации "систем международных интернет расчетов".

Более того, идея регистрации "систем международных интернет расчетов" в НБУ, жесткого регулирования и использования электронных денег в иностранной валюте, выпущенных нерезидентами, становится популярной.

4 ноября 2016 года группа народных депутатов подала в Верховную раду законопроект №5361, который, среди прочего, предлагает ввести требование регистрации в НБУ "провайдеров интернет-расчетов" нерезидентов, а также устанавливает дополнительные ограничения по суммам перечисленных электронных денег.

О каком расширении функционала по использованию трансграничных услуг PayPal для резидентов Украины можно говорить в рамках таких условий? О каком выходе PayPal на украинский рынок можно говорить?

"Стаття 151. Здійснення операцій з електронними грошима, випущеними нерезидентами

Суб'єкти господарювання України, які приймають електронні гроші як оплату за товари, роботи, послуги та користувачі мають право здійснювати операції з електронними грошима, випущеними нерезидентом, відомості щодо якого внесені до Реєстру.

Користувачі мають право придбавати електронні гроші, випущені нерезидентом, в готівковій та безготівковій формі та отримувати кошти від погашення таких електронних грошей, виключно з використанням рахунків, відкритих у банках України.

Суб’єкти господарювання, які приймають електронні гроші, випущені нерезидентом, як оплату за товари, роботи, послуги,  мають право отримувати кошти від погашення таких електронних грошей виключно на рахунки, відкриті у банках України.

Порядок здійснення операцій з електронними грошима, випущеними нерезидентом, та обмеження щодо суми електронних грошей,  яку користувачі мають право зберігати на електронному пристрої, що перебуває в їх розпорядженні, визначаються нормативно-правовими актами Національного банку України".

Депутаты предлагают наделить НБУ не свойственной для него функцией регулирования деятельности иностранных эмитентов электронных денег (иностранных систем расчетов) и устанавливать ограничения, которые невозможно реализовать на практике, так как юрисдикция НБУ распространяется только на Украину.

Поэтому НБУ не сможет реализовать такие "мёртвые нормы" на практике, даже если захочет, а PayPal, скорее всего, вообще не поймёт, что ему делать в такой запутанной ситуации загадочных норм украинского права.

Что было до этого. Из отчета на январь 2016 года

Компания PayPal уже работает с резидентами Украины несколько лет как международный провайдер удобных услуг по осуществлению расчетов с помощью платежной карты и электронной почты. 

Однако функционал использования услуг PayPal ограничен для резидентов Украины. 

Украинцы могут только осуществлять расчеты с помощью своей платежной карты международной платежной системы, выпущенной украинским банком, через сайт PayPal, но не могут принимать платежи от других пользователей PayPal и "выводить" такие платежи на свои платежные карты или на свои банковские счета в Украине.

По результатам работы инициативной рабочей группы по PayPal Комитета по банкам и финансовым услугам Американской торговой палаты и участников IT рынка в мае 2015 года были разработаны конкретные предложения по изменению нормативных документов НБУ для расширения возможностей работы в Украине систем международных расчетов, таких как PayPal.

В частности, инициативная группа предложила механизм оперативного запуска возможности для резидентов Украины получать средства с их электронных кошельков (учетных записей), открытых в PayPal за границей, на текущие счета резидентов Украины в украинских банках.

Однако предложения инициативной рабочей группы НБУ не поддержал.

Вместо этого регулятор принял альтернативный вариант изменений, которые требуют дополнительной регистрации систем "международных интернет расчетов" в НБУ. Де-факто они осложнили и запутали процесс расширения возможностей работы в Украине систем международных расчетов, таких как PayPal.

Одновременно с этим представители НБУ пытались представить свой альтернативный вариант, который был согласован и одобрен нашей рабочей группой. Хотя это не так.

В процессе работы инициативной группы были проведены несколько раундов телефонных звонков с представителями компании PayPal, а также состоялось 8-10 встреч с представителями НБУ по вопросам изменения нормативных документов НБУ. 

В результате этой работы рабочей группе стали известными несколько интересных фактов.

Первый. На протяжении 2-3 лет, возможно и более длительный период, НБУ выслал компании PayPal около 3-4 формальных писем в которых, среди прочего, шла речь о том, что работа компании с резидентами Украины не отвечает действующему законодательству Украины и НБУ предлагал компании "урегулировать" эти вопросы.   

Последнее письмо такого же содержания НБУ отправил компании PayPal сразу после начала работы нашей инициативной группы. Нашу рабочую группу никто не уведомил.

Второй. На указанные письма от НБУ компания PayPal ответила, что ее деятельность с резидентами Украины соответствует международной практике, поскольку фактически компания PayPal только осуществляет эквайринг платежных карт, выпущенных украинскими банками — то есть просто принимает к оплате международные платежные карты, как и любой другой иностранный сайт. Как Amazon, например. 

Получив очередное такое письмо от НБУ в 2015 году, руководство PayPal пришло к мнению о том, что либо в НБУ вообще не понимают, какую деятельность осуществляет PayPal с резидентами Украины, либо PayPal действительно что-то нарушил в Украине, разрешив резидентам Украины пользоваться своими платежными картами для расчетов.

Письма НБУ натолкнули руководство компании на вывод, что нужно закрыть для украинцев возможность пользоваться PayPal в любой форме. Пока НБУ не подтвердит в своем comfort letter, что PayPal может работать с резидентами Украины возможна.

Третий. После нескольких месяцев работы и дискуссий с НБУ рабочей группе удалось убедить центробанк выдать comfort letter о том, что существующая деятельность PayPal с резидентами Украины (прием платежных карт резидентов Украины, выпущенных украинскими банками, на сайте PayPal) отвечает действующему законодательству Украины.

Такое письмо было отправлено НБУ в PayPal 31 декабря 2015 года.

Четвертый. Сomfort letter НБУ не решило основной вопрос, который ставился нашей рабочей группой еще в мае 2015 года, а именно: как расширить функционал использования PayPal резидентами Украины, позволив им принимать платежи на свои электронные кошельки (учетные записи), открытые в PayPal за границей.

НБУ принял изменения в "Положение об электронных деньгах" о том, что необходима дополнительная регистрация систем "международных интернет расчетов" в НБУ в случае, если такие системы позволяют резидентам Украины (ФОП или юридическим лицам) пронимать платежи.

Требование такой регистрации в НБУ очень удивило PayPal, поскольку для активации приема платежей за границей на электронные кошельки (учетные записи), открытые в PayPal за границей, не нужно осуществлять деятельность на территории Украины — эта услуга предоставляется за границей, а именно, в Сингапуре, где находится соответствующий провайдер PayPal.

Украина в лице НБУ стала первой страной в мире, которая потребовала такую регистрацию у PayPal для трансграничных услуг.

Рабочая группа уже предложила НБУ отменить требование о регистрации, но пока не нашла у регулятора поддержки.

Ілля Кенігштейн, керуючий партнер Creative Quarter, член ініціативної групи з інтеграції Pay Pal в Україну