Взаємне кредитування клієнтів Приватбанку. Революція чи авантюра?

В начале марта Приватбанк запустил новую на банковском рынке услугу – Сервис выгодных вложений.

Вкладчикам предложили напрямую кредитовать заемщиков - физлиц или бизнес, получая при этом доход в среднем на 5% больше, чем по обычному депозиту.

По версии банка – это аналог P2P и P2B кредитования, распространенного в мире. Правда, в мировой практике вкладчик передает средства непосредственно заемщику, которого выбирает сам, а в украинской версии P2P кредитования выступает посредником и контролирует возврат средств непосредственно Приватбанк.

Клиент может разместить в Приватбанке сумму, кратную 1000 грн на 6 или 12 месяцев под 26% и 27% годовых соответственно. Доход будет, как и проценты по классическим депозитам, облагаться налогом – 18%, еще 1,5% - военный сбор.

Привлеченные средства банк будет направлять на розничное кредитование или на кредитование бизнеса – под 2,9% в месяц, или 34,8% годовых.

Результаты первой же недели после запуска проекта превзошли все ожидания.

"Для старта проекта мы приготовили пул кредитов, выданных нами ранее, в размере 100 млн грн. Они закончились за 5 дней", - заявил 9 марта у себя в Facebook первый зампредправления Олег Гороховский.

Какая сумма собрана к 12 марта, в банке не уточнили, но сообщили, что "более 100 тыс грн". "Услугой воспользовались более 4,5 тыс клиентов. Средняя сумма вложения – 28 тыс грн", - подсчитали в ПриватБанке. Максимальный вклад – порядка 900 тыс грн.

"В мире практика Р2Р кредитования очень распространена. Родоначальником таких систем были США, где президент страны даже пытался ускорить их развитие для того, чтобы уйти от банков. Сейчас p2p кредитование активно работает и в США, и в Европе", - рассказывает глава комиссии по банковскому анализу Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран.

Первой компанией в США в 2006 году, которая давала право выдавать равноправные кредиты, стала Prosper, позже появился Lending Club.

В Великобритании в это же время появились компания Zopa. Сейчас в стране существует Ассоциация равноправного финансирования, которая обязывает своих членов обеспечить погашение кредитов даже в том случает, когда компания-посредник признается банкротом. В среднем, размер займа не превышает 50 тыс дол.

Первые компании специализировались исключительно на розничном кредитовании. А в последние годы популярность набирает Р2В кредитование – кредитование юрлиц, в первую очередь компаний малого и среднего бизнеса. Основные игроки на мировом рынке - Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage. Бизнес может получить займ от 50 тыс до 500 тыс дол.

Кроме того, появляются специализированные площадки. Например, в США SoFi, CommonBond работают в сегменте рефинансирования образовательных кредитов, MarketInvoice, BlueVine, FundBox – в сегменте рефинансирования дебиторской задолженности.

Компании могут получить кредит под залог требований или товара в обороте. Отдельные компании являются посредниками при выдаче кредитов под залог коммерческой недвижимости или при кредитовании с поручительством.

В Приватбанке подсчитали, что мировой объем рынка P2P вырос с 1,2 млрд дол в 2012 году до 64 млрд дол в 2016 году и является одним из самых быстрорастущих сегментов розничного кредитования в мире.

Подобные площадки в Украине начали появляться в 2010 году, однако до сегодняшнего дня дожили далеко не все. Одна из причин – отсутствие централизованного качественного бюро кредитных историй, где потенциальный "инвестор" может получить информацию о заемщике.

Кроме того, украинцы не готовы одалживать незнакомцам десятки тысяч гривен. Также подобная деятельность не регулируется никакими органами, поэтому риск потерять вложения очень велик.

Функцию "деньги до получки" успешно выполняют если не банки, то кредитные союзы или ломбарды. "В прошлом году кредитные союзы выдали 756 млн грн кредитов", - подсчитывает президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская.

Преимущество Приватбанка – наличие защиты от невозврата средств.

Во-первых, у банка есть собственное бюро кредитных историй. При выборе заемщиков банк будет использовать собственные скоринговые системы, а при просрочке – автоматически списывать платеж с кредитной карты заемщика.

Злостными неплательщиками займется коллекторская служба приватБанка. Кроме того, все вложения страхуются в СК "Ингосстрах", которая входит в группу "Приват". В заявленной доходности вложений уже заложен страховой взнос.

Впрочем, эксперты предупреждают о возможных рисках. "Риски по таким операциям куда выше, чем по депозиту с гарантией ФГВФЛ, так что ставка 23% (эффективная ставка, ЭП) по гривне очень и очень маленькая", - предупреждает Виталий Шапран.

Примечательно, что ставка, которую предложил Приватбанк выше даже ставок, которые предлагают кредитные союзы. "В среднем ставки по депозитам в кредитных союзах составляют 22-25%. Самые низкие доходности кредитные союзы предлагают в восточном регионе – 8-11% годовых. Самые высокие ставки – в западных областях, где кредитные союзы соревнуются за клиентов с банками. Максимальная ставка – 27% годовых", - говорит Волковская.

Правда, несмотря на все возможные риски, Р2Р кредитование в Украине все же будет развиваться.

"Но главным его двигателем будут небанковские финкомпании, таких в Украине уже несколько. В будущем с развитием IT и автоматизацией обработки информации ожидается, что эта услуга за 10-15 лет вытеснит банки", - прогнозирует Шапран.

Виктория Руденко, журналист FinClub