Три ключа к новой эпохе коммерции

Мир коммерции быстро меняется. Технологический прогресс и стратегические инвестиции, в том числе в искусственный интеллект, превращают покупку в удобный цифровой опыт. Демографические сдвиги сформировали новое поколение потребителей, которые делегируют рутинные задачи алгоритмам, взаимодействуя с брендами из собственных помещений.

Эти изменения особенно заметны в регионе Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки (СЭМЕА), к которому относится и Украина. Этот регион является наиболее динамичным в экосистеме Visa. Здесь цифровая коммерция растет быстрее всего, часто минуя традиционные этапы развития и формируя новые мировые стандарты.

В такой динамичной среде бизнесу важно не просто адаптироваться, а действовать на опережение. Для этого стоит сосредоточиться на трех ключевых направлениях: глубже понять современных потребителей, модернизировать инфраструктуру и удержать доверие клиентов во время, когда изменить бренд проще, чем когда-либо.

Портрет нового потребителя

Демографический фактор меняет баланс сил в мировой торговле.

Поколение Z, большинство представителей которого уже взрослые или приближаются к совершеннолетию, становится ключевым потребительским сегментом экономики. В 2024 году его глобальные расходы достигли 9,8 трлн долл. Современная молодежь пользуется смартфонами во всех сферах: от общения до финансовых операций. В Украине в 2024 году 60% онлайн- покупок осуществлялись через мобильные устройства.

Кроме смены поколений, на рынок все сильнее влияет искусственный интеллект. Половина потребителей в мире уже принимали решение о приобретении товаров по подсказкам ИИ. Более того, 30% активных пользователей ИИ признаются, что доверяют ему больше, чем советам друзей, продавцов или поисковых систем. Выбор потребителя все чаще формируют алгоритмы, а не человеческий фактор.

В Украине технологический прогресс усиливают масштабные инвестиции государства, финтех- компаний и банков в цифровизацию экономики. Visa в этом процессе играет ключевую роль. Как стратегический партнер Минцифры и Минэкономики компания поддерживает развитие безналичной экономики и диджитализацию малого бизнеса.

Благодаря совместным усилиям игроков финансовой экосистемы доля безналичных платежей в Украине последовательно растет. По итогам первого полугодия 2025 года она превысила 65% по сумме и 95% – по количеству операций.

Цифровая модернизация – не только интерфейс

Долгое время цифровая трансформация в банковской сфере сводилась к созданию удобных мобильных приложений или обновлению сайтов. Однако настоящая модернизация должна происходить не только на поверхности. Она должна охватывать саму основу инфраструктуры финансовых учреждений и продавцов.

Для банков это означает переход от косметических обновлений интерфейса к глубокому переосмыслению устаревших систем. Передовые организации используют облачную архитектуру, обеспечивающую гибкость, масштабируемость и эффективность.

В Украине такие решения приобрели особое значение во время войны, когда физическая инфраструктура стала уязвимой к разрушениям. В первые месяцы большой войны Visa перевела операции банков-партнеров на облачную платформу Visa Cloud Connect. Это уменьшило зависимость от оборудования и сохранило бесперебойность работы сервисов.

Изменения не обошли стороной и продавцов. Разделения на "онлайн" и "офлайн" больше не существует – коммерция стала омниканальной. Потребители ожидают бесшовного взаимодействия и возможности покупать и в физическом магазине, и на цифровых площадках.

В то же время существенно расширилось понятие "продавец": сейчас это не только традиционные ритейлеры, но и миллионы малых предпринимателей и креаторов. Чтобы продавать в современном мире, нужны гибкие модульные платформы электронной коммерции, которые можно легко адаптировать к конкретным потребностям и различным способам оплаты.

Лояльность и доверие как стратегические активы

В цифровую эпоху менять поставщика финансовых услуг чрезвычайно просто, поэтому потребители стали более требовательными. В результате лояльность ослабла: 84% клиентов в мире готовы сменить банк, если другой предоставляет более персонализированную или своевременную финансовую информацию.

В таких условиях гиперперсонализация – не конкурентное преимущество, а необходимость. Тот, кто умеет использовать данные для более глубокого понимания сегментации клиентов и разработки индивидуальных предложений, лучше всего готов к конкуренции.

В то же время доверие становится более хрупким. По прогнозам, киберпреступления, усиленные возможностями искусственного интеллекта, к концу 2025 года будут стоить мировой экономике 10,5 трлн долл. в год. Сложность атак растет, а потери измеряются не только деньгами: каждый инцидент подрывает репутацию бренда.

Ответ должен быть симметричным: ИИ-системы безопасности, которые в режиме реального времени анализируют поведение клиентов и заблаговременно выявляют угрозы. Такие решения требуют постоянных инвестиций и сотрудничества в рамках всей экосистемы.

Следующий рубеж – агентская коммерция

На горизонте формируется новая парадигма: агентская коммерция. В прошедшие десятилетия коммерция прошла путь от покупок в физических магазинах до онлайн-торговли, а затем – до шопинга через мобильные платформы. На следующем этапе потребители будут делегировать покупку товаров персональным ИИ-агентам.

Это изменение радикально трансформирует отношения между покупателем и продавцом. Брендам придется ориентироваться не только на людей, но и на алгоритмы. Обеим сторонам нужно будет убедиться, что агенты действуют в интересах потребителя.

Инициатива Visa Intelligent Commerce закладывает основу для этого перехода. В ее рамках Visa сотрудничает с ведущими ИИ-платформами, чтобы создать безопасную и прозрачную экосистему агентской коммерции, выгодную для всех участников рынка. Ожидается, что эти возможности появятся в 2026 году на глобальном рынке, в том числе в Украине.

Действовать нужно уже сейчас

В условиях стремительных изменений выигрывают лидеры, мыслящие системно и работающие в нескольких направлениях одновременно. Чтобы сохранить конкурентные преимущества, стоит сосредоточиться на трех взаимосвязанных шагах.

1. Переосмыслить подход к клиентам. Используйте данные, чтобы понять потребителей нового поколения: их цифровое поведение, открытость к рекомендациям ИИ и ожидания бесшовного омниканального опыта.

2. Перестроить систему. Модернизируйте базовую инфраструктуру. Облачные платформы обеспечивают не только эффективность, но и скорость, персонализацию и устойчивость.

3. Конкурировать за доверие. Сделайте гиперперсонализацию и защиту от мошенничества на основе ИИ ядром вашей стратегии. В мире, где изменить бренд стало проще, чем когда-либо, за лояльность потребителя нужно бороться ежедневно.