Чиназес вместо бана. Как россияне обходят запрет на использование карт Visa и Mastercard

"Наши планы остаются прежними. Принципиальная позиция — не работать со страной-агрессором — неизменна", — рассказывала региональный менеджер Visa в Украине Татьяна Чёрная в марте 2025 года.

Visa и Mastercard ушли из РФ ещё весной 2022 года. Карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, перестали работать за рубежом, а россияне лишились привычного доступа к международным платежам — от бронирования отелей до оплаты Spotify, Netflix или банальной оплаты покупок на кассе супермаркета через смартфон.

Это привело к появлению нового рынка. Через Telegram-ботов малоизвестные финансовые сервисы предлагают россиянам за несколько минут получить виртуальную карту Visa или Mastercard, пополнить её криптовалютой или даже рублями и снова стать частью глобальной платёжной инфраструктуры.

Часть таких сервисов практически не проверяет личность клиента, рекламирует высокие лимиты на платежи и прямо предоставляет возможность оплачивать зарубежные сервисы, недоступные для российских карт. За ними стоят даже не российские банки, а цепочки посредников, офшорных компаний и лицензированных финансовых учреждений в разных странах.

"ЭП" изучила, как работает этот рынок, кто выпускает такие карты и как продукты Visa и Mastercard в конечном итоге попадают к россиянам, несмотря на официальный уход платежных систем из страны.

"Мир" без Apple Music, Netflix и Steam

Отключение платежных сервисов Visa и Mastercard в России вступило в силу 10 марта 2022 года. Однако внутри РФ такие карты могли продолжать работать, поскольку внутренние платежи проходили через российскую национальную систему платежных карт (НСПК).

Другими словами, логотип Visa или Mastercard на карте оставался, но сам платеж в российском магазине проходил уже через локальную российскую инфраструктуру.

Для владельцев российских карт это означало, что за границей они превращались в обычный пластик. Ими нельзя было расплатиться в иностранном магазине, снять наличные за пределами РФ или оплатить покупку в зарубежном онлайн-сервисе.

Чтобы продолжить использование таких карт внутри страны, российские банки фактически объявили их "бессрочными". Но это не решило проблему полностью. Со временем у чипов карт начали истекать сроки действия международных сертификатов безопасности, из-за чего возросли риски технических сбоев, уязвимостей и мошенничества.

В связи с этим в России начали обсуждать постепенный вывод старых карт Visa и Mastercard из обращения. По данным российских СМИ, НСПК осуществит это путем экономического давления на банки. Речь идет о постепенном снижении межбанковского вознаграждения (интерчейнджа) для карт международных платежных систем.

План рассчитан на два этапа. С начала 2027 года ставку интерчейнджа хотят снизить до 1%, а с начала 2028 года — обнулить. Интерчейндж является доходом банка, выпустившего карту. Если эту ставку обнулить, банкам станет экономически невыгодно поддерживать старые карты Visa и Mastercard.

В таком случае эти карты постепенно исчезнут из обращения, а россиян полностью переведут на внутреннюю платежную систему "Мир".

Переход к "Миру"

Несмотря на массовое использование "Мира", спрос на доступ к глобальным сервисам не исчез. Россияне по-прежнему хотят заказывать товары за рубежом и расплачиваться банковской картой во время путешествий.

Чтобы удовлетворить этот спрос, возник новый сегмент финансовых услуг. Чаще всего его формируют криптобиржи и малоизвестные платформы, предлагающие виртуальные карты для международных расчетов.

"ЭП" нашла полсотни подобных сервисов. Значительная часть из них появилась в последние один-два года.

Большинство этих платформ работает по схожему принципу. Пользователь через сайт, Telegram-бота или приложение оформляет иностранную (об этом ниже) виртуальную карту, пополняет её криптовалютой, преимущественно стейблкоинами, и получает баланс в долларах или евро.

После этого картой можно оплачивать онлайн-покупки, подписки, рекламные сервисы или пользоваться ею во время путешествий. Некоторые платформы также предлагают физические карты с доставкой по почте.

Часто карты ещё и разделяют по сценариям использования. Одни предназначены для использования Apple Pay и Google Pay, другие — для конкретных сервисов, подписок или рекламных платформ. В некоторых случаях пользователя просят пройти KYC, то есть подтвердить личность. Но есть и сервисы, которые прямо заявляют, что такая проверка не требуется.

Ключевая особенность этих карт заключается в том, что они работают через международные платежные системы. Именно это и возвращает российским пользователям доступ к платежам, которые стали для них недоступными после ухода Visa и Mastercard с российского рынка.

Карта для международных покупок через Telegram

Один из самых популярных сервисов, предоставляющий россиянам доступ к международным платежным системам, называется CinCin.

Его активно продвигают российские и русскоязычные блогеры. В августе 2026 года одним из таких стал рэпер и блогер Альберт Васильев, более известный как "Киевстонер". Позже ФСБ обвинила его в том, что он якобы был причастен к поставкам дронов для атак на Москву.

CinCin — сервис, предлагающий виртуальные карты Mastercard и Visa для международных платежей. Все взаимодействие с пользователем происходит через Telegram. Карту можно оформить за несколько минут, после чего пользователь получает полный номер карты, срок действия, CVV и платежные реквизиты.

У CinCin есть брат-близнец — сервис Cinazes, который ещё на странице превью сайта призывает оформить виртуальную карту Mastercard или Visa и активно рекламируется российскими блогерами.

"Забудьте о длинных формах и утомительных проверках — ваша виртуальная карта будет готова за считанные минуты. Хотите путешествовать или делать покупки в Интернете? Получите мгновенный доступ к множеству способов оплаты без лишних хлопот", — говорится на сайте.

Минимальная сумма для оформления карты в CinCin составляет около 55 долл., в Cinazes — 75 долл. Часть этой суммы уходит на комиссию за выпуск карты, а часть — зачисляется на начальный баланс. Также сервис взимает комиссию в размере 4,5% за пополнение.

Пополнить баланс пользователю предлагают через внутренний кошелек сервиса, переведя USDT в сети "TRC-20". USDT или Tether — это цифровой токен, относящийся к так называемым стейблкоинам. Его стоимость привязана к доллару США, поэтому один USDT обычно равен примерно одному доллару. TRC-20 — это технический стандарт сети Tron, через которую такие токены можно переводить между кошельками.

Для пользователя процесс выглядит довольно простым. Сервис генерирует криптовалютный адрес, человек переводит на него USDT со своего криптокошелька или биржи, после чего эти средства отображаются на внутреннем балансе сервиса. Далее их можно потратить на выпуск виртуальной карты и её пополнение.

Кроме того, сервис предлагает пополнение счета через российскую "Систему быстрых платежей" (СБП). Это платежная инфраструктура, которая позволяет переводить деньги между банками по номеру телефона или через QR-код.

Для пользователя это выглядит как обычный банковский перевод в рублях — средства зачисляются на баланс сервиса для дальнейшего расходования с помощью виртуальной карты.

При этом верификация минимальна или практически отсутствует. Для отдельных типов карт сервис запрашивает только адрес электронной почты, причем принимает временные или одноразовые адреса. Номер телефона может быть необязательным, а проверки личности по надёжным источникам идентификационных данных во время тестирования не проводится.

В CinCin заявляют, что с помощью их карт можно осуществлять платежи до 50 тыс. долл. за одну операцию, до 200 тыс. долл. в день и до 2 млн долл. в месяц.

Такие лимиты операций при минимальной или отсутствующей идентификации клиентов являются грубым нарушением общепринятых в мире правил финансового мониторинга. Фактически речь идет о том, что CinCin, Cinazes и другие подобные сервисы могут не только открывать россиянам доступ к "запрещённым" международным платежным системам, но и помогать любому проводить незаконные операции, в частности отмывать деньги, финансировать терроризм, торговать оружием, наркотиками или людьми.

Через BIN-партнеров из Азии

Возникает логичный вопрос: как сервисы типа CinCin, Cinazes получают возможность предлагать карты Visa или Mastercard?

Напрямую с Visa или Mastercard они обычно не работают. Карты для них выпускает отдельный эмитент или так называемый BIN-партнер, который имеет право работать с соответствующей платежной системой. Уже с этим партнером сервис заключает договор и на его инфраструктуре предлагает карты пользователям под собственным брендом.

По данным исследования двух карт CinCin, которые имеются в распоряжении ЕП, сервис по крайней мере до осени прошлого года работал через двух таких партнеров. Так, одна карта имела BIN, связанный с компанией Sunrate Solutions Limited в Гонконге. Другая — связанный с Sunrate Partners UK Limited в Великобритании.

Эти данные свидетельствуют об использовании карточной инфраструктуры SUNRATE, хотя сами по себе не доказывают, что CinCin работает с компанией напрямую, а не через посредников.

SUNRATE — это международная финтех-группа со штаб-квартирой в Сингапуре, которая предоставляет бизнесу услуги по международным платежам, обмену валют и выпуску корпоративных карт. Кроме того, компания имеет представительства в Куала-Лумпуре, Джакарте, Гонконге, Шанхае и Лондоне.

В частности, Sunrate Partners UK Limited имеет статус учреждения электронных денег, находящегося под надзором британского регулятора FCA, а Sunrate Solutions Limited в Гонконге обладает лицензией оператора денежных услуг.

По данным SUNRATE, в 2020 году компания стала Principal Member Mastercard, а в 2021 году получила аналогичный статус в Visa. Это дает ей прямой доступ к платежным сетям и возможность выпускать карты. Также SUNRATE предлагает выпуск виртуальных карт через собственную платформу и API.

В целом использование BIN-партнеров через финтех-компании из Азии является распространенной практикой для таких сервисов. ЕП несколько раз находила в условиях пользования сервисами упоминания о компаниях из Гонконга и Сингапура, через которые происходит выпуск карт.

Подобная схема работает и в случае с Cinazes, который позволяет оформлять виртуальные карты практически без проверки пользователя. На примере одной из выпущенных карт ЕП удалось установить, что она работает через сингапурскую финтех-компанию UQPAY.

UQPAY предоставляет бизнесу платежную инфраструктуру, в частности услуги международных переводов, приема платежей, обмена валют, а также выпуска физических и виртуальных карт. Статус компании как платежного учреждения подтверждается сингапурским регулятором.

Компания также сообщает, что имеет возможность выпускать и обслуживать карты Visa. Отдельно UQPAY заявляет о прямом членстве в Mastercard в части эквайринга, то есть приема платежей.

Почему это вообще работает

Visa и Mastercard не заключали договоров с CinCin и подобными сервисами самостоятельно, и именно в этом заключается одна из главных проблем.

Платежные системы не обязательно сами открывают счет конкретному пользователю. Они создают глобальные платежные сети, а карты выпускают банки и финансовые компании, которые получают к ним доступ. Те, в свою очередь, могут работать с другими финтех-компаниями, процессинговыми платформами и карточными программами. И чем длиннее становится эта цепочка, тем сложнее понять, кто в конечном итоге получил карту и для чего её использует.

Формально уход Visa и Mastercard из России касается прежде всего того, что карты этих систем больше не могут выпускать российские банки. Однако если условная компания в Великобритании, Гонконге или другой юрисдикции выпускает такую карту, а затем посредник перепродает её россиянину, то возникает совершенно иной характер отношений.

На уровне государственной политики Visa и Mastercard могут не работать с российскими банками, однако их карты все равно могут доходить до российских пользователей через третьих лиц. Именно этой лазейкой и пользуются CinCin, Cinazes и другие, чтобы восстановить россиянам доступ к международным платежам.

"ЭП" обратилась к Visa и Mastercard с вопросом, знают ли они о существовании обходных сервисов. Мы получили следующие ответы.

"Visa объявила о приостановке деятельности в России 5 марта 2022 года, и это решение остается в силе по сей день. Согласно правилам Visa, эмитент не должен привлекать клиентов или выпускать карты Visa за пределами страны, в которой он имеет лицензию на осуществление операций по выпуску карт. Это правило действует уже много лет, применяется во всех регионах и не было введено в связи с уходом Visa из России в 2022 году. Все продукты Visa должны выпускаться в соответствии с правилами Visa и действующим законодательством, в частности с соблюдением требований "Знай своего клиента" (Know Your Client – KYC) и противодействия отмыванию денег (AML)", – сообщила пресс-служба Visa.

В Mastercard отметили почти то же самое: "Mastercard осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим законодательством, регуляторными и санкционными требованиями и требует их соблюдения от всех участников своей сети. Использование в сети Mastercard пополняемых карт без прохождения процедуры KYC, за исключением подарочных карт, не допускается. Если мы обнаруживаем признаки или получаем информацию о такой деятельности, мы проводим проверку с целью обеспечения соблюдения всеми сторонами требований местного законодательства, а также наших правил и стандартов".

Нюанс заключается в том, что сервисы, которые исследовала ЕП, не соблюдали ни процедуры KYC, ни процедуры AML. И можно предположить, что такими картами может пользоваться не только условный "Ваня из Урюпинска", который хочет оплатить ChatGPT, но и какой-нибудь торговец органами или производитель оружия. Ведь лимиты карт позволяют и такое.

Visa и Mastercard не работают как банки. Они не выдают карты конечным клиентам и не хранят их деньги на счетах. Их основной бизнес — это обеспечение работы глобальной сети, через которую проходят платежи. Чем больше карт используется и чем больше транзакций проходит через эту сеть, тем больше доход системы от различных сетевых и процессинговых платежей.

Поэтому для Visa и Mastercard увеличение количества карт и оборота является частью бизнес-модели. Конечно, это не доказывает, что компаниям выгоден рынок обходных карт или что они сознательно допускают обход санкций. Для такого вывода нужны данные о конкретных карточных программах, их обороте и том, что о них знали сами платежные системы.

Однако такая модель создает очевидный конфликт стимулов. С одной стороны, Visa и Mastercard заинтересованы в том, чтобы их сеть использовалась максимально активно. С другой — именно они устанавливают правила для участников этой сети и должны контролировать риски.

Конечно, официально ни Visa, ни MasterCard не вернулись на российский рынок.

Однако вопрос в другом. Насколько хорошо крупнейшие платежные системы мира видят, что происходит на втором, третьем или четвёртом уровне их партнёрской сети? И что они делают, когда их инфраструктура в конечном итоге используется именно для того, от чего они публично отказались в 2022 году?