Бизнес-модель, которая помогла выстоять в войне

Массовые задержки оплаты по кредитам. Остановка работы многих предприятий… Эти и другие последствия полномасштабной войны должны были убить банковскую систему Украины. Но она устояла. А отдельные финучреждения даже показали рост.

В частности, Аккордбанк за 2022 год открыл 39 новых отделений, вдвое увеличил портфель депозитов физлиц и стабильно держит высоколиквидные активы на уровне 85% (остатки на корсчете, депозитные сертификаты НБУ, государственные ценные бумаги и т.п.). В спецпроекте Аккордбанка рассказываем, как ему это удалось.

Война притормозила стремительное развитие

Аккордбанк основали в разгар мирового ипотечного кризиса 2008 года. Его наиболее стремительный рост начался в 2017-м и продолжался пять лет. За это время банк увеличил активы в 33 раза: с 450 млн до 15 млрд грн. Также наращивал региональную сеть отделений. На старте их было всего 5, на начало 2022-го — 109, а сейчас — 148 (9 место среди всех банков).

Только за 2021год Аккордбанк в 2,4 раза увеличил сумму привлеченных у частных клиентов и предприятий средств — до 9,2 млрд грн. Следовательно, по этому показателю он вошел в топ-25 банков в Украине.

В феврале 2022 года в воздухе пахло войной. Точнее, ее очередным обострением на востоке Украины. Банковский сектор готовился к худшим сценариям. Вместе с тем это было как будто на всякий случай. В вероятность полномасштабной войны с ракетами, самолетами, танками и Градами мало кто по-настоящему верил.

Несмотря на массовый скептицизм, Аккордбанк раньше времени подготовил резервные площадки на западе Украины. Также создали условия, чтобы банк мог работать непрерывно, даже если будут проблемы с основными каналами связи и серверным оборудованием. Поэтому 24 февраля, конечно, повергло в шок, но растерянности не было. В то же время у банка был четкий план действий и стратегия дальнейшей работы. Ей не помешали массированные ракетные удары, которые россияне наносили по всем городам Украины. Во время одной из атак пострадал головной офис Аккордбанка. В его стенах до сих пор осталось несколько пуль.

Но страдали не только стены банков, но и система в целом. Люди массово снимали наличные деньги, забирали депозиты, уезжали за границу. За ссуды рассчитывались единицы. Целые города потеряли доступ к банковским услугам из-за оккупации или боевых действий. Упали доходы людей, предприятий, банков и всего государства.

Несмотря на хаос, охватывавший рынок, банковская система выдержала этот тест

Стратегия, которая помогла выжить

Несмотря на хаос, охватывавший рынок, банковская система выдержала этот тест. Аккордбанку пережить темные времена помогла правильная стратегия развития. В ее основе — транзакционная бизнес-модель. Она предполагает активное развитие сети отделений, где клиентам продают нерисковые комиссионно-торговые банковские продукты. А еще — получение процентных доходов с минимальным уровнем риска. Такая модель позволяет поддерживать высокий уровень ликвидности. В то же время она сдерживает активный рост кредитного портфеля.

Вот к каким результатам привела Стратегия развития Аккордбанка в военном 2022 году.

Рост доли чистых комиссионно-торговых доходов. В начале вторжения в структуре операционных доходов она была на уровне 45%, сейчас — около 60%. Это обеспечило операционную доходность банка и позволило покрывать кредитные риски через доформирование резервов.

Маленький кредитный портфель. В структуре активов доля кредитов до войны была 11%, в среднем на рынке она на уровне 40%. Это оградило Аккордбанк от чрезмерного кредитного риска. В первый месяц войны банк вообще не начислял проценты по кредитам физических лиц независимо от качества обслуживания. Для предприятий были разработаны лояльные условия реструктуризации.

Высоколиквидные активы. Аккордбанк всегда размещал средства в депозитные сертификаты НБУ и ОВГЗ, сохранял высокий уровень остатков в кассе. Такие активы имеют высшую степень ликвидности. На 1 февраля 2022-го их было 85%. Такой уровень сохраняют и по сей день.

За март-май 2022 года количество клиентов банка с остатками средств уменьшилось, в деньгах это был отток на уровне 1 млрд грн. Но с июля сумма срочных депозитов физлиц начала расти. Следовательно, к концу года портфель вырос более чем в два раза.

Чтобы подстраховаться, Аккордбанк получал в марте 2022 года рефинансирование НБУ. Но не воспользовался им. На сегодняшний день банк досрочно погасил все кредиты рефинансирования, в том числе привлеченые под ОВГЗ к войне. Таким образом, долгов перед НБУ нет.

Имея успешную бизнес-модель, которая показала свою эффективность даже в условиях войны, Аккордбанк продолжает претворять ее в жизнь и тем самым поддерживает стабильность всей системы.

При этом не забывает банк о поддержке ВСУ — в течение 2022 года военные получили более 200 многоцелевых и бронированных авто. Аккордбанк неоднократно перечислял значительные суммы на создание флота морских дронов, на приобретение дронов-камикадзе и разного военного снаряжения.

Лицензия НБУ №245 от 07.11.2011 года, дата записи в Государственном реестре банков 05.08.2021