Ощадбанк повторит судьбу Сбербанка СCСР?

На личных счетах ведущего управленческого персонала государственного Ощадбанка хранится 61 млн грн.

Об этом говорится в опубликованном недавно отчете банка за первые шесть месяцев 2013 года, составленном по международным стандартам МСФО.

Любопытно, что на начало 2013 года на депозитах топов "Ощада" числился 91 млн грн сбережений. То есть вклады управленцев сократились на треть.

Впечатляет не только факт оттока депозитов, принадлежащих начальникам госбанка, но и уровень их доходов. Ведущий управленческий персонал - это члены правления и директора ключевых департаментов. "Всего около 20 человек", - поясняет один из аудиторов Ощадбанка.

То есть средний остаток на депозите члена правления составляет около 3 млн грн. При этом средние расходы на содержание одного топ-менеджера в этом банке, включая начисленные налоги, равны примерно 300 тыс грн в месяц. Это в 60 раз превышает стандартные расходы на содержание остального персонала.

Размер вознаграждения главы правления в госбанке не разглашают. "Минимум 1 млн грн в месяц", - утверждает собеседник ЭП.

В банке не комментируют причину такого резкого бегства депозитов высшего руководства. Глава правления Ощадбанка Сергей Подрезов на письменные вопросы ЭП не ответил. Члены правления совершали крупные покупки или они просто больше не верят в надежность родного финансового учреждения?

Концентрат из рисков

Оснований не доверять депозиты своему работодателю у членов правления более чем достаточно, ведь они как никто другой знают ситуацию изнутри.

Один из самых серьезных рисков госбанка - сверхвысокая концентрация кредитного портфеля. Более 40 млрд грн кредитов или 65% кредитного портфеля выданы десяти крупнейшим заемщикам.

Это значит, что дефолта или банкротства одного или нескольких таких клиентов вполне достаточно, чтобы парализовать работу второго по размеру банка страны.

Более того, 55% активов банка или 52 млрд грн размещено в операциях со связанными лицами. В основном это компании с участием государства в капитале или бюджетные организации.

Самый крупный заемщик Ощадбанка - убыточный "Нафтогаз". На него приходится 33% кредитного портфеля госбанка, что составляет 20 млрд грн. НАК, которая также принадлежит государству, является связанным лицом Ощадбанка.

В развитых странах операции банков со связанными лицами жестко ограничены, так как они чаще всего проходят на нерыночных условиях и несут повышенные риски невозвратов по кредитам. В Украине эти табу не действуют.

Банки формально обязаны соблюдать нормативы НБУ, которые ограничивают кредитование инсайдеров.

Размер займа, выданного одному инсайдеру - норматив Н9, - и совокупный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных всем инсайдерам - Н10, - в Ощадбанке не должны превышать 2% и 20% уставного капитала соответственно (для обычных банков - 5% и 30%).

"Уставник" "Ощада" на 1 июля 2013 года - 15,8 млрд грн. То есть банк де-факто превысил норматив Н10 в 16 (!) раз, а норматив Н9 - в 63 (!) раза.

Просто для госбанков была специально создана лазейка в законодательстве. В инструкции о порядке регулирования деятельности банков в Украине есть исключение из правил для контрагентов с участием государства в капитале.

Ощадбанк поясняет эти "особенности" и в международной отчетности: "Банк не считает ни одно предприятие, в котором государство является собственником, родственным лицом, которое входит в определение инсайдера-юрлица".

Поэтому операции с госпредприятиями не берутся в расчет нормативов Н9 и Н10. В отчете за второй квартал банк "рисует" Н10 на уровне 1,74%. "Это юридический фокус. С позиции классического риск-менеджмента положение Ощадбанка было бы куда более плачевным", - поясняет эксперт, пожелавший остаться неназванным.

Впечатляют и условия, на которых Ощадбанк кредитует "Нафтогаз". 11,7 млрд грн выданы НАК под 13,5% годовых и еще 8,5 млрд грн - под смешные 10,5% годовых. При этом сам госбанк привлекает на рынке гривневые депозиты населения по ставкам до 16% годовых.

Портфель депозитов физлиц в Ощадбанке уже перевалил за 35 млрд грн, что составляет 81% всех депозитов в банке. При этом доля связанных лиц в депозитном портфеле Ощадбанка - всего 7%.

Таким образом, госбанк, имеющий около 6 тыс отделений, "пылесосит" рынок депозитов населения и почти все собранные деньги направляет на кредитование госкомпаний, то есть связанных лиц.

В такой ситуации говорить о какой-либо адекватной оценке кредитных рисков не приходится. Все решения, как правило, принимаются вне стен госбанка. Команды о выдаче займов отдаются по звонку из Нацбанка или Минфина. Чем это чревато, многие еще помнят на примере обанкротившегося госбанка "Украина".

Структура депозитного портфеля Ощадбанка

Структура кредитного портфеля Ощадбанка

Запах "Нафтогаза"

Колоссальная зависимость Ощадбанка от платежеспособности "Нафтогаза" может обернуться для финансового учреждения и его вкладчиков катастрофой.

На 20 августа 2013 года общий долг НАК по кредитам составил 54,8 млрд грн.

"Во время подготовки к осенне-зимнему периоду 2013-2014 годов "Нафтогаз" оказался в критическом финансовом положении. Возможности компании относительно дальнейшего наращивания кредитного портфеля для рефинансирования убытков от деятельности уже исчерпаны", - говорится в письме Минэнерго на имя премьер-министра Николая Азарова.

Недавно НАК была вынуждена пролонгировать на семь лет кредит, полученный в 2012 году от Газпромбанка в размере 2 млрд долл.

Реструктуризация долга стала возможной после того как Верховная рада в конце сентября рассмотрела законопроект, разрешающий предоставить "Нафтогазу" государственные гарантии в объеме 11 млрд грн.

Однако и это не спасет погрязший в долгах "Нафтогаз". До конца 2013 года он должен вернуть по банковским кредитам еще около 23 млрд грн, а в 2014 оду - 34,3 млрд грн. Сможет ли он это сделать, зависит от желания НБУ продавать ему валюту из резервов и готовности кредиторов реструктуризировать долги.

Как  говорится в письме председателя правления "Нафтогаза" Евгения Бакулина министру энергетики и угольной промышленности Эдуарду Ставицкому, только в 2013 году госмонополии потребуется для покрытия "кассового дефицита" 10,7 млрд грн, которые придется компенсировать из госбюджета.