Почему Украине важно присоединиться к SEPA

Задолго до того, как я стала народным депутатом, меня удивляла одна черта украинской политики. Изменения, которые могли бы существенно улучшить жизнь в стране, тормозятся по причинам, которые шокировали бы общество своей мелочностью, если бы оно о них знало.

Реформы финансового мониторинга, например, часто блокируются из-за банального страха за собственные счета или ячейки в сейфе, в которые, не дай Бог, кто-то заглянет. Как бы абсурдно это ни звучало, сейчас такой страх может обойтись Украине очень дорого.

Речь идет о присоединении к SEPA (Single Euro Payments Area), Единой зоне платежей в евро, которую часто называют финансовым безвизом. Чтобы туда попасть, мы должны привести законодательство о противодействии отмыванию средств в соответствие с требованиями ЕС. Необходимый пакет законопроектов уже находится в Верховной Раде. Его нужно принять в 2026 году, иначе требования к Украине станут значительно жестче.

Зачем нам SEPA

SEPA охватывает 41 страну: все государства Евросоюза, а также Великобританию, Швейцарию, Молдову, страны Западных Балкан. В платежных схемах Европейского платежного совета (EPC) участвуют около 3 600 банков и других поставщиков платежных услуг. Ежегодно через эти схемы проходит более 50 млрд операций.

Присоединение к SEPA означает, что платежи в евро между Украиной и этими странами будут осуществляться по общим правилам. Для бизнеса это более быстрые переводы, меньшие комиссии и более простые расчеты, для экономики — еще и мультипликационный эффект. Компании быстрее получают оплату, малому бизнесу легче выйти на рынок ЕС, а европейским партнерам и инвесторам комфортнее работать с Украиной.

По оценкам Минфина, украинский бизнес и граждане могут экономить 70–100 млн евро ежегодно. Еврокомиссия оценивает потенциальную экономию в первый год в 200 млн евро, а эффект для экономики в целом — в 0,3 % ВВП.

Речь идет не только о частном бизнесе. Украина закупает в ЕС много товаров и оборудования для обороны: только в рамках кредита Ukraine Support Loan ЕС выделил на эти нужды 60 млрд евро. Сейчас каждый международный платеж из Украины имеет "наценку третьей страны". Её создают банки-корреспонденты, дополнительные процедуры комплаенса и отсутствие единого клиринга, а это стоит денег и времени.

После присоединения к SEPA платежи в евро будут осуществляться по той же инфраструктуре и по тем же правилам, что и в ЕС. В большинстве банков ЕС такой онлайн-перевод стоит 0–1 евро. Когда через границу проходят миллиарды, даже небольшая экономия на каждом платеже складывается в значительные суммы. Чем меньше денег уходит на финансовое обслуживание оборонных контрактов, тем больше остаётся на оборону.

То же самое касается восстановления. Инвестиции, гранты, закупки оборудования, строительные контракты создадут огромный поток платежей. Если проводить их по привычным для граждан ЕС правилам, работать с Украиной станет дешевле, а для инвесторов исчезнет еще один барьер. Именно поэтому и говорят о "финансовом безвизе".

Причем здесь финмониторинг

Чтобы получить "входной билет" в SEPA, Украина должна доказать, что ее финансовая система соответствует критериям Европейского платежного совета. Одно из главных требований касается финансового мониторинга и противодействия отмыванию средств.

Для этого Верховная Рада должна принять три законопроекта: №14327-д, №15501 и №15503. Основной из них, №14327-д, завершает этап приведения финансового мониторинга в соответствие с требованиями ЕС. Он создает Реестр счетов и индивидуальных банковских сейфов и Реестр бенефициарных владельцев трастов, а также изменяет правила финансового мониторинга и верификации бенефициаров. Два других проекта вносят изменения в кодексы.

"Большой брат" не будет заглядывать в сейфы

Именно реестр счетов и сейфов задел за живое часть депутатов. Существует опасение, что государство получит единую базу, где будет видно деньги граждан, их платежи и чуть ли не содержимое сейфов. Это не соответствует тексту законопроекта. В реестр не попадут ни остатки средств, ни история платежей, ни информация о содержимом сейфов.

Что касается счета, там будут указаны идентификационные данные владельца, IBAN и банк; что касается сейфа — только факт заключения договора аренды. То есть реестр показывает, где у человека есть счет или сейф, но не показывает, сколько денег на счете и что лежит в сейфе.

Реестр нужен для того, чтобы орган, имеющий законные основания для поиска активов конкретного лица, не рассылал запросы по всей банковской системе.

Доступ к реестру будет предоставлен определенному кругу органов, а проект предусматривает меры предосторожности против необоснованных запросов. Точно так же это работает в Евросоюзе: его законодательство предусматривает национальные механизмы доступа к информации о банковских счетах и их взаимодействие на уровне Союза.

Почему важно успеть сейчас

Нам нельзя медлить и вести пустую болтовню о защите украинцев от полицейского произвола. На самом деле за этим часто стоит беспокойство за все "нажитое непосильным трудом". Сейчас для оценки готовности Украины к SEPA в сфере финансового мониторинга достаточно соответствовать действующим четвертой и пятой директивам ЕС о противодействии отмыванию средств. Этот этап завершает пакет, находящийся в Верховной Раде.

Однако правила меняются. Для заявок, поданных после ноября 2026 года, Европейский платежный совет будет требовать соответствия гораздо более масштабному антиотмывочному пакету ЕС. Он перестраивает всю систему финансового мониторинга.

Изменяются требования к проверке клиентов, правила в отношении наличных средств и криптоактивов, определение бенефициаров, санкционный контроль, надзор и работа реестров. В ЕС новый Регламент о противодействии отмыванию средств и финансированию терроризма (AMLR) вступит в силу 10 июля 2027 года. Украина, согласно "Дорожной карте", должна привести законодательство в соответствие с ним к четвертому кварталу 2027 года.

В этом и заключается принципиальная разница. Если успеем сейчас, присоединение к SEPA и следующий этап реформы будут проходить параллельно. Если опоздаем, новая реформа станет предпосылкой для SEPA, и планка поднимется выше. От новых правил нам никуда не деться, потому что их нужно внедрить в рамках вступления в ЕС. Вопрос в том, получим ли мы "финансовый безвиз" одновременно с реформой или только после неё.

Денежный стимул

Эти законы также связаны с международным финансированием Украины. Создание реестра счетов и сейфов является обязательством в рамках Ukraine Facility — программы поддержки ЕС на 50 млрд евро. Украина должна была запустить реестр в третьем квартале 2026 года, а обеспечить его работу — во втором квартале 2027-го.

Еще 3,35 млрд долл. связаны с программой Всемирного банка: это 1 млрд долл. кредита и 2,35 млрд долл. гранта. Одно из условий программы заключается в принятии законодательства о присоединении к SEPA. Соответствующие обязательства присутствуют и в программе МВФ.

Поэтому этой осенью одновременно складываются условия, касающиеся SEPA, Ukraine Facility, Всемирного банка, МВФ и нашего графика евроинтеграции.

Что будет после присоединения

Положительное решение в отношении Украины не будет означать автоматического подключения всех банков. Сначала Европейский платежный совет включит Украину в географическую зону SEPA. Затем каждый банк или платежное учреждение будет присоединяться к платежным схемам. Между решением в отношении страны и первыми операциями проходит около полугода.

Между тем SEPA развивается. Следующий этап предусматривает массовые мгновенные платежи, проверку получателя перед переводом, новые инструменты по борьбе с мошенничеством. Вся эта система из директив, реестров и проверок преследует одну цель: сделать экономическое взаимодействие Украины с ЕС проще, быстрее и дешевле.

Надеюсь, на этот раз коллеги-депутаты прислушаются к аргументам и встанут на сторону общественных интересов, преодолев страх за свои банковские счета. Ведь окно возможностей закрывается уже этой осенью.