Пять шагов к ЕС

Когда Украина задекларировала евросоюзовский вектор развития, это означало не только новые перспективы, но и обязательства. Изменения, предусмотренные в системе гарантирования вкладов, могут показаться узкопрофильными, но они касаются каждого вкладчика, кредитора и банковской системы в целом.

Уже сегодня Фонд гарантирования вкладов работает в составе евроинтеграционной команды во главе с вице-премьером Ольгой Стефанишиной, чтобы совместно с международными партнерами и банковским сообществом до 2027 года наработать законодательные инициативы и завершить их имплементацию до 2030 года.

Запланированные изменения не просто приблизят Украину к стандартам ЕС, они усилят защиту прав вкладчиков, уменьшат риски для банковской системы и сформируют основу для долгосрочной финансовой устойчивости государства. Курс системы гарантирования вкладов на ЕС предусматривает пять ключевых стратегических шагов.

1. Гарантирование вкладов юридических лиц.

Украинская система гарантирования вкладов показала свою эффективность в периоды банковских кризисов и во время большой войны остается важным инструментом защиты вкладчиков. Однако законодательство охватывает только физлиц и ФЛП. Юридические лица, в частности микро-, малые и средние предприятия, которые часто не обладают диверсифицированными финансовыми ресурсами, не имеют аналогичной защиты.

Более 20 стран ЕС уже включили юридических лиц, по крайней мере малый и средний бизнес, в сферу действия национальных систем гарантирования вкладов. Это предусмотрено директивой 2014/49/ЕС Европарламента и Совета, которая устанавливает единые минимальные стандарты защиты вкладчиков в государствах ЕС. Украина должна стать следующей.

Такой шаг стал бы не только сигналом приближения Украины к стандартам Евросоюза, но и положительно повлиял бы на уровень доверия к банковскому сектору со стороны бизнеса. Особенно это касается предприятий, для которых даже частичная потеря депозита может означать существенные трудности в операционной деятельности.

В то же время введение такой нормы потребует взвешенного подхода - с учетом финансовых расчетов, потенциального влияния на систему, а также позиции банков. Это не одномоментное решение. Это процесс, который требует аналитики, консультаций и законодательных изменений. Мы уже его начали.

2. включение в систему гарантирования членов кредитных союзов.

Кредитные союзы играют значительную роль в финансовой инклюзии, особенно в сельской местности и среди малых общин. Однако, в отличие от банков, вклады их членов не защищены государственными гарантиями. Это создает дисбаланс в системе защиты финансовых прав потребителей и ограничивает доверие к этому сегменту рынка.

До 2030 года мы должны приобщить кредитные союзы к системе гарантирования, предоставив одинаковый уровень безопасности для всех участников финансового рынка независимо от выбранного инструмента сбережений. Для этого нужны изменения в законодательстве, четкая система надзора, которую осуществляет НБУ, и финансовая модель, которая бы обеспечила стабильность и долгосрочную способность системы гарантирования.

Это сложная, но реалистичная задача, над которой мы уже начали работу и которую важно завершить, пока идет процесс построения новой финансовой архитектуры, ориентированной на доверие, прозрачность и евросоюзовские принципы регулирования.

3. Постепенное повышение гарантированной суммы до 100 тыс. евро.

Евросоюзовская директива 2014/49/ЕС предусматривает единый стандарт гарантирования вкладов в пределах 100 тыс. евро. На период военного положения в Украине было введено стопроцентное возмещение по банковским вкладам, то есть в случае признания банка неплатежеспособным физлица получат все свои средства.

Через три месяца после отмены военного положения, в соответствии с законодательными изменениями от 2022 года, гарантированная сумма будет увеличена до 600 тыс. грн. Следующим этапом должно стать приближение суммы возмещения к евросоюзовскому уровню, то есть к эквиваленту 100 тыс. евро. Это не только юридическое требование, но и инструмент укрепления доверия вкладчиков, что будет способствовать росту капитала в банковской системе.

Мы проводим расчеты, чтобы фонд имел соответствующие возможности. Шаги к повышению гарантированной суммы должны быть взвешенными - гарантии будут касаться большего количества участников рынка, в частности юридических лиц и кредитных союзов.

4. Сокращение срока возмещения до семи рабочих дней.

Оперативность в кризисных ситуациях - признак зрелой системы. Сейчас, согласно украинскому законодательству, срок начала выплат вкладчикам составляет до 20 рабочих дней. Обычно фонд начинает этот этап быстрее, где-то на 13-15-й день.

Наша задача - сократить срок до семи дней, как предусматривают стандарты ЕС. Для этого мы совместно с Минцифры провели цифровизацию процесса выплаты вкладов, в частности через мобильное приложение "Дія". Одной из предпосылок является глубокое взаимодействие с банками на этапе предвидения потенциальных проблем.

5. Механизм раннего реагирования и урегулирования кредитных учреждений.

Евросоюзовская система гарантирования вкладов больше ориентирована на предвидение и раннее реагирование на финансовые трудности в работе банков, а не на преодоление последствий. Предотвращение - всегда эффективнее ликвидации.

Евросоюз делает акцент на раннем вмешательстве в проблемные банки задолго до потери их платежеспособности и мы должны следовать этому подходу.

Фонд должен усилить аналитическую функцию, сотрудничать с Нацбанком в части раннего вмешательства с целью предотвращения ликвидации банков. Это позволит минимизировать потери вкладчиков и бюджета. Это лучший стандарт.

Фонд уже сейчас придерживается стратегии приоритетности применения способов урегулирования неплатежеспособного банка, а не сугубо ликвидации. Защита вкладчиков заключается не в том, чтобы выплачивать средства после банкротства банка, а в том, чтобы передать активы и обязательства здоровым учреждениям безболезненно для клиентов.

Фонд уже реализовал 12 кейсов урегулирования неплатежеспособных банков: в шести случаях передавал активы и обязательства, дважды создавал переходный банк, сопровождал продажу банков. Для банковского сектора и для вкладчиков и кредиторов будет значительно лучше, если клиенты неплатежеспособного финансового учреждения будут оставаться в банковской системе и непрерывно пользоваться финансовыми услугами, не испытав никаких неудобств.

Курс на членство в ЕС - не только геополитический выбор, это выбор в пользу прозрачности, стабильности и предсказуемости государственной политики. Указанные шаги к обновлению системы гарантирования вкладов - важная составляющая в структуре реформ.