От Тигипко до Розенблата. Почему обанкротился "РВС Банк" и при чем здесь производитель дронов?
Почему именно обанкротился "РВС Банк" и что это банкротство говорит об украинском финансовом секторе?
4 ноября произошло незаурядное событие, которое прошло почти незамеченным: Национальный банк отнес к категории неплатежеспособных "РВС Банк". Несмотря на то, что он был одним из самых маленьких в системе –, его доля в активах всех платежеспособных банков составляла всего 0,04%, – банкротство "РВС" стало первым в 2025 году. И оно имело несколько интересных особенностей.
Первая – с какой именно формулировкой НБУ вывел банк с рынка: финучреждение осуществляло рисковую деятельность, которая угрожала вкладчикам, даже во время своей проблемности, то есть в то время, когда там сидел куратор регулятора.
Вторая – "РВС Банк" попадет в Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) уже второй раз в своей истории. Кроме этого, за время своего существования это учреждение неоднократно меняло названия и собственников, побывав в руках международных инвесторов, народных депутатов, а также известных украинских банкиров Сергея Тигипко и Николая Лагуна.
Третья особенность заключается в том, что "РВС" едва не стал первым банком, в капитал которого могла войти компания из оборонно-промышленного сектора – наиболее динамичной отрасли украинской экономики во время большой войны. Однако, в конце концов, этому помешал регулятор.
Четыре владельца, два банкротства
"РВС Банк" был одним из самых маленьких в системе – 50-ым по объему активов (1,7 млрд грн) и предпоследним по объему капитала (172 млн грн) из 60-тых украинских банков. В нем хранили деньги 33,4 тысячи граждан, а общий объем их вкладов по состоянию на 1 октября составил 536,5 млн грн (до 21 октября эта сумма уменьшилась до 456 млн грн).
Однако "РВС" не всегда был таким "скромным". В течение своей длительной истории он успел несколько раз сменить владельцев и даже один раз обанкротиться, после чего снова вернулся к жизни.
Банк основали в 1991 году, до 1996-го он назывался "Интеллект банк". Финучреждение было флагманским банком группы "ТАС" Сергея Тигипко. В 1996 году банк сменил название на "Киев-Приват", а с октября 2001-го стал называться "ТАС-Коммерцбанк".
В 2007 году Тигипко продал "ТАС-Коммерцбанк" и "ТАС-Инвестбанк" международному инвестору – шведской группе Swedbank за 735 млн долл. Впоследствии шведы переименовали их соответственно в "Сведбанк" и "Сведбанк-Инвест", а затем эти банки объединили в один – "Сведбанк". Третий свой банк – "Бизнес стандарт" – Тигипко переименовал в "ТАСкомбанк", который работает до сих пор.
В 2000-е годы в Украине происходил "бум" на рынке недвижимости. Украинцы активно брали кредиты на недвижимость, в частности на землю под застройку. Часто эти займы были в валюте, ведь ставка по ним была намного ниже, а курс гривны – стабильным.
Активно кредитовал недвижимость и "Сведбанк-Инвест". Однако международный собственник поставил ему ограничение на максимально допустимый размер кредита связанным лицам (собственники, менеджмент) – 2 млн долл. Все займы, превышающие эту сумму, нужно было согласовывать с материнской компанией в Швеции.
"После того, как наступил кризис 2008 года, шведы решили посмотреть, что же они купили в Украине. Просмотрели балансы и обнаружили большой кредитный портфель однотипных займов на сумму 1,99 миллиона долларов: менеджеры банка, чтобы не проходить через согласования, "дробили" крупные земельные участки и кредиты так, чтобы их сумма не превышала два миллиона долларов", – вспоминает собеседник ЭП на банковском рынке, знакомый с деятельностью "Сведбанка".
То ли разочаровавшись в качестве корпоративного управления, то ли по другим причинам, однако в 2013 году шведская группа ушла с украинского рынка. "Сведбанк" они продали одиозному украинскому банкиру Николаю Лагуну, который переименовал его в "Омега-банк".
Однако Лагуну недолго суждено было распоряжаться этим активом. После 2014 года в Украине начался банковский кризис, который усугубили попытки Нацбанка очистить рынок. Под раздачу тогда попала и группа банков Лагуна, в частности "Дельта-банк" и "Омега-банк", которые с рынка вывели.
Решение об отзыве лицензии у "Омеги" НБУ объяснил рисковой деятельностью, "следствием чего стало ухудшение показателей его финансового состояния".
"После отнесения банка к категории проблемных произошло значительное ухудшение показателей его деятельности, уменьшение регулятивного капитала до отрицательного значения, убыточная деятельность, несоблюдение установленного значения норматива достаточности (адекватности) регулятивного капитала (Н2), несоблюдение порядка формирования и хранения обязательных резервов на корреспондентском счете в НБУ", – говорилось тогда в сообщении регулятора.
Так "Омега-банк" впервые попал в ФГВФЛ, однако это не стало концом его истории. Вместо полной ликвидации учреждения Фонд решил найти нового инвестора. Банк "очистили" от плохих активов, добавили некоторые обязательства перед вкладчиками, создав так называемый "бридж-банк".
"Вылеченный" банк в 2015 году продали новому инвестору – ООО "Украинская бизнес группа", которая принадлежала бывшему нардепу от "Блока Петра Порошенко" и члену финансового комитета Верховной Рады Руслану Демчаку. Тогда же банк получил свое текущее название – "РВС" (RwS – Respect with Stability).
"Убийственный" штраф НБУ
Несмотря на очевидную связь с Демчаком, последний никогда не был в перечне формальных бенефициаров "РВС Банка". Вплоть до момента вывода с рынка конечным владельцем банка в отчетности НБУ указан Александр Стецюк – бизнес - партнера и бывшего помощника Демчака в Раде. Формальный 1% акций банка принадлежал дочери экс-депутата Екатерине Демчак.
Собеседники ЭП на рынке отмечают, что Демчак не скрывал своей связи с "РВС". Он якобы вел переговоры с другими банками и даже с регулятором, представляясь владельцем учреждения.
"Мне неизвестны такие факты по поводу того, что кто-то представляется представителем банка, особенно Демчак. Мы с ним из одного города (Липовец, Винницкая область, – ЭП), довольно давно друг друга знаем, и если он может помочь банку, то это только плюс", – отметил формальный владелец "РВС" Стецюк и посоветовал ЭП обратиться за комментарием к самому Демчаку.
ЭП пыталась связаться с Демчаком, однако он не ответил на сообщения и звонки.
Собеседники ЭП на банковском рынке и среди финансовых регуляторов предполагают, что в свое время Демчак мог получить банк, воспользовавшись своим положением в финансовом комитете Рады. Он якобы мог надавить на тогдашнее руководство НБУ, чтобы они согласовали такую сделку, не признавая его конечным бенефициаром.
Почему Нацбанк не признал Демчака владельцем "РВС" после смены политического руководства и руководства самого регулятора остается вопросом без ответа. Ведь полномочия для этого у НБУ есть.
Как бы там ни было, но "РВС" неоднократно попадал на "радар" регулятора. В декабре 2024 года Нацбанк выписал этому учреждению едва ли не самый большой штраф в истории на сумму 135,2 млн грн за нарушения в сферах финансового мониторинга и соблюдения валютных ограничений.
"Банк нарушал все, что можно было нарушить. Альтернативой тому штрафу было решение об отзыве лицензии", – объяснил ЭП собеседник в системе банковского надзора.
Стецюк отметил, что именно тот штраф НБУ в итоге и привел к неплатежеспособности банка. "Основной причиной нарушения нормативов капитала банка был неадекватный размер штрафа: при регулятивном капитале на момент применения штрафа в 240 миллионов гривен НБУ оштрафовал на 138 миллионов (кроме 135,2 млн грн НБУ наложил еще один штраф на 3 млн грн, – ЭП). Выводы можете делать сами", – объясняет он. Минимальное значение регулятивного капитала банков составляет 200 млн грн.
Всего в период с 2023 по 2025 годы "РВС" получил от НБУ штрафов на 166,2 млн грн – прежде всего за рисковую деятельность. Собеседники ЭП на банковском рынке отмечают, что учреждение предоставляло своим клиентам услуги по обходу ограничений НБУ, в частности помогало выводить средства за границу, легализировать платежи (например, позволяло клиентам вносить и снимать одни и те же 100 тыс. грн, чтобы потом они могли показать другим финучреждениям квитанции на снятие со счета сумм в размере в несколько миллионов гривен).
Стецюк на вопрос о том, как он оценивает качество финансового мониторинга в банке, сказал, что "любое финансовое учреждение может допустить ошибки", однако более детальные оценки он готов предоставить по итогам решения суда по обжалованию рекордного штрафа от НБУ.
Кроме этого Стецюк предположил, что многомиллионные штрафы, которые регулятор применяет к банкам, могли стать своеобразной "заменой" повышенного налогообложения прибыли банков: в 2023-2024 году ставка налога на прибыль составляла 50%, а в этом году – 25%. Сейчас в парламенте рассматривается законопроект, которым предлагается снова повысить ее до 50% в 2026 году.
Банк оборонки
После получения штрафа от НБУ финансовые показатели "РВС" существенно ухудшились. Регулятор требовал от владельцев банка осуществить докапитализацию, однако средств на это у них не было.
Собеседники ЭП на банковском рынке отмечают, что "РВС" пытался привлекать новых инвесторов, в частности вел переговоры с рядом других банковских учреждений. Некоторые отделения "РВС Банка" даже успели перейти на баланс других учреждений, в частности "Окси банка". Вместе с отделениями переводились и клиенты "РВС".
Также владельцы якобы нашли потенциального иностранного инвестора, однако его не согласовывал регулятор из-за непонятной бизнес-модели, происхождения средств и конечных владельцев (им оказалась компания, зарегистрированная на Кипре).
Потенциальных инвесторов "РВС" искал и в Украине. Собеседники ЭП, ознакомленные с финансами банка, отмечают, что этим инвестором могла стать компания "Укравиасистем", которую связывают с бывшим нардепом от БПП Бориславом Розенблатом – однопартийцем Демчака. Эта компания занимается производством дронов.
В 2023 году издание Bihus.Info сообщало, что Минобороны заказало у "Укравиасистем" 50 комплексов разведывательных беспилотников за 807 млн грн, внеся авансом 650 млн грн. Однако компания не успела выполнить заказ и поставила вовремя только 4 комплекса, три из которых представители оборонного ведомства отказались принимать, ведь они не летали.
Несмотря на это государство продолжало сотрудничать с компанией Розенблата и получать крупные авансы. Собеседники ЭП, ознакомленные с финансовыми операциями банка, отмечают, что эти авансы в течение длительного времени "висели" на счете в "РВС Банке". На неиспользованные остатки банк начислял 14% годовых.
Впоследствии компания внесла в капитал "РВС" около 100 млн грн в виде субординированного долга (заем, который учитывается в капитале и впоследствии может конвертироваться в акции банка). Для того, чтобы эти средства учли в капитале банка, операцию еще должен был согласовать Нацбанк. Однако регулятор отказался это делать, ведь "Укравиасистем" указала источником происхождения средств, которые планировала внести в капитал "РВС", доходы, полученные в виде процентов от того же "РВС Банка".
"Это банковская тайна. Я не знаю, откуда вам об этом известно", – ответил Стецюк на вопрос ЭП о том, был ли потенциальным инвестором, который хотел докапитализировать "РВС", компания "Укравиасистем".
ЭП также пыталась получить комментарий у Розенблата. Тот ответил на телефонный звонок и сообщил, что не дает никаких комментариев, даже не выслушав вопрос.
Что дальше
Формальный владелец "РВС Банка" Стецюк сообщил, что планирует оспорить его вывод с рынка в суде. Кроме этого, он оспаривает рекордные штрафы, которые регулятор выписал учреждению.
Тем временем "РВС Банк" уже второй раз в истории перешел в управление ФГВФЛ. Перед окончательной ликвидацией последний будет пытаться продать банк – либо полностью (то есть, найти нового собственника на банк в том виде, в котором он перешел в ФГВФЛ), либо же сформировав из него "бридж-банк". Заинтересованность на каждый из этих вариантов среди инвесторов есть.
Что именно может получить будущий инвестор, кроме богатой истории банка? Собеседники ЭП, ознакомленные с финансовым состоянием "РВС" на момент его вывода с рынка, отмечают, что среди активов банка есть лишь 9 работающих кредитов на общую сумму 40 млн грн. При этом обязательства банка только перед физическими лицами достигают 456 млн грн (ФГВФЛ вернет все 100% вкладов).
По данным НБУ, на 1 сентября юридические лица хранили на счетах "РВС Банка" 914 млн грн. Информированные собеседники ЭП отмечают, что вернуть эти средства клиентам нереально. Они добавляют, что "Укравиасистем", которая хотела войти в капитал банка, от его банкротства не пострадает: она успела вывести с его счетов почти все средства.
***
Банкротство "РВС Банка" оставляет без ответов ряд вопросов.
В частности, почему банк, который неоднократно штрафовали за нарушение ограничений НБУ и правил финансового мониторинга, держался на рынке так долго?
Почему регулятор, понимая, кто является конечным бенефициаром банка, не признавал это юридически в течение 10 лет?
И сколько еще банков с такими "скелетами в шкафу" остаются работать на рынке?