Финансовый безвиз или "больше реестров богу реестров"?

Сейчас за перевод 500 евро из Украины на счет в Польше придется заплатить комиссию в размере 15–50 евро, подождать один–три рабочих дня, пока платеж пройдет через цепочку банков-корреспондентов, а также смириться с тем, что часть суммы "потеряется" по дороге в виде скрытых сборов.

Гастарбайтер в Варшаве, IT-фрилансер, получающий оплату из Берлина, предприниматель, продающий товары в ЕС, – все они ежедневно платят такую цену за то, что Украина до сих пор находится вне единого платежного пространства Евросоюза.

Еще есть многомиллионное сообщество беженцев, проживающих в ЕС. Эти преимущественно малообеспеченные люди обменивают деньги с родственниками в Украине и более четырех лет переплачивают за каждый такой платеж. Кто не хочет переплачивать — идет в нелегальный обменник и делает обмен, но об этом расскажу в другой раз.

Хотя украинцы не без оснований гордятся своим финтехом, который обеспечил современную и невероятно удобную платежную экосистему, она, к сожалению, может существовать только внутри наших границ. Сейчас у нас есть шанс коренным образом изменить ситуацию.

Законопроект №14327-д, ожидающий рассмотрения в Верховной Раде, является частью наших обязательств в рамках евроинтеграционного пакета и одновременно открывает для Украины возможность получить все преимущества SEPA на максимально либеральных условиях в отношении правил финансового мониторинга. SEPA (Single Euro Payments Area) — это единая зона безналичных расчётов в евро. Фактически — финансовый безвиз.

Как сейчас и как будет

Механизм SEPA объединяет 41 страну (не только входящие в ЕС) и позволяет осуществлять переводы в евро по тем же стандартам стоимости, безопасности и скорости, что и в Европейском Союзе. В пространстве SEPA перевод в евро — это как внутренний банковский платеж: мгновенно или максимум за день.

Комиссия — несколько евро или ноль, без посредников, непрозрачных курсов конвертации и ожидания. Для бизнеса это возможность регулярных расчетов в евро с клиентами или партнерами, а также оплата счетов или получение платежей из ЕС.

Реальный пример: Молдова присоединилась к SEPA в октябре 2025 года, и за первый месяц граждане и бизнес сэкономили 1,4 млн евро на комиссиях за переводы.

По данным Нацбанка Молдовы, объем транзакций вырос на 25% по сравнению с тем же месяцем 2025 года. Более половины поступлений — это переводы от физических лиц. До присоединения к SEPA международный перевод из Молдовы стоил 20–200 евро, теперь — несколько евро или даже бесплатно, в зависимости от политики каждого банка.

Молдова – небольшая страна с небольшой диаспорой. Для Украины масштаб будет другим. По консервативной оценке Института экономических исследований, после присоединения к SEPA Украина сможет экономить на международных переводах 70–100 млн евро ежегодно. Еврокомиссия заявляет, что за первый год экономия достигнет 200 млн евро. Для 120 тыс. малых и средних предприятий, регулярно экспортирующих товары в ЕС, ежегодная экономия может составить 4 тыс. евро на компанию.

Гастарбайтерам станет дешевле отправлять деньги домой, фрилансеры будут получать оплату без комиссии посредникам, предприниматели наконец-то смогут конкурировать с польскими или чешскими коллегами на равных условиях расчетов, а не проигрывать им еще на этапе платежа.

Окно возможностей закрывается

Важный момент: если Украина не присоединится к SEPA сейчас, то с середины 2027 года условия вступления, установленные Европейским платежным советом, станут значительно жестче. При этом отложить или отказаться не получится, ведь интеграция в финансовое пространство — это часть процесса вступления Украины в ЕС.

В 2024 году ЕС одобрил новый регламент (EU) 2024/1624, который вступит в силу 10 июля 2027 года. Этот пакет существенно расширяет требования к финансовой прозрачности, усиливает полномочия по надзору и контролю. ЕС уже приступил к созданию надзорного органа по противодействию отмыванию средств AMLA (European Anti-Money Laundering Authority) с прямыми надзорными полномочиями в отношении финансовых учреждений ЕС.

Если Украина не гармонизирует свое законодательство в области противодействия отмыванию денег в рамках нынешнего переговорного окна и на нынешних условиях, то в 2027 году ей придется адаптироваться к гораздо более сложной и строгой системе финансового надзора.

Чем ещё это нам грозит? С июля 2027 года ЕС введёт новые единые правила финансового мониторинга. Они предусматривают применение усиленных проверок к странам за пределами ЕС, имеющим слабые механизмы борьбы с отмыванием средств.

Эти правила требуют тщательной проверки любых операций со странами, которые не привели своё законодательство в соответствие с законодательством Европейского союза. Если мы не примем закон о присоединении к SEPA, мы станем одной из таких стран.

Для обычного украинца это будет означать, что его платеж из варшавского или берлинского банка будет подвергаться дополнительной проверке. Будет больше документов, ожидания и отказов, потому что Украина будет находиться вне системы. Сейчас мы можем войти в нее на более мягких условиях, после 2027 года — уже нет.

Кроме того, упомянутый законопроект напрямую связан с выполнением Ukraine Facility, требованиями Всемирного банка и открытием переговорных кластеров. Говорят, его также включат в "маяки" МВФ. Это не давление ради давления, это логика интеграции: хотите быть частью системы — примите наши правила. "Отмазаться" не получится. Вопрос лишь в том, когда и какой ценой это будет сделано.

Что будет в реестре

Чтобы Украину приняли в единую зону платежей, европейская платежная система должна убедиться, что деньги, которые поступают в трансграничный оборот, "белые" и "пушистые". Для этого должен быть создан реестр банковских счетов и сейфов.

Теперь о том, чего часть критиков законопроекта опасается больше всего: создание централизованного реестра банковских счетов и индивидуальных сейфов. В этом реестре будет храниться только базовая информация: имя владельца, факт наличия счета или сейфа и название банка, где они открыты.

Информация об остатках средств, движении денег или содержимом сейфов в реестр не вносится. На этом Минфин как инициатор законопроекта отдельно подчеркивает. То есть речь идет не об информационной базе всех финансовых операций граждан, а о системе, которая показывает, где именно у человека есть счет или сейф.

Правоохранительные органы и другие ведомства не получают автоматического доступа к информации о том, сколько денег находится на карте или какие операции осуществлялись. Сравним это с тем, что уже существует. Реестры недвижимости и юридических лиц — открыты, земельный кадастр — тоже. Никто не говорит, что это сделало Украину полицейским государством.

В то же время реестр счетов по-прежнему будет закрыт. Доступ к нему будет предоставляться только уполномоченным органам по специальной процедуре, а каждый запрос система будет автоматически фиксировать: кто, когда и на каком основании искал информацию.

Как перестать бояться

Мы уже учли весомый аргумент критиков и установили дополнительный предохранитель от злоупотреблений. Именно поэтому держателем реестра будет Минфин, а не Государственная налоговая служба. ГНС является активной стороной в налоговых спорах, поэтому конфликт интересов там был очевиден. В то же время Минфин — регулятор, а не сборщик.

Отдельно для тех, кто больше всего опасается свободного доступа правоохранительных органов. В заключительных положениях проекта есть норма: доступ к реестру открывается только за полгода до вступления Украины в ЕС. Это дает депутатам возможность проголосовать за закон уже сейчас и послать сигнал Евросоюзу о готовности двигаться дальше. Даже тогда, напомню, речь идет только о ФИО и названии учреждения. Ничего больше.

Есть еще один факт, который нивелирует аргументацию критиков. Сейчас, до появления реестра, существует практика, когда правоохранители могут отправить запрос в Финансовый мониторинг и за считанные минуты получить гораздо больше, чем номер счета и ФИО пользователя. То есть доступ к информации о финансовых операциях уже есть.

Разница лишь в том, что в случае создания реестра доступ станет более контролируемым и экологичным. Каждый запрос должен фиксироваться. Реестр не создает инструмент слежения, а упорядочивает и делает более прозрачным тот, который давно существует.

Кого на самом деле пугает реестр

Если вы дочитали мою колонку до этого места, то уже имеете достаточно информации, чтобы понять, что проект №14327-д – это не о "больше реестров, богу реестров".

Украинцы ежедневно переплачивают за международные переводы. Этот закон не ставит целью следить за их транзакциями, проверять каждую — это титаническая и никому не нужная работа. Он направлен на экономию и удобный доступ к финансовой системе континента.

Кого больше всего беспокоит появление централизованного реестра счетов без какой-либо информации о движении средств? Человека с прозрачными официальными доходами, который никогда не почувствует существования этого реестра, или тех, чье благосостояние формируется где-то в трясине теневой экономики и держится на непрозрачности и сложности проверки?

В конце концов, голосование за закон о присоединении к SEPA — это не только вопрос финансового мониторинга. Это выбор: чье удобство для нас, представителей граждан в парламенте, важнее? Миллионов, которые ежедневно переплачивают, или тех немногих, кому прозрачность неудобна? Наша обязанность — работать в интересах большинства.