Как кэшбэк-гранты помогают бизнесу

Малый и средний бизнес работает в неблагоприятных условиях. К дефициту кадров, росту себестоимости из-за подорожания электроэнергии и логистики, конкуренции с более дешевым импортом добавляются угрозы безопасности.

Целью врага становятся складские помещения, производственные мощности, запасы, оборудование. В этих условиях взять трех-пятилетний банковский кредит означает сознательно принять на себя обычный бизнес-риск и риск войны.

Доступ к финансированию остается препятствием для развития, и именно здесь есть место для инструментов, которые в благотворительном секторе системно не применялись.

Когда кредита недостаточно

Условия кредитования банков строгие, но в ситуации, когда враг целенаправленно атакует предпринимательскую инфраструктуру, проблемы не ограничиваются процентными ставками. Бизнес, который решается взять кредит, иными словами, демонстрирует стремление работать и развиваться, заслуживает поддержки.

Здесь на помощь приходит Access to Finance (A2F) или кэшбэк-грант — пилотный компонент проекта "Восстановление и расширение возможностей через доступ к рынку и устойчивые экономические преобразования в Украине" (Remarket), который реализует "Каритас Швейцарии" в сотрудничестве с "Каритасом Украины". Логика проста: предприниматель берет кредит в банке-партнере, а после подтверждения целевого использования займа и соответствия другим условиям компонента может получить благотворительную помощь в размере 10% от суммы кредита, но не более 10 тыс. швейцарских франков.

Это не скидка на кредит и не его часть: банк работает по своим правилам, "Каритас" — по своим. Полученные средства юридически не связаны с кредитным договором, а являются благотворительной поддержкой для укрепления устойчивости бизнеса.

Как это работает

В начале реализации проекта Remarket международная некоммерческая организация Spark, партнер проекта, провела исследование рыночных систем (Market Systems Development, MSD). Цель — определить сектора экономики, которые подверглись существенному влиянию войны и в то же время обладают потенциалом для восстановления и рыночного развития.

Приоритетными определены швейное производство, хлебопечение и пчеловодство. Именно на поддержку таких предприятий ориентирован компонент Access to Finance.

Цепочка построена таким образом, чтобы минимизировать риски для донора и не обременять бизнес бюрократией. Сначала банк выдает кредит в соответствии со своими процедурами. Эта проверка служит первым фильтром: банк не предоставит значительные средства тому, кто не способен обслуживать долг. Компании, работающие в определённых проектом секторах и получившие кредит, могут подать заявку на получение кэшбэк-гранта.

После выдачи кредита банк передает информацию для проверки, а Spark проверяет соответствие бизнеса критериям компонента и формирует рекомендацию для "Каритас".

Далее потенциальные получатели кэшбэк-грантов распределяются между местными отделениями "Каритас", которые реализуют проект. Они собирают дополнительную информацию и проводят проверку в соответствии со своими процедурами. После положительного решения местной организации бизнес получает кэшбэк-грант.

Минимальный кредит, дающий право на участие в проекте, составляет 20 тыс. франков (около 1 млн грн), а максимальный кэшбэк-грант — 10 тыс. франков (около 0,5 млн грн), что соответствует кредиту до 5 млн грн. Это осознанный выбор: для малого или среднего бизнеса это суммы, способные реально повлиять на их развитие.

Поскольку A2F является пилотным компонентом, его механизм не является статичным. Мы хотим сделать поддержку более доступной и охватить микробизнес. Одно из направлений — снижение минимального порога входа, ведь для небольшого предприятия даже кредит на 20 тыс. франков может оказаться слишком значительным финансовым обязательством. Этот инструмент дополняет другие компоненты проекта Remarket, а не дублирует их.

Три направления поддержки

Компонент Access to Finance, он же кэшбэк-грант, направлен на поддержку швейного производства, хлебопечения и пчеловодства, и это не случайно.

Мы исследовали рыночные системы в пяти областях, где работает проект: в Одесской, Днепропетровской, Ивано-Франковской, Хмельницкой и Львовской. Швейная отрасль оказалась в центре внимания практически полностью: производителям одежды трудно конкурировать с товаром, завезенным из стран с минимальной себестоимостью труда и сырья.

Хлебопекарство равномерно распределено по всей стране и в то же время социально значимо, а пчеловодство разрушается. Пчелы остро реагируют на взрывы и страдают, как все живые существа. Разрывают сердце истории пчеловодов с оккупированных территорий, вынужденных сжигать ульи, чтобы те не попали в руки оккупантов.

Пчеловодам приходится восстанавливаться с нуля. В то же время они используют свой опыт, а сильный экспортный потенциал украинского меда известен давно.

Развитие рыночных систем

Подход, лежащий в основе проекта, в профильной терминологии называют развитием рыночных систем (Market Systems Development).

Суть в том, что донорская поддержка направляется не на раздачу средств кому попало, а на устранение системных барьеров для существующих игроков рынка: поиск поставщиков сырья, налаживание связей между производителями, привлечение учебных заведений для покрытия кадрового дефицита.

Именно поэтому Remarket сознательно работает с бизнесом, который уже имеет рыночные связи. Для новичков в Украине существуют другие программы поддержки.

Кэшбэк-гранты как инновация

В мире сочетание кредита и гранта не является новостью: такие механизмы практиковались банками и государственными программами поддержки бизнеса в разных странах.

В благотворительном секторе, когда некоммерческая организация выступает партнером крупного банка, — это инновационный для нас подход, который позволяет объединить возможности финансового и благотворительного секторов, не подменяя функции друг друга. Партнером является банк национального уровня, а значит, потенциальное влияние иное.

Кто может претендовать на помощь

В логике развития рыночных систем важно не только поддержать отдельный бизнес, но и укрепить рыночную систему, в которой он работает. Поэтому Access to Finance ориентирован на предприятия в определенных секторах, которые являются участниками рынка, обладают потенциалом для развития и готовы инвестировать в собственное производство.

Среди них могут быть перемещенные предприятия, бизнесы внутренне перемещенных лиц, возобновляющие деятельность на новом месте, а также местные предприниматели.

Задача Remarket — не просто оказывать финансовую поддержку отдельным предприятиям, а создавать условия, при которых укрепляются связи между участниками рынка. Именно поэтому финансовые инструменты сочетаются с профессионально-техническим обучением, развитием кадрового потенциала и нетворкингом.

В результате одно поддержанное предприятие может создавать спрос на работников, оборудование или сырье, становиться заказчиком или поставщиком для других предприятий и таким образом оказывать более широкое влияние на развитие сектора.

Если этот пилотный компонент подтвердит свою эффективность, он может стать ориентиром не только для дальнейшего финансирования со стороны доноров Remarket, но и примером для других благотворительных организаций, которые ищут способы поддержать бизнес, не заменяя собой банковскую систему, а работая с ней в тандеме.

Инвестировать в будущее

Украинская экономика будет восстанавливаться в той мере, в какой бизнес будет инвестировать в модернизацию, несмотря на войну. Кредит без поддержки может отпугивать, а грант без кредитной дисциплины вряд ли даст долгосрочный эффект. Их сочетание, напротив, даёт предпринимателю то, чего так не хватает: уверенность и основание поверить, что инвестиции в развитие оправдают себя даже в военное время.