Банковский кредитный портфель как индикатор экономики

Банковский кредитный портфель является точным показателем состояния экономики. Большинство заемщиков - физических и юридических лиц - обычно не имеют значительных средств и полагаются лишь на текущие ежемесячные доходы. Соответственно, в случае ухудшения экономической ситуации банки сталкиваются с просрочками по предоставленным займам.

Так происходило во время экономического кризиса в 2008 году, когда в течение двух-трех месяцев большая часть кредитов перестала обслуживаться, и осенью 2013 года, когда отсутствие средств в госбюджете на выплату зарплат бюджетникам стало причиной массовой просрочки кредитных платежей таких граждан. Похожая ситуация сложилась и в 2022 году после вооруженного нападения России на Украину.

Значительную долю неработающих банковских активов корпоративного сектора и физлиц составляют кредиты предприятиям, расположенным на территории мощных промышленных регионов, которые, к сожалению, сейчас оккупированы. Большинство таких предприятий не только никогда не вернут кредиты банкам, но и не смогут возобновить работу.

В общем, опираясь на данные Нацбанка, можно оценить тенденцию портфеля и увидеть, что в 2022 году после безумного увеличения объема неработающих кредитов уже в следующем году он начал постепенно сокращаться.

Доля неработающих кредитов корпоративного сектора и физлиц за 2024 год по сравнению с 2023 годом уменьшилась на 6,4 п. п. - с 39,5% до 33,11%, а их объем сократился с 422 млрд грн до 393,15 млрд грн. Напомню, что 1 января 2022 года портфель неработающих займов составлял 345 млрд грн, а через год - 432 млрд грн.

Сокращение объема неработающих кредитов является прямым следствием определенной нормализации экономической ситуации в стране. Так, в течение 2023-2024 годов общий кредитный портфель увеличился, а доля неработающих займов уменьшилась.

При этом не все кредиты, которые НБУ классифицирует как неработающие, являются проблемными, то есть кредитами, по которым есть существенная просрочка платежей. В частности, часть займов из указанных 414 млрд грн вовремя обслуживается, но качество финансовой отчетности этих заемщиков не соответствует нормативным требованиям НБУ.

Влияние помощи от партнеров Украины

Экономическое улучшение или скорее нормализация экономики во многом зависит от мощной международной финансовой помощи, которая за время большой войны достигла 115 млрд долл. Благодаря поддержке стран-партнеров правительство имеет возможность направлять значительные средства на проекты по защите и восстановлению Украины, активно развивать государственные кредитные программы для малого и среднего бизнеса.

Отдельной строкой следует упомянуть программы по энергокредитованию и государственную ипотеку "еОселя". Граждане и предприятия получают возможность не просто выживать в условиях войны, но и развиваться: брать кредиты и вовремя их обслуживать.

Актуальна ли реструктуризация выплат по кредитам

По моему мнению, период массовых реструктуризаций кредитов уже позади. В 2023-2024 годах большинство заемщиков, которые нуждались в уменьшении кредитной нагрузки, смогли договориться с банками о продлении сроков кредитов и внесении изменений в графики погашения. Кроме того, значительную долю в кредитном портфеле банка составляют новые займы, предоставленные после начала большой войны.

В "Глобус банке" доля довоенных кредитов в кредитном портфеле малого и среднего бизнеса 23 января 2025 года составляла лишь 8,5% на 81 млн грн (общий размер этого портфеля - более 968 млн грн). С 24 февраля 2022 года было закрыто 85% кредитов портфеля малого и среднего бизнеса (размер портфеля - 528 млн грн). Проблемный портфель малого и среднего бизнеса составил всего 15 млн грн (2% от общего кредитного портфеля), третья часть из которых - это займы предприятиям с оккупированных территорий.

Самое главное - сейчас отсутствует потребность в реструктуризации по кредитам, предоставленным во время большой войны.

Рецепты от неработающих кредитов

Если не принимать во внимание форс-мажорные обстоятельства - экономические кризисы или войну, которые объективно провоцируют значительный рост неработающих активов и от которых трудно застраховаться, то основной рецепт для банков - качественный анализ заемщиков.

За последние десять лет в Украине произошли значительные реформы, которые дали возможность банкам получать исчерпывающую информацию о потенциальных заемщиках, причем большая часть таких данных есть в свободном доступе.

Банки могут изучить кредитную историю заемщика, его финансовую отчетность, информацию о собственности, судебные дела, исполнительные производства, историю участия заемщика в государственных тендерах, наличие у него разрешений и лицензий.

Поэтому качество кредитного портфеля зависит прежде всего от того, как банк использует эту информацию при принятии кредитных решений.

Как не оказаться в должниках

Потенциальному заемщику стоит определиться с целью получения кредита и как она коррелируется с имеющимися финансовыми возможностями.

Не стоит кредитоваться, чтобы, например, поехать на отдых, особенно если доходы заемщика не позволят погасить такой кредит в течение месяца-двух. Это не настоящая цель для кредита, а лишь источник чрезмерных волнений о том, будут ли деньги для его погашения. Лучше постепенно накапливать средства.

Кредиты могут улучшить жизнь человека или положительно повлиять на работу предприятия. Однако это возможно только тогда, когда средства получаются для увеличения активов заемщика и только при условии его уверенности, что будущие получаемые доходы позволят вовремя оплачивать все платежи по кредиту.

Займы на покупку жилья, офиса, склада, помещения для производства продукции - это отличная возможность не тратить напрасно средства на аренду чужой недвижимости. Даже если заемщик попадет в сложные обстоятельства и не сможет платить кредит, он всегда сможет продать приобретенную недвижимость. То есть он, как минимум, не останется в долгах и еще будет иметь дополнительные средства от продажи недвижимости.

Похожая ситуация с кредитами на приобретение транспорта, техники или производственного оборудования. Главный совет: накопить первоначальный взнос по будущему кредиту в размере не менее 20-30% и иметь достаточный постоянный доход.

Если же возникли обстоятельства, которые не позволяют вовремя обслуживать кредит, то лучший совет - посетить банк и объяснить ситуацию. Из любых трудностей можно будет найти выход, главное - не медлить, надеясь на внезапное чудо.

2025 год вряд ли будет простым для Украины, ведь до сих пор есть немало факторов, которые могут повлиять на ход войны и развитие экономики. Однако если военные действия будут прекращены, то кредитный портфель коммерческих банков может существенно возрасти, ведь будет устранена главная преграда для нормальной жизни. В таком случае стоит рассчитывать, что количество неработающих кредитов в дальнейшем будет сокращаться.