Догнать "5-7-9"

В 2025 году, как и раньше, драйвером кредитования малого и среднего бизнеса будет оставаться государство, реализуя главную программу "Доступные кредиты 5-7-9".

В то же время коммерческие банки, разрабатывая и внедряя новые направления кредитования, смогут предложить клиентам достаточно выгодные условия.

Вряд ли в ближайшей перспективе банки не смогут конкурировать ставками, к примеру, с программой "5-7-9", ведь банковские ставки, в зависимости от вида кредита, варьируются от 13,5% до 16-17%. Однако именно гибкость банковских программ может стать приоритетом для заемщиков.

Спрос на кредиты

<В конце 2024 года наибольший спрос по банковским кредитным программам для предпринимателей, а это около 70%, приходится на целевые кредиты на сумму до 5 млн грн сроком погашения до 3-5 лет. И около 65% заемщиков - это небольшие компании с годовым оборотом 30-50 млн грн.

<Сейчас наибольшее количество целевых партнерских кредитов выдается компаниям строительной отрасли - в среднем 22% новых кредитов, логистическим и транспортным предприятиям (по 20%), торговым компаниям - 17-20%, агрокомпаниям под приобретение сельхозтехники - до 15% новых кредитов.

Главная стратегия банковского кредитования предпринимателей в условиях войны - это создание максимально благоприятных условий для их развития, что в целом положительно влияет на украинскую экономику.

Приоритеты банков

В течение 2025 года банки будут активно развивать три главных направления кредитования МСБ - это целевые партнерские кредитные программы на приобретение основных средств бизнеса, энергокредитование, а также кредиты для ветеранов-предпринимателей.

1. Целевые партнерские программы на приобретение основных средств ведения бизнеса (специального автотранспорта, разнообразного производственного оборудования и т.п.). Благодаря сотрудничеству банков с производителем (поставщиком) необходимого транспорта или оборудования удается существенно улучшить кредитные условия, которые ниже, чем в среднем по рынку - до 16% годовых (согласно данным Нацбанка, среднерыночные ставки по кредитам для МСБ составляют 17,7% годовых).

2. Энергокредиты. Банки-подписанты Меморандума о развитии кредитования внедрили кредиты в рамках программы "Восстановление энергетической инфраструктуры", ставка по которым составляет 13,5% годовых на первый год кредитования (например, эта программа может быть направлена на кредитование приобретения и установки солнечных панелей, тепловых насосов ОСМД, являющихся участниками программ "Энергодом" и "ГринДИМ" от Фонда энергоэффективности).

3. "Ветеранские" кредитные программы предусматривают внедрение специальных кредитных условий для предпринимателей-ветеранов. Например, в рамках программы "Доступные кредиты 5-7-9" ветераны могут оформить заем на приобретение основных средств ведения бизнеса под 5% годовых, что на 2 п.п. ниже, чем предусмотрено государственной программой. А ставка по целевым партнерским кредитным программам может быть снижена до 15-16%. То есть ставки по целевым партнерским кредитам для ветеранов могут быть на 1-2 п.п. ниже.

В 2025 году кредитование малого и среднего бизнеса будет развиваться более мощно, чем в 2024 году. С одной стороны, возможно дальнейшее улучшение кредитных условий по государственным программам: это касается расширения сферы их применения, как, например, это произошло с расширением условий программы "5-7-9" на энергокредиты для ОСМД, ЖСК и частных домохозяйств.

А с другой - во втором полугодии возможная коррекция учетной ставки с 13% до 12,5% будет побуждать банки к пересмотру имеющихся кредитных условий по собственным кредитным программам.

Можно прогнозировать, что при благоприятных экономических и военных обстоятельствах в 2025 году по сравнению с текущим годом, объем выданных кредитов для малого и среднего бизнеса может вырасти минимум на 30%. А снижение учетной ставки, кроме чисто экономического свидетельства прочности гривны, постепенно будет сокращать разницу между кредитными ставками по государственным и "коммерческим" банковским кредитным программам.