Страхование от военных рисков: как работает механизм для бизнеса

С начала года в Украине действует государственная программа поддержки бизнеса, которая страхует имущество от военных рисков. Этот механизм стал частью правительственной политики "Сделано в Украине", направленной на поддержку отечественных производителей. Однако программа не означает, что государство страхует все предприятия от любых последствий войны или автоматически возмещает все убытки.

Программу администрирует Экспортно-кредитное агентство (ЭКА). Оно принимает и рассматривает заявления предприятий и выплачивает компенсации за поврежденное или уничтоженное имущество, а также часть стоимости страхования от военных рисков.

С момента запуска программы её правила уже несколько раз менялись: правительство увеличивало предельные суммы компенсаций, расширяло перечень имущества и упрощало процедуры.

В целом страхование бизнеса от военных рисков состоит из двух частей: компенсация за поврежденное или уничтоженное имущество и компенсация страховой премии. Ниже подробнее о каждой из них.

Компенсация за имущество: основные условия

В рамках этой программы бизнес (ИП или юридическое лицо) может получить до 30 млн грн компенсации за поврежденное или уничтоженное имущество. Застраховать можно производственное оборудование, здания и сооружения (производственные, административные, складские), инженерные сети и коммуникации.

После осенних изменений, вызванных усилением российских обстрелов, в этот список были добавлены транспортные средства, предназначенные для перевозки и/или хранения топлива, само топливо, емкости для его хранения, сельскохозяйственная техника, грузовые автомобили и прицепы.

Страхуется только имущество, находящееся в собственности участника государственной программы.

Компенсацию может получить бизнес, расположенный в Днепропетровской, Донецкой, Запорожской, Николаевской, Одесской, Полтавской, Сумской, Харьковской, Херсонской, Черниговской областях (кроме оккупированных районов), а с недавнего времени – и в Киеве и области.

Чтобы присоединиться к программе, необходимо внести единовременный взнос – 0,5% от общей суммы вероятного ущерба за повреждение или уничтожение имущества, которое "защищается" программой.

Эту цифру предприятие определяет самостоятельно, сложив суммы потенциальных убытков по каждому из своих активов. На данном этапе привлекать независимого оценщика не требуется. В то же время действует ограничение на сумму взноса — он не должен превышать 150 тыс. грн (0,5% от предельной суммы компенсации). Этот взнос не возвращается, если предприятие избежало убытков, или если они не подпадают под действие программы, или если у государства закончились средства на компенсацию.

В каких случаях можно получить средства

Компенсация выплачивается, если имущество повреждено или уничтожено в результате военных рисков, вызванных российской агрессией. Речь идет о прямом или косвенном воздействии ракет, беспилотников, авиабомб, артиллерийских снарядов, средств противовоздушной и противоракетной обороны, а также их обломков. Выплата также может покрывать ущерб от пожара, взрыва или ударной волны, возникших в результате атаки.

В то же время программа не покрывает косвенные убытки, связанные с войной. Например, упущенную прибыль, которую предприятие не получило из-за повреждения имущества, а также обязательства по уплате налогов.

Присоединиться к программе уже после обстрела, чтобы после уплаты 0,5% гарантированно получить 100% компенсации за понесенные убытки, нельзя. Механизм предназначен исключительно для покрытия возможных будущих убытков. Это принципы классического страхования имущества.

Если предприятие уже получило возмещение от страховой компании в частном порядке или из других источников, то сумма государственной компенсации уменьшается.

Как получить компенсацию

Чтобы претендовать на компенсацию за уничтоженное имущество, необходимо подать заявку в Экспортно-кредитное агентство, приложив квитанцию об уплате взноса и пакет необходимых документов (в частности, подтверждающих право собственности на имущество, выписку из ЕГР, сформированную не ранее чем за 10 дней до подачи заявления, копии паспорта и регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика).

В течение 30 дней должно поступить подтверждение об участии в программе.

В случае уничтожения или повреждения имущества в результате военных действий необходимо внести его в одноименный реестр. После этого — подать в ЭКА заявление на компенсацию.

На этом этапе необходимо подтвердить не только право собственности на имущество, но и сам факт повреждения, а также размер убытков. Поэтому к заявлению необходимо приложить документы о наступлении военного риска, в частности выписку из Единого реестра досудебных расследований и соответствующие акты ГСЧС или справки от Нацполиции, а также отчет об оценке имущества.

Чтобы получить такой отчет, необходимо обратиться к одному из 27 оценщиков, являющихся участниками программы.

Как долго будет действовать программа

В порядке, утвержденном Кабмином, прямо не указан конечный срок действия программы. Но известно, что ЕКА прекратит привлечение новых участников программы, если будет использовано 90% бюджетных средств, предусмотренных на соответствующий год.

Заявление на получение компенсации можно подавать в течение трех месяцев после прекращения или отмены военного положения. Однако действует ограничение: если общая сумма заявлений на компенсацию превысит годовой бюджет программы, ЭКА прекратит принимать новые заявления на выплаты.

Компенсация страховой премии: основные условия

Государство частично возмещает предпринимателям расходы на страхование имущества от военных рисков. Бизнес самостоятельно выбирает компанию, заключает с ней договор и оплачивает страховой взнос. После этого он может обратиться в ЭКА, которое перечисляет компенсацию на счет предприятия.

Страховая премия — это фактически стоимость страховки. Однако государство компенсирует не всю её сумму, а лишь часть, приходящуюся на военные риски. Поэтому, если договор также покрывает, например, затопление или пожар по другим причинам, расходы на страхование от этих рисков в компенсацию не включаются.

Компенсацию рассчитывают следующим образом: от страхового тарифа вычитают 1% и умножают на страховую сумму по военному риску. Например, если бизнес уплатил 6% страхового тарифа, ЕКА выплатит компенсацию по ставке 5%, но не более 5 млн грн в год.

Программа доступна предпринимателям из всех регионов, кроме тех, которые расположены на временно оккупированных территориях.

Какое имущество и от чего можно застраховать

От военных рисков можно застраховать здания и сооружения, производственное оборудование, инженерные сети, емкости для хранения топлива, сельхозтехнику и тяжелые грузовые автомобили. В компании ИНГО отметили, что среди основных направлений страхования военных рисков — имущество предприятий, корпоративные автопарки, лизинговый транспорт и грузы во время перевозки и временного хранения.

Директор вертикали по управлению продуктами компании ARX Наталья Чернова рассказала, что такой вид страхования имеет существенные ограничения: "Договор покрывает утрату или повреждение имущества только в результате прямого или косвенного воздействия ракет, беспилотников любых типов и их обломков, летательных боеприпасов, а также средств противовоздушной и противоракетной обороны".

Страховщики могут выдвигать и дополнительные ограничения. Например, ARX не страхует на стандартных условиях объекты, расположенные ближе чем в 100 км от районов боевых действий или временно оккупированных территорий. Более того, если объект оказался в этой зоне в период действия договора, то договор расторгается.

Кроме того, не страхуются объекты критической инфраструктуры и военные объекты, а также любое имущество в радиусе 1 км от них.

Председатель правления МНПО Андрей Семченко пояснил, что сначала они оценивают сам военный риск: объект, его расположение, возможную концентрацию ущерба, необходимый лимит, доступный перестраховой капитал. "На основе этих данных компания формирует условия страхования. То есть государственная программа не влияет на андеррайтинг и не заставляет страховщика принимать риск, который он считает неприемлемым", — добавил он.

После этого ИНГО рассчитывает потенциальный размер компенсации. То есть компания заранее рассчитывает, какую часть уплаченной премии бизнес теоретически сможет вернуть через государственную программу. После этого страхование работает как обычный коммерческий договор.

Сколько стоит застраховать имущество

Стоимость страхования имущества от военных рисков зависит от нескольких факторов. Один из главных — расположение объекта: чем ближе он к районам боевых действий, оккупированным территориям, объектам критической инфраструктуры или военным объектам, тем выше может быть тариф.

Также на цену влияют тип имущества, вид деятельности предприятия, страховая сумма и размер франшизы. Поэтому страховщики определяют условия для каждого объекта индивидуально.

В ARX отметили, что тариф может составлять от 1% до 15% страховой суммы. Например, если имущество застраховано на 10 млн грн, то страховая премия может колебаться от 100 тыс. грн до 1,5 млн грн. Договор заключается на срок до 12 месяцев.

Как получить компенсацию страховой премии

Для начала необходимо выбрать компанию, заключить с ней договор и оплатить страховую премию. При оформлении предприниматель должен подать страховщику заявление об участии в программе. Также это можно сделать в течение недели после подписания договора.

За участие в программе бизнес уплачивает ЭКА отдельный взнос в размере 5 тыс. грн за каждый договор.

Заявление на компенсацию премии можно подать в ЕКА через 30 дней после даты заключения страхового договора, а максимальный срок подачи заявки — до 30 дней после окончания срока действия договора.

К заявлению необходимо приложить договор страхования, копию заявления об участии в программе, уведомление страховщика о включении предприятия в программу (его нужно получить в компании), подтверждение уплаты страховой премии, документ об отсутствии налоговой задолженности и актуальную выписку из Единого государственного реестра.

Выплата от ЕКА зачисляется на банковский счет застрахованного лица. Если же премия уплачивается частями, компенсацию можно получать пропорционально фактически уплаченным платежам.

Результаты программы

К середине сентября в рамках программы компенсации за поврежденное или уничтоженное имущество уже одобрено 323 заявления на 6,8 млрд грн вероятной компенсации. По направлению компенсации страховой премии принято 195 заявлений от бизнеса.

В настоящее время в ЭКА принято решение о частичной компенсации страховых премий по 39 заявлениям на сумму 56 млн грн. Всего же в 2026 году на государственную программу компенсаций бизнесу предусмотрено 1 млрд грн.

В ARX сообщили, что за январь-сентябрь 2026 года осуществили шесть выплат бизнесу по указанной программе страхования имущества от военных рисков на общую сумму 228,6 млн грн.

Крупнейшая выплата в истории компании — 220,8 млн грн — связана с повреждением имущества предприятия в Киевской области в результате массированной ракетной и дронной атаки в марте 2026 года. Второй по величине стала выплата в размере 6,5 млн грн владельцу административного здания в столице.

"Все выплаты произведены в пределах страховых сумм. Наибольшая выплата составила около 50% страховой суммы по договору", — рассказала Чернова.

В 2026 году ИНГО заключила с участниками программы компенсации страховой премии более 80 договоров на общую страховую сумму почти 10 млрд грн. Общая сумма страховых премий составляет более 400 млн грн, а потенциальный размер компенсации страховой премии — свыше 180 млн грн, сообщили ЕП в компании.

"Потенциальная компенсация покрывает около 45% страховой премии. Фактически для бизнеса средняя стоимость такого страхования снижается примерно с 4% до 2,2% от страховой суммы", — отметил Семченко.

Например, за повреждение складского распределительного комплекса в Киеве в результате обстрела МНПО выплатила 10,3 млн грн. Еще 10 млн грн выплатили за повреждение офисного объекта в столице, где в результате обстрела пострадали здание и внутренняя отделка помещений.