Рейтинг банків, що втратили найбільше депозитів

Яка там довіра?

Весь час збільшується кількість тимчасових адміністрацій у банках. Невідомо, коли обрані установи отримають капітал від держави.

Темпи відтоку грошей з банківської системи залишаються високими. Кількість бажаючих забрати депозити з банків не зменшується. Отже, в цілому системі не стає легше.

За даними Асоціації українських банків, у першому кварталі 2009 року відтік з депозитних рахунків досяг 47 мільярдів гривень, тоді як ще минулого року за цей період приток коштів по системі склав 15 мільярдів гривень. В квітні цього року, стверджує АУБ, процес відтоку загальмувався.

"Економічна правда" продовжує аналізувати роботу банків. На підставі інформації про стан депозитів фізичних осіб у банках "ЕП" склала рейтинг фінансових установ з найбільшим відтоком коштів з їхніх депозитних рахунків.

Втім, гальмування - відносна річ. Нібито майже зупинився відтік з гривневих рахунків. Проте з валютних депозитів в цьому місяці "пішов" ще мільярд доларів.

"Банківська система продовжує функціонувати в таких умовах лише завдяки рефінансуванню з боку НБУ", - говорить президент АУБ Олександр Сугоняко.

Він стверджує: знімати мораторій НБУ ще зарано. З ним важко не погодитись.

Темпи відтоку депозитів - найкращий показник довіри до банків. Неправильно вважати, що кошти витікають лише з установ, які визнано "проблемними". Найбільше грошей населення забрало з Приватбанку - 4,9 мільярда гривень. Далі - Райффайзен Банк Аваль з рівнем відтоку у 1,8 мільярда гривень.

Майже на одному рівні - відтік по 1,4 мільярда гривень - нормальний Укрсоцбанк і "Фінанси та Кредит", який попросив про допомогу. Лише трохи менше вийшло з Надра Банку - 1,2 мільярда гривень.

Ставлення людей до Приватбанку, Райффайзен Банку Аваль та Укрсоцбанку є знаковим. Після Ощадбанку вони найбільш пізнавані в Україні. Тому і зростають, і страждають від недовіри першими.

Отже, є правильний індикатор. Коли припиниться відтік коштів з цих трьох банків, можна буде говорити про стабілізацію.

На жаль, в Україні не ведеться статистика обсягів звернень населення до банків з проханням повернути депозити. Таким чином можна було б оцінити рівень повернень депозитів окремими банками. Даний рейтинг свідчить лише про те, скільки фактично грошей було повернено населенню тим чи іншим банком.

Рейтинг банків за відтоком депозитів за перший квартал 2009 року, в абсолютному підрахунку:

Джерело інформації: АУБ

Як зупинити втечу

Головна причина відтоку грошей відома давно: населення не довіряє фінансовій системі в цілому.

Під категорію ненадійних потрапили геть усі: страхові компанії, кредитні спілки, інвестиційні фонди і особливо банки. Хоча б тому, що вони тримають найбільше грошей пересічних громадян. На початок квітня - 191 мільярд гривень.

Доказом цієї тези є показники Приватбанку, Райффайзен Банку Аваль та Укрсоцбанку. А ще, якщо подивитися на рейтинг найбільших українських банків, половина з них має неймовірно низькі оцінки саме за показником "імідж".

Отже, ідея голови Ради НБУ Петра Порошенка про часткове зняття мораторію - це лише спроба повернути гроші вкладників шляхом піару. Так само, як заяви президента щодо поліпшення ситуації в банківській системі.

Варто згадати, що НБУ ввів мораторій на зняття депозитів раптово. Постанова №319 від 11 жовтня 2008 року просто заборонила банкам віддавати гроші за вкладами, якщо строк повернення не настав. Зараз залишається лише гадати, чи був це правильний крок. Звісно, банкіри сказали, що так.

"Під шумок" вони перестали повертати навіть депозити, термін дії яких вже завершився. Інколи робили це по-дитячому, автоматично пролонгуючи депозитні договори. Іноді - просто не віддавали. Типові формулювання: "Пишіть листи у Нацбанк" та "Звертайтеся до суду". Звісно, письмово не відмовляли.

Якщо ж подивитися на відносний показник відтоку депозитів, то стає зрозумілим, що довіра впала не тільки до великих банків, а зачепила усю банківську систему.

Звичайно, якщо банк не орієнтований на роздріб і його портфель фізичних осіб не є занадто великим для банку, повернути навіть 20% коштів за три місяці - це надскладне завдання. Тим більше, що грошовий потік від повернення кредитів розтягнуто на 5-10 років.

Загалом з початку року більше 10% портфелю депозитів фізичних осіб втратило понад 50 банків.

Рейтинг банків за відтоком депозитів за перший квартал 2009 року, у відносному підрахунку:

Джерело інформації: АУБ

Після запровадження мораторію банки почали цирк з валютним ринком. Дехто керував процесом і пропускав через себе великі обсяги коштів. Інші бачили, що роблять перші установи, і намагалися не втратити. Досі не спростовано чутки про участь у цих спекуляціях Національного банку.

Мабуть, усі вони вважали, що зароблять, і нічого страшного не відбудеться. Але недовіра вкладників помножилася на лють людей, які отримали кредити.

Звісно, Порошенко каже правильно: коли населення отримувало валютні позики, воно мало знати, на що йде. Але не все так однозначно. Прості люди не є фінансовими експертами. Багаторічна стабільність курсу гривні до долара, яку забезпечив Нацбанк, створила віру в те, що так буде завжди.

Довіри від цього більше не стало. Майже всі депозити, за якими закінчився строк, виймалися з банків. Частину коштів люди залишали в персональних скриньках у тих же банках. Інші лежать у вкладників вдома.

Потім почали масово з'являтися оголошення: "Допоможу достроково повернути депозит". Типова сума "відкату" - 30%. Багато таких операцій здійснюється на рівні керівників відділень установ.

Великою крапкою в цій історії стало введення тимчасових адміністрацій. Зазвичай, вони супроводжуються повним мораторієм на видачу коштів - на півроку або на рік. Звісно, кажуть, що і з-під тимчасової адміністрації реально дістати свої кошти.

"Економічна правда" намагалася дізнатися про це більше. З'ясувалося, що насправді тут більше вигадок, ніж правди.

Восени минулого року банки пожалкували частину грошей, зароблених на валютному ринку, для проведення піар-кампанії з відродження довіри населення. Хоча пропозиції такі робилися. За даними "Економічної правди" - з боку АУБ.

Сьогодні у найбільш постраждалих банків грошей вже немає. А тим, в кого вони ще залишилися, відродження довіри не потрібне.

Є кілька установ, які вже видають кредити. Зокрема, на автомобілі та іпотеку з першим внеском 50% та під нереальні 26-44% річних. Це "Форум", Астра Банк, Укрсиббанк, БМ Банк, Індекс-Банк, Райффайзен банк Аваль. Але самі банкіри визнають, що на ці позики немає попиту.

Можливо, так продовжуватиметься дуже довго, і країна повернеться на початок 1990 років. Тривалий час банки будуть надавати кредити під 40-45%. І депозити будуть збирати під 25-30%. І лише після років стабільної роботи в усі 50 банків населення почне повертати депозити.

Хоча, як кажуть самі фінансисти, це простий песимізм. Насправді людська пам'ять дуже коротка. І коли починається відновлення, населення швидко забуває, скільки грошей втратило.

Це означає, що вже в кінці 2009 року може початися бурхливе зростання депозитів у банках. Адже навіть зараз є декілька банків, у яких протягом першого кварталу збільшився портфель депозитів юридичних осіб.

Рейтинг банків за притоком депозитів фізичних осіб за перший квартал 2009 року, в абсолютному підрахунку:

Джерело інформації: АУБ