Бізнес-модель, яка допомогла вистояти у війну
У пріоритеті — тільки готівка. Витрати — лише на їжу, пальне, ліки та донати на ЗСУ.
Масові затримки оплат за кредитами. Зупинка роботи багатьох підприємств… Ці та інші наслідки повномасштабної війни мали вбити банківську систему України. Але вона вистояла. А окремі фінустанови навіть показали зростання.
Зокрема, Акордбанк за 2022 рік відкрив 39 нових відділень, удвічі збільшив портфель депозитів фізосіб та стабільно тримає високоліквідні активи на рівні 85 % (залишки на коррахунку, депозитні сертифікати НБУ, державні цінні папери тощо). У цьму матеріалі Акордбанку розповідаємо, як йому це вдалося.
Війна пригальмувала стрімкий розвиток
Акордбанк заснували в розпал світової іпотечної кризи 2008 року. Його найстрімкіше зростання почалося у 2017‑му і тривало впродовж п’яти років. За цей час банк збільшив активи в 33 рази: з 450 млн до 15 млрд грн. Також нарощував регіональну мережу відділень. На старті їх було лише 5, на початок 2022‑го — 109, а зараз — 148 (9-те місце серед усіх банків).
Тільки впродовж 2021‑го Акордбанк у 2,4 разу збільшив суму залучених у приватних клієнтів та підприємств коштів — до 9,2 млрд грн. Відтак, за цим показником він увійшов до топ-25 банків в Україні.
У лютому 2022 року в повітрі пахло війною. Точніше, черговим її загостренням на сході України. Банківський сектор готувався до найгірших сценаріїв. Разом із тим це було наче про всяк випадок. У ймовірність повномасштабної війни з ракетами, літаками, танками та Градами мало хто по‑справжньому вірив.
Попри масовий скептицизм, Акордбанк завчасно підготував резервні майданчики на заході України. Також створили умови, аби банк міг працювати безперервно, навіть якщо будуть проблеми з основними каналами зв’язку та серверним обладнанням. Тому 24 лютого, звісно, стало шоком, але розгубленості не було. Натомість банк мав чіткий план дій та стратегію подальшої роботи. Їй не завадили масовані ракетні удари, які росіяни наносили по всіх містах України. Під час однієї з атак постраждав головний офіс Акордбанку. У його стінах досі залишилося декілька куль.
Та страждали не тільки стіни банків, а й система в цілому. Люди масово знімали готівку, забирали депозити, виїжджали за кордон. За позики розраховувалися одиниці. Цілі міста втратили доступ до банківських послуг через окупацію чи бойові дії. Впали доходи людей, підприємств, банків і всієї держави.
Попри хаос, який охоплював ринок, банківська система витримала цей тест
Стратегія, яка допомогла вижити
Попри хаос, який охоплював ринок, банківська система витримала цей тест. Акордбанку пережити темні часи допомогла правильна Стратегія розвитку. В її основі — транзакційна бізнес-модель. Вона передбачає активний розвиток мережі відділень, де клієнтам продають неризикові комісійно-торгові банківські продукти. А ще — отримання процентних доходів із мінімальним рівнем ризику. Така модель дозволяє підтримувати високий рівень ліквідності. Натомість вона стримує активне зростання кредитного портфеля.
Ось до яких результатів привела Стратегія розвитку Акордбанку у воєнному 2022 році.
Зростання частки чистих комісійно-торгових доходів. На початку вторгнення в структурі операційних доходів вона була на рівні 45 %, зараз — близько 60 %. Це забезпечило операційну прибутковість банку та дозволило покривати кредитні ризики через доформування резервів.
Малий кредитний портфель. У структурі активів частка кредитів до війни була 11 %, у середньому на ринку вона на рівні 40 %. Це захистило Акордбанк від надмірного кредитного ризику. У перший місяць війни банк узагалі не нараховував відсотки за кредитами фізичних осіб, незалежно від якості обслуговування. Для підприємств розробили лояльні умови реструктуризації.
Високоліквідні активи. Акордбанк завжди розміщував кошти у депозитні сертифікати НБУ і ОВДП, зберігав високий рівень залишків у касі. Такі активи мають найвищий ступінь ліквідності. На 1 лютого 2022-го їх було 85 %. Такий рівень зберігають і до сьогодні.
За березень-травень 2022 року кількість клієнтів банку із залишками коштів зменшилася, у грошах це був відтік на рівні 1 млрд грн. Але з липня сума строкових депозитів фізосіб почала зростати. Відтак до кінця року портфель зріс у понад два рази.
Аби підстрахуватися, Акордбанк отримував у березні 2022 рефінансування НБУ. Але не скористався ним. На сьогодні банк достроково погасив усі кредити рефінансування, в тому числі залученні під ОВДП до війни. Таким чином боргів перед НБУ немає.
Маючи успішну бізнес-модель, яка показала свою ефективність навіть в умовах війни, Акордбанк продовжує втілювати її в життя і тим самим підтримує стабільність усієї системи.
При цьому не забуває банк про підтримку ЗСУ — протягом 2022 року військові отримали понад 200 багатоцільових і броньованих авто. Акордбанк неодноразово перераховував значні суми на створення флоту морських дронів, на придбання дронів-камікадзе та різного військового спорядження.
Ліцензія НБУ №245 від 07.11.2011 року, дата запису в Державному реєстрі банків 05.08.2021