Фальшивий захист. Як шахраї заробляють 200 мільйонів щороку на полісах "автоцивілки"

В Днепропетровской области Нацполиция разоблачила преступную группу.

В 2015 году группа продала 2,5 тыс недействительных полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности - ОСАГО - на 600 тыс грн.

Следственный отдел Днепропетровского главка полиции открыл производство по статье Уголовного кодекса "Подделка, сбыт или использование поддельных документов, печатей, штампов и бланков".

Действия полиции выглядят каплей в море на фоне масштабов торговли фальшивыми полисами автогражданки в Украине.

Ежегодный оборот теневого рынка ОСАГО, по оценкам председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского, составляет 200 млн грн.

Реальных же цифр не знает никто: ни страховщики, ни правоохранители, ни Моторное (транспортное) страховое бюро - МТСБУ.

Усушка и утруска

По данным МТСБУ, за девять месяцев 2015 года утерянными считаются 105 тыс бланков полисов ОСАГО или 2% от общего количества проданных страховок автогражданки. Еще 5% или около 300 тыс полисов были испорчены.

Большинство тех и других бланков на самом деле никуда не делось, а продается водителям как действительные страховки. Схема проста: страховой посредник заявляет страховщику якобы об утере или порче бланков полисов, а сам заполняет их и продает водителям. Полученные деньги кладет в карман.

"Схемы возможного использования якобы утерянных или испорченных полисов могут реализовываться недобросовестными агентами или брокерами страховых компаний до того, как руководству страховых компаний становится известно о факте утери или порчи бланков. Особенно это касается договоров, которые заключаются на срок 15 дней", - объясняют в пресс-службе МТСБУ.

Чем короче срок действия полиса, тем меньше шансов, что по нему произойдет страховое событие, и о махинациях станет известно.

"Если случится ДТП, а у водителя фальшивый полис, то оплачивать возмещение потерпевшему он будет из своего кармана", - говорит начальник управления урегулирования убытков по автострахованию компании "Нова" Максим Воронин.

Кроме утерянных и испорченных бланков полисов, в незаконном обороте ОСАГО активно курсируют фальшивые страховки. "Некоторые из них нарисованы так, что от настоящих не отличишь", - признает Вячеслав Черняховский.

По его оценкам, общее количество продаж недействительных страховок ОСАГО составляет 500-600 тыс в год. При средней цене полиса 400 грн оборот теневого рынка автогражданки достигает 200-240 млн грн в год.

"К сожалению, прогнозы пока неутешительны. В обороте появляется все больше фальшивых полисов ОСАГО. На это влияет экономический кризис в стране - мошенники зарабатывают на желании водителей сэкономить", - объясняет заместитель председателя правления компании "Нова" Лина Кравченко.

Объем рынка автогражданки в Украине

Год	Премии, млрд грн	Выплаты, млрд грн	Число проданных полисов, млн штук
2012	2,5	1,0	8,4
2013	2,4	1,0	8,7
2014	2,5	1,0	7,5
2015, девять месяцев	2,4	0,9	5,7

Источник: МТСБУ

Страховка призрака

Утерянных бланков полисов автогражданки в 2015 году будет в 2,5-3 раза больше, чем в 2014 году. Уже за девять месяцев, по статистике МТСБУ, этот показатель вдвое превышает данные за 2014 год - 105 тыс против 57 тыс договоров.

"В 2015 году концентрация таких "полисов" на рынке была максимальной", - считает и. о. директора страхового общества "Доминанта" Владислав Гордиенко.

Причин роста мошенничества несколько. Одна из ключевых - уход с рынка ОСАГО двух крупных игроков - "Гаранта-авто" и "Украины". Эти компании в начале 2015 года были лишены права продавать полисы автогражданки, но продолжали торговать ими даже после лишения лицензий на ОСАГО.

"Сейчас на рынке продаются только 45 тыс бланков полисов ОСАГО, которые числились за компаниями "Гарант-авто" и "Украина". Недобросовестные агенты продолжают их продавать, что незаконно", - говорит Гордиенко.

Кстати, пойманные в Днепропетровской области мошенники продавали водителям полисы одной из таких фирм - СК "Украина". Более того, "Украина" умудрилась продать недействительные страховки самому МВД, выиграв летом 2015 года тендер по ОСАГО для 300 киевских патрульных на 273 тыс грн.

Позже из-за этого разгорелся скандал, но, по данным пресс-службы МТСБУ, министерство не обратилось в бюро по поводу согласования участников нового тендера. Это значит, что патрульные до сих пор ездят по дорогам столицы с фальшивыми страховками. МВД на запросы СМИ по этому делу не отвечает.

Эхо войны

Еще одной причиной роста количества фальшивых полисов ОСАГО в Украине эксперты называют аннексию Крыма и войну на Донбассе.

"Много утерянных в 2015 году бланков обусловлено тем, что было принято решение считать утерянными все бланки, которые невозможно было вернуть из зоны проведения АТО и АРК", - подтверждают в пресс-службе МТСБУ.

По оценкам Черняховского, эти регионы за год добавили в теневой оборот рынка автогражданки минимум 100 тыс недействительных полисов ОСАГО. Он уверен: если бы в 2014 году МТСБУ решило изменить цвет, дизайн и форму бланков страховок автогражданки, то такого роста продаж фальшивок не было бы.

"Страховые компании потеряли бы в связи с этим 1-2 млн грн за счет непроданных бланков, которые хранит МТСБУ, но зато сэкономили бы на порядок больше, исключив из оборота страховки из АРК и зоны АТО", - говорит эксперт.

По его мнению, страховщики не решились на такие изменения, потому что многие из них сами заинтересованы в существовании теневого рынка ОСАГО.

Как отличить подделку

"Во время покупки выявить фальшивые полисы невозможно, так как они сделаны достаточно профессионально", - утверждает Воронин. "Утерянные" и "испорченные" полисы тем более неотличимы от действующих.

Чтобы избежать покупки фальшивок, эксперты советуют смотреть на стоимость страховки. Если она на 30-40% ниже, чем у других компаний, то покупать не стоит.

"К примеру, страховой полис на автомобиль с объемом двигателя до 1 600 куб см, зарегистрированный в Киеве, при нулевой франшизе (невозмещаемый ущерб) составит около 1,5 тыс грн. А при франшизе 1 тыс грн такой полис будет стоить около 1,3 тыс грн. Если предложат купить полис за 500 грн, стоит задуматься", - предупреждает Гордиенко. Хотя пенсионеру положена законная скидка - 50%.

Проверить статус страховки можно на сайте МТСБУ по номеру полиса. "Бланк должен числиться за соответствующей страховой компанией и иметь статус "неиспользованный", - говорится в сообщении пресс-службы МТСБУ.

После оформления страховки данные должны быть внесены в базу МТСБУ. В таком случае статус страховки будет "действующий". Если в течение одной-двух недель информация о полисе в базе бюро не появилась, лучше обратиться к страховщику, так как в случае ДТП могут возникнуть проблемы с выплатой.

Электронный полис

Страховщики утверждают: сменой цвета или формы бланка полиса ОСАГО продажу недействительных страховок не остановить - слишком большой соблазн у страховщиков заработать легкие деньги на доверчивых водителях.

"Полис ОСАГО - это, по сути, 500-гривневая купюра, только почти не защищенная государством", - отмечает Черняховский.

Кроме того, существующая система выплат, при которой в случае ДТП компенсацию по купленному полису получает от страховщика не тот водитель, который его купил, а потерпевшая сторона, приводит к тому, что многие водители сознательно покупают недействительные полисы намного дешевле, а некоторые даже договариваются о приобретении таких страховок после случившегося ДТП.

Такие случаи в 2015 году, по данным МТСБУ, тоже были.

"Информация о попытках заключить договора страхования на фальшивых бланках МТСБУ собирает от руководителей служб безопасности страховых компаний, оценщиков и простых граждан.

Кроме того, фальшивые бланки выявляются при рассмотрении Моторным бюро жалоб и заявлений страхователей, а также документов, поданных в бюро для возмещения причиненного ущерба", - рассказали в пресс-службе МТСБУ.

Бюро планирует обобщать данные в отношении оборота фальшивых бланков страхования, но пока особой результативности оно не демонстрирует.

Убрать теневой рынок ОСАГО можно будет только после введения электронных полисов автогражданки, уверен замдиректора департамента андеррайтинга и продакт-менеджмента компании "АХА страхование" Роман Лазаренко.

"Внедрение электронного полиса уменьшит операционные расходы, минимизирует расходы на приобретение, доставку, выдачу дубликатов, инвентаризацию и уничтожение бумажных бланков. Повысится оперативность представления информации в центральную базу данных МТСБУ", - полагает он.

По словам менеджера, проведение технической подготовки страховщиков-членов МТСБУ к запуску электронного полиса можно отнести к достижению рынка автогражданки в 2015 году. Однако продавать страховки автогражданки в режиме онлайн страховщики смогут только принятия изменений в закон об ОСАГО.

В Верховной Раде уже зарегистрированы проекты таких изменений. Рынок надеется, что в 2016 году они вступят в законную силу.