Бізнес на мінному полі, або Жадоба вкладника згубила ®

Про те, як практично весь український бізнес ходить мінним полем недосконалої банківської системи, розповідає у своєму відвертому інтерв’ю Голова Правління "АСВІО БАНКУ" Людмила Войнова.

Спілкуючись у холі з одним із Ваших клієнтів-підприємців, я була здивована, почувши як основну причину вибору банку не умови обслуговування або процентні ставки, а, цитую, "чесність рекомендацій"... Чи не розповісте, що це за такі чесні рекомендації?

Наша головна рекомендація всім наявним і потенційним клієнтам банку – тверезо дивитися на реальний стан речей у вітчизняному банківському секторі.

Адже, на жаль, обставини в нашій країні на сьогодні склалися таким чином, що практично всі підприємці працюють на мінному полі, зовсім не замислюючись про це.

Я кажу насамперед про тих підприємців, які не мають кредитів, а тому впевнені, що в них усе гаразд.

Хіба це не логічно?

У тім-то й річ, що ні. Це короткозоро. Одного дня може статися так, що в результаті різкого відтоку депозитів з надійного, здавалося би, банку або внаслідок інших проблем ваша компанія позбудеться всіх обігових коштів. А в наших реаліях це прямий шлях до вимушеного продажу бізнесу або банкрутства.

У разі форс-мажору підприємцеві буде складно отримати нормальний кредит навіть для поповнення обігових коштів!

Загалом, справжню впевненість у сталості вашого бізнесу може дати не відсутність у вас відкритого кредиту, а гарантія збереженості коштів на банківських рахунках. Плюс знання того, що у разі форс-мажору ви зможете отримати його на розумних умовах, які забезпечать виживання вашого підприємства.

Це можна назвати банківською міною?

Цілком! В Україні будь-який абсолютно бізнес може бути втрачено лише через те, що його власники та керівництво до кінця не усвідомлюють усієї серйозності проблем, що існують сьогодні в українській, та й не тільки українській, банківській системі.

Чому ж, кризу усвідомлюють всі – війна, падіння економіки...

Ні, корінь проблеми не у війні і не в економічному спаді. На відміну від популярної точки зору скажу, що це навіть не результат помилок чи провина діючого керівництва країни, тим більше керівництва НБУ.

Сутність у тому, що ті моделі, які століттями працювали в банківському секторі, останнім часом кардинально змінилися – і, на жаль, зовсім не в кращий бік. В основі цих змін – людська жадібність, помножена на глобалізацію.

Але ж жадібність існувала завжди...

Так, але раніше банківська система не працювала в умовах глобального інформаційного середовища. Якщо одні банки пропонують депозити під 15 % річних, а інші – під 25 %, куди кидається основна маса вкладників?

Однак розумні люди не можуть не замислюватися над тим, що розміщувати свої депозити від високі ставки – це неприродно. І коли-небудь настане час, коли ти просто не зможеш забрати свої гроші, якщо ця сума перевищуватиме розмір виплати за державним гарантуванням вкладів.

Голова Правління "АСВІО БАНКУ" Людмила Воїнова

"Чудес не буває, і закони природи завжди розставляють усе по своїх місцях"

Людина може просто думати, що банк знає, де заробити більше – щоб чесно віддати йому 25 % по депозиту.

Добре, а як саме банк може стільки заробити? Тільки на кредитах. Тобто видавати кредити бізнесу під свідомо незворотні цифри, адже 25 %, я не кажу вже про 30 % або, як сьогодні доходить, уже й до 40 % річних (!) можуть платити тільки лічені види бізнесу.

Чудес не буває, і закони природи завжди розставляють усе по своїх місцях!

Припустимо, умовна "проста людина" цього не розуміє, оскільки в радянських школах ринкову економіку не вивчали, але ж підприємці, нехай навіть і ФОПи, просто зобов’язані замислюватися про такі базові речі.

На Вашу думку, вони про це не замислюються?

Не всі, зовсім не всі. Простий приклад – згадайте, як було до 2009 року, коли люди купували квартиру або нежитлове приміщення у кредит, при тому, що проценти по ньому були у кілька разів вищими від суми оренди, яку можна було отримувати за цю квартиру або приміщення. Ну це ж повний абсурд!

Будь-якій людині, яка хоча б трохи розбирається у бізнесі, цілком зрозуміло, що якщо сума оренди не перекриває навіть процент по кредиту, не кажучи вже про можливість часткового погашення його тіла, то повернути гроші буде просто неможливо...

Як наслідок, усі останні роки ми так і жили – вкладники думали, що вони найрозумніші, якщо знайшли найвищу ставку для свого депозиту, а банкіри думали, що вони найздібніші, якщо видали кредит за рахунок цих грошей під найвищий процент. Отже, звинувачувати в сьогоднішніх проблемах можна лише людський порок – жадібність, а не уряд чи Національний банк.

Останні рішення регулятора, на Вашу думку, допоможуть виправити ситуацію?

Багато в чому – так. Адже введення особистої та кримінальної відповідальності для акціонерів і менеджменту банку – це серйозний фактор, який, сподіваюсь, змусить українських банкірів вгамувати свої апетити.

Зокрема й ASVIO BANK?

Ну, ми і так є, мабуть, найконсервативнішим банком в Україні. Один з наших шановних клієнтів, з досвідом роботи, до речі, не де-небудь, а у Швейцарії, так і сказав: "ASVIO – найнадійніший банк у світі" (посміхається).

Замисліться, адже ми не просто свідомо відмовилися від заробітку на високих процентах, а й свої вільні кошти зберігаємо на коррахунку НБУ.

Чому?

Консервативний ризик-менеджмент – це основа нашої бізнес-моделі. Саме тому ти дуже відрізняємося від конкурентів. Здавалося б, маленький банк, усього декілька відділень... Насправді ж ми з успіхом працюємо вже майже 25 років. І за всі ці роки жодного разу – навіть під час найсильніших криз 1998, 2009, 2014 рр. – не залучали фінансування з боку Національного банку! Навпаки, як я вже казала, ми в нього свої кошти розміщуємо, не ризикуємо заради додаткового заробітку, кредитуючи інших – навіть великі, зовнішньо надійні банки.

Річ не в процентах

Тобто ви взагалі не видаєте кредитів?

Видаємо, але тільки перевіреним клієнтам зі сталим фінансовим положенням.

Під які проценти?

Річ не в процентах, а в бізнес-моделі. Погляньте, перше: ми не прагнемо відкрити якомога більше філій або запустити круту рекламу – отже, уникаємо таким чином прямих збитків.

Друге: ми не прагнемо залучити якомога більше депозитів під високі проценти – а отже, усуваємо для своїх клієнтів ризик раптового блокування їх обігових коштів у результаті різкого відтоку депозитів.

Третє: ми, як я вже зазначала, максимально мінімізуємо кредитні ризики. Так, подібну бізнес-модель можна назвати старомодною, хоча я віддаю перевагу слову "відповідальна". Так, вона обмежує наші прибутки. Але зате вона і тільки вона є єдино правильною бізнес-моделлю для серйозного банку в сучасних умовах – адже вона гарантує 100 % безпеку для всіх.

Саме завдяки їй, а не всіляким розумним словам і піар-хитрощам, можуть спокійно спати і наші клієнти, і наші акціонери, та і я як керівник банку.

Клієнти ASVIO в курсі Вашої консервативної моделі?

Безумовно! Власне, ми і працюємо насамперед для тих ділових людей, які звикли дивитися в сутність речей, а не сліпо довіряти яскравій рекламі або пустопорожньому іміджу "найбільший – отже, найнадійніший".

Адже ми банк-бутік . Тобто практикуємо по-справжньому індивідуальний підхід до кожного свого клієнта, забезпечуючи йому якісний сервіс за мінімально можливими тарифами. Не беручи участі у ризикованих кредитних іграх, ми можемо собі це дозволити.

Ваш прогноз на майбутнє?

На мою думку, ми на порозі кардинальних перетворень у вітчизняній, та й усій світовій банківські системі. Якщо Ви досі не в курсі бізнес-моделі свого банку – терміново поцікавтеся цим питанням.

Розмовляла Оксана Ткачук