Хто отримає мільйони МТСБУ?

Цього понеділка ще існувала впевненість, що страхові компанії отримали контроль над Моторним бюро, яке є ключовою ланкою в схемі контролю ринку "автоцивілки" обсягом 2,2 млрд грн. Нещодавно вони обрали у президію МТСБУ сімох своїх представників, а також домоглися заміни керівництва. Детальніше про це читайте тут.

Діяли страховики за підтримки голови Нацкомісії з регулювання ринків фінансових послуг Андрія Стасевського. Він є одним з тих, хто може виграти від недавньої ротації у керівництві бюро, та отримати контроль над частиною фінансових потоків ринку "автоцивілки".

Невдахою можна було вважати народного депутата, голову фінансового комітету Верховної ради Віталія Хомутинніка. З посади керівника МТСБУ та президії - щось на кшталт правління - зняли його людей.

Щоправда, майже відразу страхові компанії запропонували позбавити контролю над МТСБУ власне… Нацфінпослуг. Тобто Стасевського.

Втім, згодом з'ясувалося, що Хомутиннік теж не віддасть величезний ринок просто так.

Спочатку у Верховній раді був зареєстрований законопроект №10589.

Його автор народний депутат Валерій Шаманов запропонував скасувати страхування "автоцивілки" і повернути страховикам їх внески в фонди.

Ймовірність проходження такого документа у ВР з самого початку була дуже низькою, а у його можливе підписання президентом взагалі не вірилося.

Зовсім інша річ - законопроект №10626, зареєстрований в парламенті цього понеділка.

Регіонал Олександр Єдін подав законопроект, яким запропонував передати право приймати головні рішення в бюро від президії до дирекції. Причому, згідно з поданим ним законопроектом, дирекція буде цілком виведена з-під контролю президії.

Крім того, депутат запропонував зміни до статуту бюро, але про це - згодом. Втілення цих пропозицій призведе до того, що якийсь представник держави, скоріш за все, сам Хомутиннік, отримає контроль над багатомільйонними потоками МТСБУ.

Звісно, всі ці зміни запропоновані "в інтересах страховиків".

За що воюють страховики, Стасевський та Хомутиннік

Треба розуміти, за що сперечаються групи впливу, коли намагаються отримати контроль над бюро.

Кожен автовласник знає, що раз на рік він повинен купити за 800-1500 грн поліс страхування своєї цивільної відповідальності. Якщо він стане винуватцем ДТП, то вважається, що страхова компанія сплатить за нього всі витрати постраждалим за цією пригодою.

Так ось: мільйони автовласників купують поліси на загальну суму 2,2 млрд грн, і ці поліси оформлюються на бланках. Попередник Стасевського Василь Волга намагався забрати цей бізнес під себе, але не встиг - його посадили до СІЗО.

Минулого тижня, на першу ж президію МТСБУ в новому складі було винесено питання про друк бланків полісів "автоцивілки". На останньому засіданні було прийняте рішення про терміновий друк 1,5 млн бланків на "Київській офсетній фабриці".

Протокол засідання дивіться тут.

Навіщо стільки? Ситуація з полісами має кілька аспектів. З одного боку, за словами членів президії, залишки полісів в МТСБУ справді мінімальні, їх ледве вистачить на місяць роботи страховиків.

Поряд з цим в МТСБУ надійшов лист від Інформаційно-технічного центру (див п.4.1.1 додатку №2) з пропозицією поновити виконання договору про виготовлення бланків. На наступне засідання президії вже планується винести питання замовлення у ІТЦ 2 млн бланків.

Кілька слів про "поновлення співпраці". В часи керівництва Держфінпослуг Василем Волгою друк бланків полісів було передано від МТСБУ до держпідприємства "Інформаційно-технічний центр", ініціатором створення якого була Держфінпослуг. Це підприємство повинно було давати комісії додатковий дохід для купівлі оргтехніки.

Вартість бланків тоді становила близько 11 грн. Щоб МТСБУ погодилося віддати такий ласий бізнес, Держфінпослуг дозволила підвищити вартість полісів "автоцивілки" для автовласників. Страховики дуже розраховували на це підвищення тарифів.

Однак вже у квітні минулого року ІТЦ звинуватили в нецільовому використанні 42 млн грн бюджетних коштів. Волга тоді заявляв, що перевірка правоохоронними органами порушень не виявила. Проте, за інформацією з відкритих джерелах, по дорозі від МТСБУ до кінцевого виконавця було втрачено 24 млн грн.

Сьогодні поліси друкують за ціною трохи більше 2 грн. Зниження ціни далося взнаки. На відміну від 11-гривневих полісів, ці мають більш низький ступінь захисту.

Скільки вони коштуватимуть у нового виконавця - ІТЦ - поки невідомо, але навіть якщо ціна буде нижча за нинішню, чи варто мати справу з підприємством із заплямованою репутацією? На таке можна піти лише в результаті політичних домовленостей.

Надрукувати поліси мало. Куди важливіше ними правильно розпорядитися. А вони чомусь псуються і губляться. Причому не випадково. Мова йде про доволі поширений бізнес з багатомільйонними оборотами.

В яких обсягах поліси псуються і губляться - невідомо. Згідно з офіційною відповіддю бюро на адресу Нацфінпослуг, обсяг "втрачених" полісів становить 7,1 тис бланків з початку року . Хоча насправді, стверджує джерело ЕП у комісії, ці обороти суттєво більші. "Відстежити це неможливо", - зазначило джерело.

Доволі часто трапляються випадки, коли страхова компанія звертається до бюро з проханням видати їй бланки полісів. А за інформацією МТСБУ, відповідно до кількості отриманих раніше полісів і кількості застрахованих, компанія має необхідну кількість полісів.

Така ситуація можлива через те, що система обліку бланків у компаніях досить умовна. "Питання обліку полісів всі компанії вирішують по-різному. Часто ведеться лише облік підписаних договорів, і компаній не знають, скільки полісів знаходиться на руках в агентів", - розповідає президент Ліги страхових організацій Наталя Гудима.

Інша сторона медалі - втрачені і недійсні поліси. За правилами, компанія повинна вносити інформацію про такі поліси в Єдину централізовану базу даних МТСБУ. За словами Володимира Романишина, недавно звільненого з посади президента бюро, страховики вносили таку інформацію в середньому раз на місяць. Втім, зізнається він, агенти не завжди звітують про те, що поліс зіпсутий, і використовують його для власної наживи.

"Наприклад, агент виписує поліс від імені компанії, але отримані за цей поліс кошти забирає собі. А потім звітує, що поліс зіпсовано.

Якщо ж трапляється страховий випадок, компанія має повне право не вплачувати відшкодування, але, як правило, проводить виплату, щоб не псувати собі імідж.

І якщо потім вдається знайти агента-шахрая, то жодних санкцій, крім звільнення, до нього застосувати неможливо. Він просто переходить в іншу компанію", - розповідає Дмитро Грицута, голова правління СК "Княжа вієна іншуранс груп", член Коорднаційної ради МТСБУ.

Подібні випадки найчастіше трапляються в компаніях, що мають велику кількість страхових агентів (див. таблиці). До речі, ліцензія лідера за кількістю втрачених бланків СК "Добробут" була призупинена кілька місяців тому, але вчора її було поновлено.

Звісно, жодна компанія не скаже, що вона влаштувала "втрату" полісів на регулярній основі, щоб перетворити це на контрольований бізнес.

Ще одна проблема - поліси компаній, що втратили ліцензію. Згідно з вимогами МТСБУ, компанія зобов’язана повернути до бюро залишки полісів у випадку неплатоспроможності, виходу з МТСБУ чи втрати ліцензії на страхування "автоцивілки". Для цього проводиться інвентаризація.

Однак в бюро визнають: знайти залишки полісів вдається не завжди.

"З 17 страховиків, що з різних причин вийшли з бюро, лише дев'ять компаній повернули всі поліси. Щодо решти компаній - проблема", - зізнається Іван Гумінський, заступник гендиректора МТСБУ.

Виявити такі поліси можна лише у випадку звернення потерпілого за страховою виплатою.

За такі горе-компанії відшкодування проводить МТСБУ з фонду захисту потерпілих. Спеціально для таких випадків всі страхові компанії, які працюють з "автоцивілкою", роблять відрахування у цей фонд.

Ситуацію можна вирішити, зобов’язавши всіх агентів вносити в Єдину базу даних МТСБУ інформацію щодо проданих полісів в режимі он-лайн. Це стане можливим після затвердження реєстру страхових агентів в МТСБУ.

Спробували вирішити проблему і в МВС, де зараз створюється база даних проходження техогляду. В ній буде міститися інформація про поліси страхування, укладені щодо авто, які підлягають техогляду.

Інша, не менш цікава, ситуація склалася з полісами міжнародного автострахування "Зелена картка".

Тут обсяги шахрайства ще більші. Якщо у 2010 році було втрачено 4 335 комплектів бланків "Зеленої карти", то в 2011 році - вдесятеро більше - 43,9 тис.

Мінімальна вартість "Зеленої карти", щоб поїхати автівкою до Європи на 15 діб, коштує 260-270 грн. Для вантажівки на рік - $1000.

Переважна більшість нібито втрачених полісів "Зеленої карти" була підроблена, або ж кошти за ними взагалі не надійшли до компанії.

"Агент продає такий поліс клієнту, що їде за кордон на кілька днів. Після повернення в Україну агент повертає половину премії клієнтові, решту забирає собі, а поліс записує як втрачений. І якщо за такими полісами згодом надходять звернення про виплату, їх змушена покривати МТСБУ", - розповідає Дмитро Грицута.

На 17 квітня гарантійні зобов’язання бюро за "Зеленою карткою" становлять близько 600 тис євро, у тому числі 200 тис євро - за збитком лише одного з колишніх страховиків - повних членів МТСБУ. Решта - ті, що виникли у зв’язку з використанням фальшивих "Зелених карток" українськими автовласниками за кордоном.

До того ж, МТСБУ виплатить близько 1,5 млн євро за зобов’язаннями двох неплатоспроможних членів бюро. Минулого року неплатоспроможними стали СК "Інвестсервіс" та Українська екологічна страхова компанія. Відтак, питання достовірності фінансової інформації, що надається членами бюро об’єднанню, і можливостей МТСБУ адекватно оцінити фінансовий стан СК залишається відкритим.

Страховики "кидають" Стасевського, Хомутиннік завдає зворотній удар

Починаючи процедуру звільнення Вадима Загребного з посади гендириректора МТСБУ, страховики та голова Нацфінпослуг Андрій Стасевський навряд чи розуміли, що отримають взамін не менш політичне призначення.

Зрозумівши, що кандидатура Бориса Візирова виявилась єдиним можливим варіантом, минулого тижня члени президії спробували виторгувати для себе зміни до статуту МТСБУ.

Треба зазначити, що статут Бюро з самого початку існування органа передбачав політичну залежність. Майже всі ключові питання роботи бюро і кадрові рішення президія повинна погоджувати з координаційною радою.

Такий порядок речей цілком вписується в соціальну ідеологію "автоцивілки". Мовляв, держава визначила цей вид страхування як обов’язковий, і цілком логічно, що вона повинна мати можливість впливати на дії професійного об’єднання, яке забезпечує роботу ринку.

Однак страховики пропонують змінити порядок звільнення гендиректора. Вони наполягають, що президія повинна мати право без необхідності погодження з Координаційною радою звільнити гендиректора. Тобто вони пропонують зробити цю посаду суто технічною: якщо виконавець може бути звільнений щомиті, він поводитиме себе чемно.

Тимчасом Візиров вже приступив до виконання обов’язків гендиректора МТСБУ.

До того ж, пропонується змінити склад власне Координаційної ради - це щось на кшталт наглядової ради в традиційному акціонерному товаристві. Страховики вважають, що треба зменшити квоту депутатів від профільного комітету ВР з трьох до одного представника, залишити одного представника від Нацкомфінпослуг і відмовитися від представництва Ліги страхових організації в Координаційній раді.

Тобто страховики пропонують віддати їм владу в МТСБУ, а депутатів та комісію - позбавити її остаточно. Навряд чи Стасевський розраховував на такий перебіг подій, коли домовлявся про взаємодію з представниками ринку.

Кумедність ситуації в наступному: запропоновані зміни до статуту страховики повинні прийняти самостійно на загальних зборах 6 липня, а Нацкомфінпослуг повинна ці зміни погодити.

Однак чи погодить - невідомо. Найбільш ймовірно, що ні, або ж Стасевський захоче отримати за це гарантоване джерело доходів.

Наприклад, річний контракт на виняткове право друкувати поліси "автоцивілки" для державного підприємства, створене ще його попередником Волгою.

Ці гроші можуть знадобитися голові Нацфінпослуг, щоб допомогти на виборах компартії, за квотою якої він призначений на посаду.

Взагалі-то спроба страховиків виторгувати політичну незалежність, йдучи на політичну угоду, виглядає доволі дивно.

"В цій ситуації винні самі страховики. Потрібно було розібратись між членами об’єднання, а не закликати на допомогу представників влади. Призначення державою гендиректора для наведення порядку є цілком логічним кроком", - пояснює Гудима.

Крім змін до статуту МТСБУ, кожен із страховиків намагався отримати преференції для свого бізнесу. Страховики також плекають надію, що нове призначення в бюро дасть змогу вирішити суперечку між МТСБУ і Нацкомфінпослуг щодо зміни коригуючого коефіцієнта за першим типом поліса з 1 до 1,35, як і було до 2011 року.

Така технічна неточність закралася в тарифи ще під час керівництва Дерфінпослуг Василем Волгою, і є суттєвою для компаній, якщо вона хоче продавати не "втрачені", а реальні поліси. Напевно, страховики ніяк не очікували, що з боку депутатів будуть запропоновані прямо протилежні зміни до статуту.

Зокрема, у вже згаданому законопроекті Олександра Єдіна пропонується не лише надати особливі повноваження дирекції, а й цілком змінити підхід до функціонування Координаційної ради - такого собі аналога наглядової ради.

Так ось, новий склад цієї ради запропоновано закріпити в законі про "автоцивілку". До неї увійдуть п'ять представників влади - від Мінфіну, Мінекономрозвитку, МВС, Нацкомфінпослуг та Державної прикордонної служби.

Далі схема працюватиме так.

Дирекція отримає право затверджувати за погодженням з Координаційною радою порядок і умови формування централізованих страхових резервних фондів, порядок розміщення коштів централізованих страхових резервних фондів та фонду попереджувальних заходів МТСБУ.

Тобто вирішення ключових питань буде виведене з-під компетенції президії.

Скоріше за все, контролюватиме дирекцію і Координаційну раду той самий Хомутиннік. Принаймні, він налаштований якомога скоріше проштовхнути цей законопроект.

"Ми розглянемо законопроект і визначимося із своєю позицією вже на найближчому засіданні (20 червня). Шанси, що законопроект буде підтриманий комітетом, досить високі: автор документа входить до складу координаційної ради МТСБУ і знає, що відбувається на ринку", - сказав учора голова фінансового комітету Ради.

Чому так швидко? Тому що 22 червня відбудеться планове засідання Координаційної ради. Вона повинна затвердити чи скасувати звільнення з керівних посад МТСБУ Вадима Загребного та Володимира Романишина - людей, наближених до Хомутинніка.

Отже, законопроект Єдіна - це своєрідний шантаж з боку депутатів. Можливо, їм навіть вдасться зберегти контроль над бюро.

Куди йдуть мільярди від "автоцивілки"?

В бюро не приховують, що платіжна дисципліна компаній за останній рік погіршилася.

"Протягом трьох місяців врегульовується лише 53% заяв про відшкодування, а в одинадцяти страхових компаній рівень врегулювання взагалі менше 50%. Компанії затягують виплати, намагаючись уникнути відповідальності перед клієнтами", - прокоментував ситуацію Романишин.

Фінансові проблеми мають кілька причин.

По-перше, резерви страховиків, за законом повинні бути покриті ліквідними активами і оцінені за ринковою вартістю. Проте регулятор - раніше Держфінпослуг, а нині Нацкомфінпослуг - не в стані перевірити адекватність оцінки вартості активів. Причина в тому, що звітність страховики подають раз на квартал, а її недостовірність можна довести лише шляхом виїзної перевірки.

До того ж, протягом останніх двох років регулятор був більше зайнятий популістськими питаннями та спробами заробити гроші, в тому числі через друкування полісів, ніж контролем оцінки активів.

По-друге, не дивлячись на законодавчо закріплені тарифи на "автоцивілку", низка компаній вдається до демпінгу за рахунок понижуючих коефіцієнтів. Занижені тарифи не дають страховикам змоги в достатній мірі сформувати активи на покриття резервів, а недорезервування веде до недостатності коштів для здійснення виплат.

Частина компаній завдяки демпінгу уже сьогодні вимушена жити "з коліс", виплачуючи клієнтам страхові відшкодування із страхових премій за новими договорами. Скільки на ринку таких квазіпірамід - покаже час.

І це не враховуючи відвертого продажу так званих втрачених полісів. Доходи від такого відверто шахрайського виду діяльності контролювати неможливо.

Третя проблема - суттєво завищені комісії агентам за продаж полісів цівільної відповідальності. Іноді вони сягають 50% премії, хоча за законом компанія повинна 75% з отриманої премії розмістити для покриття резервів майбутніх виплат. Ще 20% компанія може витратити на ведення справи плюс податкові відрахування - 3% премії - та внески до фондів бюро - 4%.

Ось і виходить, що діяльність страховиків на ринку "автоцивілки" є збитковою і сягає до -150%. Втім, це ідеальна ситуація, в реальності все трохи інакше.

Середній рівень виплат страховиків - відношення суми виплат до суми премій - становить близько 45%. І більшість страховиків платять комісії агентам в розмірі до 30%. СК цілком залежні від страхових агентів, оскільки ті приносять їм левову частку премій з масових видів страхування.

А от реєстрації чи регламентування діяльності самих агентів практично нема. МТСБУ зараз лише розробляє порядок реєстрації страхових агентів. Вимоги ж до навчання таких спеціалістів прописані в новій редакції закону "Про страхування", що пройшов лише перше читання у ВР.

"Найближчим часом не менше десяти компаній добровільно піде з ринку "автоцивілки". Такі процеси вже три роки йдуть у Росії, те ж чекає і нас. Компанії, чий фінансовий стан не відповідає вимогам закону і які не знайдуть кошти для поповнення капіталу, не повинні бути членами бюро", - каже Ігор Гордієнко, голова правління СК "Інго Україна", член Координаційної ради МТСБУ.

Хоча чи зможуть страховики об’єктивно оцінити фінансовий стан членів МТСБУ, не зважаючи на персоналії? Адже серед тих, чий фінансовий стан викликає занепокоєння, є імениті, великі компанії, які задіють всі можливі ресурси, аби така чистка ринку відбувалася, як мінімум, вибірково.

Переділу ринку посприяє і прийнята норма про збільшення внесків в гарантійний фонд. Для невеликих СК це зробить роботу на ринку дуже затратною.

Питання фондів МТСБУ теж непросте. Достовірної інформації про розмір фондів немає. Згідно з документом, який має ЕП, у фонді захисту потерпілих, звідки здійснюються регламентні виплати, сьогодні близько 250 млн грн. Скільки коштів у фонді страхових гарантій - не відомо, але навряд чи менше.

Де розміщені ці кошти - теж загадка. Велика їх частина знаходиться у Брокбізнесбанку, який має стосунок до Хомутинніка. І хоча банк відповідає вимогам МТСБУ про те, що кошти повинні бути розміщені в банках першої групи, навряд чи випадково, що Координаційною радою керує саме цей депутат, і що великі кошти знаходяться саме у Брокбізнесбанку.

Цілком логічним є бажання скерувати ці фінансові потоки у вигідне керівництву русло. Та чи буде у цьому зиск для страховиків?

Замість післямови

Як відомо, після призначення Бориса Візирова головою МТСБУ в минулий четвер на засіданні президії учасники заслухали звіт Вадима Загребного та Володимира Романишина і вирішили звільнити обох за порушення статуту.

Чи погодить ці кадрові рішення Коорднаційна рада, покаже час. Засідання відбудеться 22 червня.

Крім цього, президія ініціювала проведення аудиту бухгалтерського балансу МТСБУ. Також нове керівництво планує розібратися з організаційною структурою бюро. Апарат "моторки" нині налічує близько 80 осіб. Члени президії і Координаційної ради, з якими автори спілкувалися в процесі підготовки матеріалу, стверджують, що для виконання функцій бюро вистачить 20 осіб.

До того ж, за інформацією, наведеною в додатку, у 2012 році, ще до затвердження кошторису бюро, фонд зарплати було збільшено на 50%, а президент та гендиректор МТСБУ ніби-то отримали позику 3 млн грн на чотири роки. Проте Романишин заявив ЕП, що ніякої позики він не брав.

Залишається здогадуватися, кому з державних службовців було так конче необхідно усунути керівництво МТСБУ. Члени президії не виключають порушення кримінальних справ щодо фігурантів цієї статті за події, які мали місце під час керівництва Держфінпослуг Василем Волгою.

Так чи інакше, у восьми членів МТСБУ навіть за офіційним даними погіршилися фінансові показники. І поки в бюро керівництво зайняте поділом повноважень і визначенням напрямку політичного вітру, нагальні проблеми лише збільшуються, а значить, ймовірність нових банкрутств зростає.