Валентина Жуковська: переказ депозитів у "Родовід" не допоміг би вкладникам

Как только Виктор Янукович стал новым президентом, оживились слухи о скорой покупке "Надра Банка" Дмитрием Фирташем. От власти отстранена Юлия Тимошенко, которая больше года была главным препятствием на пути приобретения банка.

Тем не менее, Фирташ не спешит забирать "Надра". Причин тому может быть несколько.

Во-первых, сегодня можно недорого купить любой крупный банк в Украине. Проблемных кредитов там вряд ли будет меньше, чем в "Надрах", но зато будет сильное преимущество - об этот банк не вытирало ноги предыдущее правительство.

Во-вторых, с приходом к власти "регионалов" появилось много возможностей более выгодно вложить миллионы. Все-таки еще несколько лет банки будут, скорее, балластом, а не выгодным бизнесом. А металлургия или химия уже пошли в рост.

Временный администратор "Надр" Валентина Жуковская уклоняется от вопросов о Фирташе. Из ее слов можно понять, что если олигарх и купит банк, то не один, а на долях с другими инвесторами.

Желательно, полагает она, чтобы это были настоящие нерезиденты - на случай, если кто-то из политиков опять затеет пиар-кампанию против владельца "РосУкрЕнерго".

Сегодня временный администратор пытается улучшить качество кредитного портфеля, тем самым, уменьшая потребность в докапитализации. Теоретически, это нужно для снижения цены банка.

Это последний шанс. Чтобы получить его, в декабре 2009 года НБУ и временный администратор намеренно сорвали процесс перевода депозитов "Надр" в "Родовид Банк". Временная администрация продлена на год, и это максимально доступное время для решения всех проблем.

Если в течение шести-восьми месяцев "Надра" не будут проданы, то учреждение либо перейдет государству, либо уже точно пойдет под нож. Тем не менее, Жуковская настроена оптимистично, и, судя по всему, в ближайшие месяцы страна узнает имена покупателей.

- Валентина Борисовна, вы можете объяснить позицию Нацбанка в вопросе перевода вкладов из "Надра Банка" в "Родовид"? Сначала НБУ просто молчал. Потом вдруг Стельмах подписал документ о переводе. Позже оказалось, что на сайте Кабмина опубликован не тот документ, и перевод отменяется. Как все это понять?

- Мы хотели сохранить банк - это честно, поэтому подали в НБУ два возможных сценария развития событий.

Первый - дать возможность банку самому стать на ноги, для чего нам нужно привлечь инвестора. Для нас это самый приемлемый вариант, ведь банк на рынке 16 лет, здесь работают восемь тысяч сотрудников.

Второй вариант - рекапитализация банка государством, но сегодня этот вариант уже неактуален.

Если говорить о практической стороне дела, то для возврата депозитов банка необходимо напечатать 7 миллиардов гривен.

Я против такого варианта. Эти деньги могут пойти пенсионерам, на развитие медицины. В стране множество проблем, требующих безотлагательного финансирования. Я убеждена, что банки должны самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства.

- Какой вариант развития событий для вас наиболее приемлем?

- Консорциум частных инвесторов. Вхождение нового капитала, который даст клиентам уверенность в надежности банка.

- Вы уже знаете имена покупателей?

- Мы рассматриваем несколько предложений.

- Вы анализировали ситуацию в банках, купленных частными инвесторами?

- Наиболее успешно все прошло в Проминвестбанке, но там была другая ситуация. Основные клиенты ПИБа - крупные корпорации, которые оценили все риски и поддержали банк.

Банк "Надра" больше ориентирован на розницу. С этим сегментом клиентов работать значительно сложнее. Население переживает ситуацию индивидуальнее, никакие аргументы не помогают.

- Говорят, после начала переговоров между "Родоводом" и "Надрами" Валентина Жуковская была категорически против перевода депозитов.

- Да, это правда. Перевод денег из "Родовида" в "Надра" мог бы подвести банк к последней черте, как это было с Укрпромбанком.

В течение 2009 года "Надра" выполнил свои обязательства перед клиентами на более чем 3 миллиарда гривен, поэтому "Надра" не заслуживает судьбы Укрпромбанка.

"Надра Банк" научился самостоятельно жить в кризисе. Мы четко знаем, как и когда учреждение сможет полностью восстановиться, не привлекая деньги из госбюджета.

А мнение о том, что все вкладчики в случае перевода их депозитов в "Родовид" сразу получат все свои деньги, является иллюзией.

Обеспечить выплату вкладов можно только за счет поступающего от активов денежного потока. Попросту говоря, пока банку не вернут кредиты, он не сможет рассчитаться по депозитам.

- Говорят, "Надра Банк" инициирует много судебных дел по возврату долгов и запретов на выезд должников за границу.

- "Надра", как никакой другой банк страны, в 2009 году вел активную и настойчивую работу по возврату долгов. Сегодня мы обратились в суд с просьбой запретить выезд за рубеж более 3 тысячам заемщиков.

Положительный ответ мы получили в 40% случаев. Сейчас банк настойчиво обращается в правоохранительные органы за решениями по тем заемщикам, которые продолжают не выплачивать долги.

- Как отреагировали люди на давление?

- Несмотря на нашу жесткую позицию, мы не используем прямое давление. Банк предлагает сесть за стол переговоров. Первое, что мы предлагаем заемщикам, - это реструктуризация.

У нас есть ряд программ, клиент может выбрать любую из них, в зависимости от его финансового состояния. Например, можно снизить ежемесячный платеж до 50%, есть программы по уменьшению процентных ставок, по пролонгации кредитов на период до 24 месяцев.

Наша задача - найти компромисс с заемщиком, но долги в любом случае нужно обслуживать. Если нет ответственности по выплате кредитов, возврат депозитов также оказывается под вопросом.

- Правда ли, что объем проблемных ссуд в банке составляет 25%?

- Есть кредиты безнадежные. Задолженность по ним сложно взыскать из-за отсутствия средств или имущества у должника. Это также займы, по которым идет сильное сопротивление и затягивание судов, а также кредиты клиентов, которые хотят, но не могут возвращать долги.

Есть ряд клиентов, которые взяли деньги банка путем мошенничества. Позиция банка - правоохранительные органы должны дать правовую оценку их действиям.

События 2009 года сформировали у некоторых клиентов ожидание ликвидации банка, что позволило бы им дисконтировать свои долги. Однако как от любви к ненависти один шаг, так и обратно. Мы надеемся найти понимание с этими клиентами относительно реструктуризации.

В ритейле самым сложным оказался сегмент кредитов, которые выдавались под залог земли. Многие из них были взяты с инвестиционной целью на длительный период.

Стремительное падение качества "земельного" кредитного портфеля произошло за три месяца - с мая по июль 2009 года.

Сейчас цена участков сильно дисконтирована, многие заемщики не видят коммерческого варианта использования данного актива, поэтому перестали обслуживать свои ссуды.

В этом и состоит сложность. Удельный вес просроченных "земельных" займов в розничном кредитном портфеле банка достигает 18%.

Сейчас банк рассматривает вопросы снижения кредитной ставки по ним и проведение реструктуризации. В том числе, путем уменьшения долга заемщика, списания штрафов и пени.

- В каком сегменте оказалось больше проблем - у юрлиц или физлиц?

- У юрлиц, но часть данного портфеля можно восстановить. Мы не рассматриваем их как абсолютно безнадежные.

- По поводу мошенничества. Были ли в "Надра Банке" случаи, аналогичные громкой истории с "Родовид Банком", когда через завышение стоимости земли выводились деньги?

- К сожалению, у нас были выявлены такие факты в двух регионах.

- Речь идет о завышении стоимости залога?

- Несколько сотрудников банка с целью подзаработать содействовали клиентам в создании пула ипотечных займов.

Банк уже обратился по этим вопросам в суд, в том числе, и против сотрудников банка. Идет очищение рядов.

- "Экономическая правда" писала, что группы акционеров выводили из банка капитал. В том числе, звучали названия компаний, которые контролирует Игорь Еремеев. Была ли задействована милиция и прокуратура по таким случаям?

- Приблизительно в одно и тоже время ряд крупных компаний, получивших в банке большие суммы кредитов, перестали их обслуживать и начали процедуру банкротства.

Такая ситуация характерна не только для банка "Надра". Сегодня это уже устойчивая тенденция, которую можно наблюдать во многих отечественных учреждениях. Мои коллеги-банкиры даже термин дали этому явлению - коалиция жуликов неплательщиков-должников.

Люди, которые стоят за этими компаниями, - не простые смертные, а известные и авторитетные в стране политики и бизнесмены. Эти структуры нанесли банку большой материальный ущерб, поэтому мы передали материалы в правоохранительные органы.

В целом проблема невозврата кредитов достигла критического уровня. Каждый банк сегодня борется с ней в одиночку. Чтобы сдвинуть ее с мертвой точки, требуется вмешательство государства.

Нельзя восстановить систему, пока каждый заемщик не поймет, что у него нет другого пути, кроме возврата кредитных средств.

Приведу один типичный пример. Неплохо работавшая организация обратилась за кредитной поддержкой с целью нарастить свои мощности.

Банк не потребовал у заемщика адекватного вложения своих средств, понимая, что многие предприятия не могут увеличить капитал до уровня, который позволил бы им инвестировать в крупные проекты. На Западе собственная доля составляет 40%. "Надра Банк" финансировал 80:20.

Произошла кризисная ситуация с банком. Компания-должник и связанная с ней фирма организовали процедуры по увеличению кредиторской задолженности, после чего инициировали процедуру банкротства. Банк же не является основным кредитором, а значит, теряет свои возможности на быстрый возврат денег.

При этом вся "липовая" кредиторская задолженность сделана, например, на основе покупки по очень завышенным ценам "мусорных" акций предприятий, у которых вряд ли вообще была какая-то деятельность.

Сегодня банк оспаривает такие процедуры банкротства в крупных проектах по семи-восьми клиентам, причем, у них хорошая кредитная история. И это не миллион гривен, а достаточно крупные суммы.

Проблема в том, что защита кредиторов очень слабая. К сожалению, нет единой трактовки таких случаев, нет общепринятой судебной практики.

Сейчас можно легко признать, что займ в валюте был незаконным. Однако это не решение проблемы, а зажженная петарда, потому что все банки предлагали валютное кредитование. Скажем, в "Надрах" - это 75% ипотеки и ссуд на покупку авто.

- Когда "Надра Банк" встанет на ноги?

- Мы ориентируемся на 2010-2011 годы. Приоритетные вопросы на 2010 год - поступательное увеличение ликвидности, развитие отношений с клиентами, поддержка высокого уровня обслуживания кредитного портфеля, помощь малому, среднему и корпоративному бизнесу.

- Мораторий НБУ окончен. Остались ли ограничения на снятие депозитов?

- В банке еще на год продлена временная администрация. За это время нам необходимо полностью восстановить кредитный портфель - основу для снижения суммы капитала, ожидаемого от инвестора.

За 2009 год мы не взяли ни копейки рефинансирования, живем за счет обслуживания кредитного портфеля, поэтому выплачиваем в рамках специальных программ - и физлицам, и корпоративным клиентам.

Корпоративным клиентам мы предложили целый ряд программ, многие к ним присоединились. Благодаря их поддержке, мы получили более 4 миллиардов ликвидных оборотных средств, за счет чего банк сумел "расшить" и выплатить замороженные остатки.

К кому-то мы обращаемся с просьбой поддержать банк и не требовать немедленной выплаты всех обязательств. В принципе, бизнесмены с пониманием относятся к такой ситуации.

Да, у них есть право требовать. Да, банк прошел сложный этап 2009 года и постоянно переживает сложности. Тем не менее, иллюзий не должно быть - нельзя завтра со счетов банка списать все обязательства. Если бы можно было это сделать, не было бы временной администрации.

- Как решился вопрос с внешней задолженностью? Любимый аргумент Минфина - неурегулированная внешняя задолженность.

- Банк много над этим работал. На определенном этапе совместная работа с Минфином была конструктивной и результативной. Мы благодарны Теймуру Багирову, он искренне помогал нам.

В какой-то момент внешние кредиторы переоценили желание государства войти в "Надра". Чтобы реализовалось это желание, мы просили у комитета кредиторов списать часть долга.

- Часть - это сколько?

- 35%.

- Никогда не слышал о такой реструктуризации в Украине. Какая часть инвесторов согласилась на реструктуризацию?

- У нас три основные группы кредиторов: экспортные кредитные агентства многих стран мира, большое количество иностранных банков, а также держатели внутренних облигаций и еврооблигаций.

Первое соглашение с большинством экспортных кредитных агентств мы подписали в августе 2009 года. В четвертом квартале 2009 года мы полностью, на 90% объема выпусков, решили вопрос внутренних облигаций. В ноябре подписали взаимоприемлемые условия реструктуризации со всеми крупнейшими держателями еврооблигаций.

Минфин требовал от банка реструктуризировать внешние долги до 1 ноября 2009 года. Видимо, комитет кредиторов решил, что эта дата не настолько актуальна, и не принял решение вовремя.

В тот день, когда кредиторы готовы были подписать документы, стало известно, что вклады переводятся в "Родовид". Это было 23 декабря.

- Как они отреагировали?

- Внешние кредиторы восприняли это как ликвидацию банка, поэтому их реакция была негативной. Экспортные агентства направили письмо в Кабмин и НБУ с просьбой не переводить вклады. Наши кредиторы тоже реально оценивают возможность банка "Надра" восстановиться.

- Ранее вы заявляли, что банку для соответствия нормативам необходимо пополнить капитал на 6,5 миллиардов гривен. Эта цифра остается прежней?

- Сегодня эта сумма значительно ниже. Все-таки банк восстановил свой кредитный портфель и постоянно улучшает его качество. Значит, мы уменьшаем сумму потребности в капитале.