Реальна процентна ставка: погляд банкіра

Ефективна (реальна) процентна ставка за кредитом – новий інструмент споживача для вибору фінансової установи, вважає автор наступної статті, перший заступник голови Ради директорів комерційного банку пані Олена Попова. Нагадуємо, що "ЕП" не завжди поділяє точку зору авторів, але пропонує читачам приєднатися до дискусії із компетентним обґрунтуванням власних спостережень.

У червні поточного року в пресі піднялася справжня буря після того, як Національний банк України видав Правила надання банками України інформації споживачеві про умови кредитування і сукупної вартості кредиту (Ухвала НБУ № 168 від 05.06.2007 р.). Нагадаю, відповідно до вимог Ухвали НБУ № 168 банки зобов'язані в кредитному договорі вказувати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, пов'язаних з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту. І найважливіше – банки зобов'язані указувати ефективну (реальну) ставку банку у відсотках і абсолютне значення дорожчання кредиту.

Кількість заголовків "Банки, що з'явилися після цього, перестануть дурити!" на сторінках всіляких видань складно було перерахувати. Тепер, писали ЗМІ, споживач нарешті дізнається, скільки банк заробляє на ньому. Версій того, як обнародування ставки вплине на ринок кредитування, було ще більше: від експертних "це сприятиме зниженню процентних ставок" до пересічно-спостережницьких "банки намагатимуться ввести нові приховані комісії, які не підпадають під дію ухвали".

Резонанс від введення Правил зрозумілий і має пояснення. Нові правила, що вводяться на будь-якому (а тим більше, такому чутливому, як банківський) ринку коректують його і вносять певні тенденції до розвитку. Незрозумілим для клієнта залишився сам термін "ефективна (реальна) річна процентна ставка". Дивно, але ані журналісти, ані експерти не зробили спроби пояснити нашим співгромадянам, яка "істина" відкриється їм після обнародування банками цього показника.

Якщо звернутися до "Основ фінансового менеджменту" Джеймса К. Ван Хорна і Джона М. Ваховича (молодшого), то ефективна річна процентна ставка визначається як "фактична процентна ставка, що нараховується (виплачувана) після внесення до номінальної ставки поправки на такі чинники, як кількість періодів нарахування відсотків за рік". Тобто, загальнодоступною мовою дане визначення означає наступне: ефективна (реальна) процентна ставка банку – це внутрішня ставка банка, яка відображає ефективність використання банком грошових коштів (платежів клієнта по кредиту, що вносяться на користь банку).

Це своєрідний показник прибутковості банку. Іншими словами, весь потік платежів клієнта банк може відразу реінвестувати, тобто вкласти в подальший розвиток конкретного кредитного продукту, а не відкладати отриманий платіж собі в "кишеню". Тому ефективна процентна ставка не залежить від суми кредиту і величини авансу, який вносить клієнт. Вона залежить від виду кредитного продукту, терміну кредитування і кількості періодичних виплат за кредитом. Таким чином, чим вище ефективна процентна ставка, тим краще фінансові показники діяльності банку і надійніше сам банк.

Для тих, кому цікаво, хочу відзначити: ефективна процентна ставка – це не річні відсотки за кредитом, не плата за обслуговування кредитної заборгованості і не дорожчання кредиту (переплата). Сама собою ефективна процентна ставка навряд чи дасть клієнтові повне розуміння про сукупну переплату (дорожчання). Це, повторюся, своєрідний показник прибутковості банку, цікавий більшою мірою банку, ніж самому клієнту – адже клієнт платить не абстрактні відсотки, а реальні гроші. Тому – разом з показником ефективної (реальної) процентної ставки – клієнта також цікавлять і мінімальний щомісячний платіж, і загальна сума дорожчання кредиту (переплата).

Олена Попова

Переплата – або сукупна вартість кредиту – виражається в абсолютному показнику (грошах) і показує клієнтові, яку суму грошей він переплатить, придбавши товар в кредит.

Ми не прагнемо обмежувати українського споживача у виборі, і, тим більше, у жодному випадку не віднімаємо у нього права на володіння даною інформацією. Ми надаватимемо йому дану інформацію, тому що ефективна (реальна) процентна ставка може бути корисна нашим громадянам для реалізації права вибору. Щоб побачивши реальні ставки різних банків, споживач міг порівняти їх пропозиції. Хоча – я хочу підкреслити – що і до введення в дію Ухвали № 168 стаття 11 "Закону України про захист прав споживачів" зобов'язувала всі фінансові установи ще до підписання договору інформувати клієнта про сукупну вартість кредиту і вартості всіх послуг з цим пов'язаних.І на практиці клієнти завжди користувалися цим показником, який давав їм можливість порівняти різні пропозиції і зробити усвідомлений вибір.

Таким чином, переплата й ефективна (реальна) процентна ставка є, по суті, якимсь інструментом, за допомогою котрого клієнт може порівняти пропозиції, що існують на ринку споживкредитування.

Інша справа, що дія нових Правил розповсюджується виключно на банки, що не дає можливості клієнтові порівнювати пропозиції з кредитування тих самих кредитних союзів, ломбардів та інших фінансових організацій, що опікуються кредитуванням населення. У таких умовах клієнт, звернувшись в банк, отримає повнішу інформацію для ухвалення рішення, аніж клієнт інших фінансових установ.