Як зекономити на автострахуванні

Перший спосіб зекономити при страхуванні авто – при складанні страхового договору вибирати лише ті ризики, які реально загрожують автомобілю. Як правило, "скелетом" стандартного договору є страхування від наступних ризиків:
- дорожньо-транспортний випадок (ДТП);
- викрадення або крадіжка авто;
- протиправні дії третіх осіб;
- пожежа, вибух, самозаймання;
- стихійні лиха;
- зовнішній вплив на автомобіль сторонніх предметів.

Деякі компанії дозволяють клієнтам вибирати із цього переліку ризики, комбінуючи їх на свій розсуд. Однак, як показує практика, відмовлятися від якого-небудь із них не має сенсу.

Левову частку в тарифі займають два найбільш актуальні ризики – ДТП і викрадення. Всі інші даються додатком і коштують недорого, але все-таки можуть знадобитися.

Зате решта умов договору можуть серйозно варіюватися, причому як у різних компаній, так і в одного страховика. Кожна із них має досить вагоме значення для формування тарифу, а тому, якщо на той самий автомобіль вам запропонують два поліси, які на порядок відрізняються ціною, варто пошукати підступів у наступних пунктах:

Страхова сума

Страхова сума (ліміт відповідальності страховика) – максимальна сума, яку страховик зобов'язується виплатити у випадку пошкодження авто. Звичайно вона еквівалентна дійсній вартості машини.

Страховик практично ніколи не погодиться встановити страхову суму, вищу за дійсну вартість авто. У будь-якому разі компанія не виплачуватиме суму, більшу за реальну вартість ремонту машини.

Єдине, що може запропонувати страховик – укласти договір без урахування амортизації авто. (Під час експлуатації транспортного засобу його вартість зменшується – це явище називають амортизацією). Тобто коли СК буде рахувати суму збитків за пригодою, то не буде враховувати амортизацію.

Те ж саме стосується і страхування авто на суму, меншу за його дійсну вартість. Теоретично, страхувальник може вмовити СК передбачити у договорі занижений ліміт відповідальності. Але в цьому немає сенсу: у разі настання страхового випадку автовласнику доведеться доплачувати за ремонт авто із власної кишені.

Однак потрібно звернути увагу, у різних договорах страхова сума може позначатися по-різному. Найбільше вигідно вибирати суму "по кожній страховій події". Це означає, що у випадку кількаразового ушкодження автомобіля СК зобов'язується оплатити збиток у рамках обговореного в договорі ліміту.

Однак досить часто в договорах фігурують т.зв. страхові суми, що віднімаються (агрегатні ліміти). У цьому випадку кожна виплата, зроблена компанією, віднімається із загальної страхової суми, позначеної в договорі, зменшуючи її.

Наприклад, якщо автомобіль застраховано на $10 тис., а компанія вже виплатила $4 тис., то наступного разу страховик оплатить збиток не більше ніж на $6 тис. Якщо ж відбудеться третій страховий випадок, то виплати може й зовсім не бути. Як правило, СК дозволяють "поповнювати" страхову суму до первісного ліміту. Але для цього клієнтові доводиться оплачувати додатковий платіж.

Може бути й третій варіант – "по першій страховій події". У цьому випадку зазначена в договорі сума є лімітом відповідальності страховика тільки по одній страховій події. Тобто після першої ж виплати (незалежно від її розміру) договір страхування перестає діяти.

Франшиза

Франшиза – це сума, яка при настанні страхової події не відшкодовується СК. Як правило, франшиза встановлюється або в грошовому еквіваленті (наприклад, $100, $250 і т.д.), або у відсотках від страхової суми. Причому чим вище франшиза, тим дешевше поліс і навпаки. Найбільш вигідними вважаються договори з нульовою франшизою, які дозволяють автовласникам перекладати всі свої збитки на плечі страховика. Як правило, франшиза встановлюється по кожному з ризиків. Наприклад, по ДТП вона може бути нульовою, а по викраденню досягати 8-15%.

Сьогодні поширена практика, коли СК пропонують клієнтам поліси зі стандартними франшизами. Приміром, у договорі може бути зазначено, що франшиза по ДТП має становити 0,5%, 1% від страхової суми. Водночас що більше вартість авто, то вища франшиза.

На вимогу клієнта СК може погодитись скасувати цю вимогу. Але вартість полісу в цьому випадку збільшиться приблизно на 10%. Щодо франшиз по викраденню, то більшість СК категорично відмовляються встановлювати нульові франшизи, наполягаючи на стандартних умовах.

Розрізняють два види франшиз – умовну й безумовну. Якщо в договорі фігурує перша, то страховик не стане відшкодувати збитки, якщо їхній розмір менше суми франшизи, але оплатить весь збиток, якщо він перевищує її суму. При безумовній франшизі обсяг відшкодування буде в кожному разі зменшуватися на її суму.

Амортизація авто

Звичайно компанії пропонують два варіанти страхування – з урахуванням зношування й без. У першому випадку страховик зобов'язується виплатити реальну вартість всіх ушкоджених деталей й агрегатів, яка зменшується в міру старіння авто. При страхуванні без врахування зношування СК зобов'язується виплатити всю суму, необхідну на купівлю нових деталей. Останній варіант, хоча й коштує дорожче, є більш привабливим для страхувальника.

Варто звернути увагу, що різні СК по-різному нараховують зношування автомобіля. Приміром, багато страховиків у вже перший рік експлуатації автомобіля рахують 15%, а то й 20% амортизації. А в деяких компаніях 10% амортизації нараховується вже в перші 2 місяці експлуатації авто. На другий рік коефіцієнт зношування вже трохи нижче – 12-15%.

Ціни

Середня вартість полісів авто КАСКО у різних СК сьогодні значно відрізняється. Наприклад, страхування нової машини (без урахування зношування, з страховою сумою по кожному страховому випадку і нульовою франшизою по ДТП) може коштувати від 5 до 9% від страхової суми.

Якщо ж амортизація враховується, вартість полісу буде нижчою на 15-20%. Страхування автомобілів, що вже були у використанні декілька років (особливо якщо клієнт бажає укласти угоду без урахування амортизації) коштуватиме значно дорожче – до 10-11%. До речі, сьогодні компанії погоджуються страхувати без урахування зношування тільки машини віком до 5-7 років.

Слід пам'ятати, що при розрахунках тарифу враховується багато інших факторів, залежно від яких формується остаточна ціна. Приміром, більшість компаній сьогодні встановлюють підвищуючі коефіцієнти залежно від віку і водійського стажу автовласника.

Якщо водійський стаж страхувальника менше 1 року, чи йому ще не виповнилося 22-25 років, коефіцієнт становитиме близько 1,15 від базового тарифу. На вартість полісу також впливає кількість осіб, що мають право управляти автомобілем. Що ширше коло потенційних водіїв, то вище тариф.