Що таке фінтех і як він впливає на ваше життя вже сьогодні?
Фінансові технології існують практично стільки ж, скільки й індустрія фінансових послуг. Але після економічної кризи 2008 року компанії з більш ефективними та сучасними технологіями витіснили традиційних постачальників послуг електронної комерції.
Коли ви використовуєте ApplePay, Privat24 або просто вашу кредитну картку для здійснення онлайн-покупок, ви, як споживач, інтернет-магазин та ваш банк, який проводить операцію розрахунку, — всі ви використовуєте фінтех.
Що таке фінтех?
Загалом, фінтех (фінансові технології) — це технології, що застосовуються в фінансових службах, або використовуються для того, щоб допомогти компаніям керувати фінансовими аспектами свого бізнесу, включаючи нові програми та додатки, процеси та бізнес-моделі.
Раніше фінтех сприймався виключно як внутрішні розробки та процеси фінансових установ, до яких у споживачів фінансових послуг не було прямого доступу.
Але сьогодні фінтех став основою для всіх онлайн-транзакцій — переказів грошей, кредитування, сплати комунальних платежів тощо
Яка його історія розвитку?
Фінтех складно назвати новинкою. В тій чи іншій формі фінансові технологію існують стільки ж, скільки і фінансові послуги.
Власне слово вперше було опубліковано у 80-х роках минулого століття — в газеті Sunday Times вийшла стаття авторства Пітера Найта з назвою "Фінтех".
Він використав це слово для опису бота, який вніс зміни в його електронну пошту.
Після глобальної фінансової кризи 2008 року, компанії у галузі фінтех почали швидко розвиватися і суттєво змінили комерцію, інвестиції, управління активами, страхування та операції з цінними паперами.
Саме завдяки фінтеху стало можливо існування криптовалют, таких як біткоїн.
Після кризи 2008 року з’явились тисячі стартапів, які усвідомлювали, що довіра споживачів фінансових послуг у старому форматі зруйнована і назріла потреба у нових фінансових бізнес-моделях.
Великі корпорації почали інвестувати у фінтех-бізнес, який сприймався як альтернатива старим бізнес-моделям фінансового сектору.
Традиційні ж банки зі свого боку мали мільйони клієнтів, які вимагали нових стандартів обслуговування.
Які позиції фінтеху сьогодні?
Згідно доповіді компанії Deloitte на Всесвітньому економічному форумі (WEB) сьогоднішні споживачі очікують простого онлайн-доступу до фінансових послуг, швидкого схвалення кредитів та безкоштовних платежів для фізичних осіб, — всіх тих нововведень, які зробили фінтех популярним.
І хоча на сьогодні фінтех поки не можна назвати домінуючою тенденцією у фінансовому світі, окремі компанії досягли значного успіху, а власне явище фінтех стало важливою ланкою у ланцюжку фінансових послуг.
Фінтех також швидко змінює страхові та інвестиційні галузі.
Наприклад, у США автомобільні страхові компанії вже продають страхування на основі "телематики", де ваше керування контролюється за допомогою даних, зібраних через ваш смартфон або "чорний ящик", встановлений у вашому автомобілі.
Ці дані можуть бути використані для визначення того, скільки ви платите за страховий поліс.
Переваги та недоліки Фінтеху
Потенційні переваги фінтеху очевидні:
Швидкість і зручність
Фінтех-послуги, як правило, постачаються в Інтернеті, і таким чином користувачі можуть отримати доступ до них простіше та швидше.
Великий вибір
Споживачі отримують вигоду від більшого вибору продуктів і послуг, оскільки їх можна придбати віддалено, незалежно від місцезнаходження.
Вигідніші умови на послуги
Компаніям фінтех, зазвичай, не потрібно вкладати гроші в фізичну інфраструктуру, таку як філіальна мережа, тому вони зможуть запропонувати споживачам вигідніші умови на свої послуги, у порівняння з традиційними компаніями.
Більше персоналізованих продуктів
Технологія дозволяє фінтех-компаніям збирати та зберігати більше інформації про клієнтів, щоб вони могли запропонувати споживачам більш персоналізовані продукти або послуги.
Проте у фінтеху є і певні недоліки:
Нечітка регуляція
Фінтех-компанії в цілому нові для фінансової галузі та використовують відмінні від традиційних фінустанов бізнес-моделі. Це може зробити важчим з'ясування, які з них регулюються, і які ваші права, якщо щось піде не так.
Спонтанні рішення
Споживачі онлайн-послуг зазвичай мають обмежений час та інформацію для прийняття рішень, що часто призводить до необдуманих дій.
Технологічні ризики
Здійснюючи операції онлайн, фінтех-компанії отримують багато приватної інформації про вас. Як наслідок, ваші особисті дані можуть бути неправильно використані або ви можете стати жертвою кіберзлочину.
"Не для всіх"
Хоча з одного боку доступ до фінтеху здається простим та зрозумілим, є багато категорій громадян, які з різних причин не можуть використовувати гаджети або комп’ютери для здійснення онлайн-операцій.
Як захищені користувачі фінтех стартапів та їх дані в Україні?
Ключовий в цій сфері є Закон "Про захист персональних даних", який передбачає основи захисту персональних даних в Україні, та, загалом, відповідає міжнародній практиці.
Фінтех-компанії, які володіють чи обробляють персональні дані, мають певні обов’язки та відповідальність щодо їх збереження, захисту від незаконної обробки та доступу до них.
Не дивлячись на те, що вимоги щодо збереження персональних даних доволі детально передбачені законодавством, їх виконання недостатньо стимульовано системою захисту.
За порушення законодавства у сфері персональних даних передбачена адміністративна відповідальність (КУпАП 188-39) у вигляді доволі незначного штрафу (до 500 неоподаткованих мінімумів — приблизно 8500 гривень).
За даними щорічної доповіді Уповноваженого Верховної Ради з Прав Людини, за 2017 рік було проведено 45 перевірок власників та розпорядників персональних даних на предмет дотримання законодавства щодо їхнього захисту. В результаті виявлено 13 осіб порушників.
Що таке техфін?
Останнім часом у пресі поруч з терміном "фінтех" також почало з’являтись слово "техфін". Відмінність техфіну від фінтеху полягає у виді основної діяльності підприємства.
Фінтех-компанії — це фінансові установи, які використовують тех розробки для здійснення операцій.
А техфін-компанії — це технологічні по свої суті компанії, які мають велику базу користувачів, новітні технології, і головне — довіру — яку вони використовують для надання фінансових послуг.
ApplePay та GoogleWallet — типові приклади "техфіну".
Яке майбутнє у фінтеху?
За словами співзасновника Alibaba Group Джека Ма, і перед фінтех, і перед техфін-компаніями у майбутньому стоять спільні виклики, які полягають у коректній обробці великих масивів даних, персоналізації послуг, пришвидшення онлайн-операцій та максимальному задоволенні потреб свого споживача.
З часом все більше і більше людей дратуватимуться, коли змушені будуть відвідувати фізичне банківське відділення для здійснення фінансових операцій.
Традиційні банки вже не можуть розраховувати лише на депозити, кредити та поточні рахунки як основу свого бізнесу.
Конкуренти з боку фінтех та техфін-компаній вже витісняють банки з найбільш активних галузей, перетворюючи їх на суто утилітарні установи.
Майбутнє банківської галузі буде залежати від його здатності впливати на розуміння споживачів, розширену аналітику та цифрові технології для надання послуг, які допомагають сьогоднішнім технологічним клієнтам краще керувати своїми фінансами та їх повсякденним життям.
Оскільки як фінансові, так і технологічні компанії демонструють більш широкий погляд на банківський бізнес, пропонуючи як банківські, так і небанківські послуги, остаточним переможцем в цій ситуації буде споживач незалежно від того, яку компанію він обере.