Шахрайська складова в кредиті

Українці досягли висот у шахрайстві. За 2006 рік вони настільки наростили обсяги неповернених кредитів, що викликали подив професіоналів та контролюючих органів.

Ті констатують, що з кожним днем частішають випадки оформлення позик, які згодом відмовляються гасити.

"Якщо в 2001-2005 роках банківські кредитні портфелі виросли на 133 мільярди гривень, то тільки за вісім місяців цього року вони вже збільшилися на 59 мільярдів гривень. За останні два з половиною роки прямі збитки банків від ведення кредитної діяльності склали 1,1 мільярда гривень", - повідомив нещодавно виконавчий директор Нацбанку Олександр Кіреєв.

І хоча відносна вага неповернених кредитів у загальному обсязі виданих позик незначним чином знижується, для окремих видів кредитування ризик неповернення є великою проблемою, оскільки він примушує банки збільшувати вартість запозичення.

Несумлінне кредитування сьогодні приписують переважно рядовим українцям і дрібним підприємцям - великі корпорації "кидають" фінансистів значно рідше.

За словами Кіреєва, зростання кредитування малого й середнього бізнесу, а також населення за п'ять років склало 32 млрд. грн., а за вісім місяців 2006 року - 24 млрд. грн.

Причому, присутні як випадки оформлення позичальниками свідомо проблемних кредитів (як правило, для цього використовують підроблені або вкрадені документи), так і неповернення з причини форс-мажорних обставин - може, наприклад, різко змінитися економічна ситуація в родині (наприклад, годувальник втрачає прибуткову роботу).

Дані НБУ

Фахівці стверджують, що сьогодні не можна виділити особливо небезпечні області країни – залишати фінансистів "з носом" навчилися досить професійно як у столичному регіоні, так і на периферії.

Єдине, що відзначають експерти - це те, що найчастіше цього року "кидали" великі банки.

Ті, як правило, мають найпростіші процедури оформлення кредитів, і, при цьому, не такий пильний контроль: у малих фінустановах застосовується практика персонального обслуговування, і практично з кожним більш-менш значимим клієнтом працює персональний менеджер. У таких умовах, у банків значно більше шансів виявити підступ.

Банкіри вже дали зрозуміти, що не будуть самостійно зазнавати втрат через недбайливих позичальників. За них постраждають всі, й навіть акуратні українці, котрі справно платять свої кредитні внески. Фінансисти вже почали розробку змін до кредитних правил, і вже незабаром ударять по рядових українцях.

"Якщо мова йде про малий і середній бізнес, то позичальників такого класу просто стануть набагато активніше перевіряти перед кредитуванням. Причому, банкіри не будуть обмежуватися лише повторним оглядом і вивченням балансів цих фірм, а стануть прискіпливіше, ніж будь-коли, перевіряти предмет застави, а також партнерів, які є поручителями при кредитуванні. Те ж саме стосується і рядових позичальників – будуть виявлятися всі їхні реальні прибутки, встановлюватися детальна біографія, й навіть сімейні взаємини. Також служби безпеки будуть намагатися скласти для себе якомога повніше уявлення про майно клієнта, і виявити всі його зобов'язання перед третіми особами", – розповів начальник казначейства банку "Київ" Олексій Козирєв.

Фінансисти заздалегідь попереджають, що будуть досить пильно вдивлятися в родичів рядового позичальника: наприклад, вони можуть перевіряти доходи (і вивчати кар'єрний ріст) не тільки самого позичальника, але і його дружини, батьків, дітей, і навіть тещі.

Не виключають банкіри й активне спілкування з роботодавцями українця, який побажав взяти кредит, наприклад, на купівлю квартири. Вони можуть по своїх каналах довідатися, наскільки їхній клієнт близький до звільнення, і наскільки босс задоволений його роботою на даний момент.

Все це, зрозуміло, буде виливатися в подовження строків оформлення позик - вони можуть досягати 2-4 тижнів. Також банки стануть частіше відмовляти в кредитуванні: якщо сьогодні відсіюється 30-35% кредитних заявок, то до кінця року цей відсоток може вирости до 45-50%.

Поряд із цим, багато фінустанов намагатимуться найближчим часом відбити свої втрати від позичальників – вони стануть підвищувати ціни на споживчі позики. Багато хто вже почав це робити, таким чином банки намагаються закласти ризик неповернення у вартість кредиту.

При цьому, треба бути готовим до того, що "фасади" банківських пропозицій по кредитуванню практично не зміняться - подорожчання позик буде ховатися за додатковими комісіями (підвищення офіційних процентних ставок буде рідким випадком).

"Після чергового вивчення умов надання автомобільних позик 12 столичних банків, експерти нашої компанії дійшли висновку, що влітку 2006 середня процентна ставка по автокредитам у гривні на строк 3 роки становила 16,5%, у доларах - 11,63%. Ефективна ж процентна ставка для автомобільних кредитів на кінець літа в середньому склала 18,85% у гривні й 13,92% у валюті. Таке підвищення ефективних ставок, головним чином, було викликане збільшенням комісійних видатків по автомобільних кредитах", - йдеться в останньому дослідженні компанії "Простобанк Консалтинг".

Згідно з попередніми прогнозами, найактивніше будуть зростати ціни на дрібні споживкредити (які видаються прямо в торговельних точках - на купівлю побутової техніки, мобільних телефонів і т.д.), трохи меншими темпами – на придбання автомобілів і нерухомості. За словами фінансистів, середні ціни на невеликі позики до кінця року в середньому по ринку виростуть із нинішніх 65-70% до 85-90% річних.