Як кешбек-гранти допомагають бізнесу

Малий і середній бізнес працює в несприятливих умовах. До дефіциту кадрів, зростання собівартості через подорожчання електроенергії та логістики, конкуренції з дешевшим імпортом додаються безпекові загрози.

Ціллю ворога стають складські приміщення, виробничі потужності, запаси, обладнання. У цих обставинах узяти три-пʼятирічний банківський кредит означає свідомо прийняти на себе звичайний бізнес-ризик і ризик війни.

Доступ до фінансування залишається бар'єром для розвитку і саме тут є простір для інструментів, які в благодійному секторі системно не застосовувалися.

Коли кредиту недостатньо

Умови кредитування банків строгі, але в ситуації, коли ворог цілеспрямовано атакує підприємницьку інфраструктуру, процентними ставками виклики не обмежуються. Бізнес, який наважується взяти кредит, інакше кажучи, демонструє прагнення працювати і розвиватися, заслуговує на підтримку.

Тут у пригоді стає Access to Finance (A2F) або кешбек-грант – пілотний компонент проєкту "Відновлення та розширення можливостей через доступ до ринку та стійкі економічні перетворення в Україні" (Remarket), який реалізує "Карітас Швейцарії" у співпраці з "Карітасом України". Логіка проста: підприємець бере кредит у банку-партнері, а після підтвердження цільового використання позики та відповідності іншим умовам компоненту може отримати благодійну допомогу в розмірі 10% від суми кредиту, але не більше 10 тис. швейцарських франків.

Це не знижка на кредит і не його частина: банк виконує свою роботу за своїми правилами, "Карітас" – свою. Отримані кошти юридично не пов'язані з кредитним договором, а є благодійною підтримкою для зміцнення стійкості бізнесу.

Як це працює

На початку реалізації проєкту Remarket міжнародна неприбуткова організація Spark, партнер проєкту, провела дослідження ринкових систем (Market Systems Development, MSD). Мета – визначити сектори економіки, які зазнали суттєвого впливу війни і водночас мають потенціал для відновлення і ринкового розвитку.

Пріоритетними визначили швейне виробництво, хлібопекарство та бджільництво. На підтримку саме таких бізнесів орієнтований компонент Access to Finance.

Ланцюжок побудований так, щоб мінімізувати ризики для донора і не обтяжувати бізнес бюрократією. Спочатку банк видає кредит за власними процедурами. Ця перевірка стає першим фільтром: банк не дасть значні кошти тому, хто не спроможний обслуговувати борг. Бізнеси, які працюють у визначених проєктом секторах та отримали кредит, можуть подати заявку на отримання кешбек-гранту.

Після видачі позики банк передає інформацію для перевірки, а Spark перевіряє відповідність бізнесу критеріям компоненту і формує рекомендацію для "Карітасу".

Далі потенційні отримувачі кешбек-грантів розподіляються між місцевими осередками "Карітасу", які імплементують проєкт. Вони збирають додаткову інформацію та проводять перевірку відповідно до власних процедур. Після позитивного рішення місцевої організації бізнес отримує кешбек-грант.

Мінімальний кредит, який дає право на участь у проєкті, становить 20 тис. франків (близько 1 млн грн), а максимальний кешбек-грант – 10 тис. франків (близько 0,5 млн грн), що відповідає кредиту до 5 млн грн. Це свідомий вибір: для малих або середніх бізнесів це суми, здатні реально вплинути на їхній розвиток.

Оскільки A2F є пілотним компонентом, його механізм не статичний. Ми хочемо зробити підтримку доступнішою та охопити мікробізнес. Один із напрямів – зниження мінімального порогу входу, адже для невеликого підприємства навіть кредит на 20 тис. франків може бути надто значним фінансовим зобов'язанням. Цей інструмент доповнює інші компоненти проєкту Remarket, а не дублює їх.

Три галузі підтримки

Компонент Access to Finance, він же кешбек-грант, спрямований на підтримку швейного виробництва, хлібопекарства й бджільництва, і це не випадковість.

Ми дослідили ринкові системи у пʼятьох областях, де працює проєкт: в Одеській, Дніпропетровській, Івано-Франківській, Хмельницькій та Львівській. Швейна галузь потрапила у фокус майже стовідсотково: виробникам одягу важко конкурувати з товаром, завезеним з країн з мінімальною собівартістю праці й сировини.

Хлібопекарство рівномірно розподілене по всій країні і водночас соціально значуще, а бджільництво руйнується. Бджоли гостро реагують на вибухи і страждають, як усі живі істоти. Рвуть серце історії бджолярів з окупованих територій, змушених спалювати вулики, аби ті не дісталися окупантам.

Відновлюватися бджолярам доводиться з нуля. Водночас вони релокують свій досвід, а сильний експортний потенціал українського меду відомий давно.

Розвиток ринкових систем

Підхід, який лежить в основі проєкту, у профільній термінології називають розвитком ринкових систем (Market Systems Development).

Суть у тому, що донорська підтримка спрямовується не на роздачу коштів будь-кому, а на усунення системних бар'єрів для наявних гравців ринку: пошук постачальників сировини, налагодження зв'язків між виробниками, підключення навчальних закладів для покриття кадрового дефіциту.

Саме тому Remarket свідомо працює з бізнесом, який уже має ринкові зв'язки. Для новачків в Україні існують інші програми підтримки.

Кешбек-гранти як інновація

У світі поєднання кредиту й гранту не є новинкою: такі механізми практикували банки та державні програми підтримки бізнесу в різних країнах.

У благодійному секторі, коли неприбуткова організація виступає партнером великого банку, – це інноваційний для нас підхід, який дозволяє поєднати можливості фінансового та благодійного секторів, не підміняючи функцій один одного. Партнером є банк національного рівня, а отже, потенційний вплив інший.

Хто може претендувати на допомогу

У логіці розвитку ринкових систем важливо не лише підтримати окремий бізнес, а й посилити ринкову систему, у якій він працює. Тому Access to Finance орієнтований на підприємства у визначених секторах, які є учасниками ринку, мають потенціал для розвитку та готові інвестувати у власне виробництво.

Серед них можуть бути релоковані підприємства, бізнеси внутрішньо переміщених осіб, що відновлюють діяльність на новому місці, а також місцеві підприємці.

Завдання Remarket – не просто надавати фінансову підтримку окремим підприємствам, а створювати умови, за яких посилюються зв'язки між учасниками ринку. Саме тому фінансові інструменти поєднуються з професійно-технічним навчанням, розвитком кадрового потенціалу та нетворкінгом.

У результаті один підтриманий бізнес може створювати попит на працівників, обладнання чи сировину, ставати замовником або постачальником для інших підприємств і таким чином ширше впливати на розвиток сектору.

Якщо цей пілотний компонент підтвердить свою ефективність, він може стати орієнтиром не лише для подальшого фінансування з боку донорів Remarket, а й прикладом для інших благодійних організацій, які шукають способи підтримати бізнес, не підміняючи собою банківську систему, а працюючи з нею в парі.

Інвестувати в майбутнє

Українська економіка відновлюватиметься настільки, наскільки бізнес інвестуватиме в модернізацію попри війну. Кредит без підтримки може відлякувати, а грант без кредитної дисципліни навряд чи дасть довгостроковий ефект. Їх поєднання натомість дає підприємцю те, чого так бракує: упевненість і підставу повірити, що інвестиція в розвиток виправдає себе навіть у воєнний час.