Майже як в ЄС. Позичальникам і банкам полегшили життя

15 ноября Верховная Рада приняла долгожданный долгожданный Закон "О потребительском кредитовании".

Несмотря на снижение объема новых потребительских кредитов, выданных банками за последние два года, этот сегмент кредитного рынка имеет значительный потенциал.

Его преимущества очевидны не только для потребителей, которым далеко не всегда по карману та или иная бытовая покупка, но и для банков, заинтересованных в предоставлении краткосрочных кредитов на небольшие суммы, так как связанный с ними кредитный риск невысок.

Идея реформировать сферу потребительского кредитования путем принятия отдельного законодательного акта соответствует практике большинства европейских стран.

Подписание Украиной Соглашения об ассоциации с ЕС, дополнением к которому требуется имплементация законодательства ЕС о потребительском кредитовании в течении трех лет после подписания, также предусматривает принятие указанного Закона.

Что предусматривает Закон?

Он направлен на обеспечение защиты прав и законных интересов как потребителей, так и кредиторов в сфере потребительского кредитования.

Такой подход целиком оправдан: хотя традиционно потребителей принято считать наименее защищенной стороной в данных правоотношениях, тем не менее именно банк несет несравнимо большие потери в случае дефолта заемщика.

Найти баланс интересов между потребителями и финансовыми учреждениями — это то, что попытались сделать авторы законопроекта.

В частности, его разработчики отказались от включения в текст норм, которые были бы обременительны для банков. Например, ограничение права взыскания стоимости заложенного имущества.

Также закон устанавливает необходимость оценки кредитором кредитоспособности заемщика, учитывая срок кредитования, сумму кредита, доходы потребителя и цель получения кредита, на основании информации, полученной от потребителя.

Если же потребитель не предоставил документы или информацию о себе и своем финансовом положении в соответствии с требованиями законодательства и внутренних документов кредитора, банк имеет полное право отказать такому потребителю в заключении договора о потребительском кредите.

Указанная норма защищает, прежде всего, интересы банков от неоправданно высокого кредитного риска по таким операциям.

Важное значение для кредитора имеет возможность требовать досрочное возвращение кредита в случае нарушения потребителем условий договора потребительского кредитования.

Закон предусматривает, что в случае задержки оплаты части кредита или процентов хотя бы на один месяц, а кредита, обеспеченного ипотекой, или кредита на приобретение жилья – хотя бы на три месяца, кредитор имеет права требовать возвращения потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил.

При этом кредитор должен письменно уведомить потребителя о таком нарушении с указанием действий, необходимых для его устранения, и срока, в течение которого они должны быть осуществлены.

Если кредитор требует досрочного возвращения кредита на вышеуказанном основании, у потребителя есть 30 календарных дней (по ипотечному кредиту – 60 дней) со дня получения требования, в течение которых он может или устранить нарушение, или вернуть кредит.

Потребительское кредитование может быть связано с предоставлением потребителю дополнительных или сопутствующих услуг, например, услуг оценки имущества потребителя, страхования ответственности потребителя по кредитному договору, открытия банковского счета для зачисления или обслуживания кредита, нотариальных и иных услуг.

При этом, согласно Закону, кредитор вправе составлять перечень лиц, которые соответствуют его внутренним критериям и могут предоставлять потребителям такие дополнительные или сопутствующие услуги.

Расторжение потребителем договора о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг, который обязателен для получения кредита, и незаключение нового в течение 15 дней дает кредитору право требовать досрочного погашения кредита.

При этом платежи за такие услуги третьих лиц не включаются в общие затраты по потребительскому кредиту (включаются только услуги самого кредитора), а следовательно, не учитываются при исчислении реальной годовой процентной ставки по кредиту (и это вполне оправданно, ведь банк может и не знать стоимость соответствующих услуг третьих лиц).

Это положение оставляет банку пространство для маневра при раскрытии информации потребителям о такой процентной ставке.

Закон урегулировал также вопросы рекламы потребительских кредитов, в частности, информации, которую должна содержать такая реклама. Стандартная информация должна включать максимальную сумму кредита и максимальный срок кредитования, реальную годовую процентную ставку, размер первого взноса, если кредит предоставляется в форме отсрочки или рассрочки платежа.

При этом законодательно запрещается реклама беспроцентных кредитов, что впрочем, не является новеллой. Запрет предоставления таких кредитов содержится и в Законе Украины "О банках и банковской деятельности".

В целом же документ является серьезным шагом на пути усовершенствования банковского законодательства Украины и приведения его в соответствие с европейскими стандартами.