Кому вигідно заборонити дострокове зняття депозитів

Банкиры торжествуют. Вкладчикам пора задуматься. Ждем появления гибридных депозитных договоров.

14 мая 2015 года Верховная Рада приняла закон, который запрещает досрочное снятие депозитов.

Решение сложное, и как любое сложное решение его нельзя назвать однозначно позитивным или однозначно негативным.

Можно сказать, это волевой выбор одного из вариантов со всеми его негативными последствиями.

Вот несколько моментов, которые нужно учитывать, пытаясь понять суть принятого закона.

Банкиры аплодируют

Нынешнему парламенту удалось сделать то, на что не решались его предшественники. Они ограничили права вкладчиков.

Вечером 14 мая все рестораны должны быть переполнены банкирами. Это их триумф. Много лет финансисты добивались того, чтобы лишить клиентов права забирать свои депозиты по первому требованию.

Такие телодвижения миллионов сограждан создавали объективные сложности в работе. Достаточно было одной заметки в СМИ, в которой намекалось ,что банк Х скоро станет банкротом, и уже на следующее утро возле отделений банка Х выстраивались очереди желающих забрать свои деньги.

В такие дни председатели правления банков занимались душеспасительными беседами с держателями крупных депозитов. Они рассказывали, что это информационная атака на банк, и что все будет в порядке.

Как было на практике? По факту, иногда действительно конкуренты или обиженные клиенты (а то и просто дураки) пытались "раскачать" отдельно взятый банк Х. Но иногда, а особенно в последнее время, слухи соответствовали действительности, и председатели правления просто нагло врали в покрасневшую от напряжения трубку.

Как бы то ни было, банкиры всегда хотели убрать этот фактор риска.

"У нас все депозиты - до востребования, невозможно планировать работу", - повторяли они годами заветную мантру. Они шли к знакомым депутатам, чтобы добиться вожделенного запрета, но голосов не набирали. Политики не хотели рисковать своим электоральным будущим. Теперь рискнули.

Банкиры благодарны. Ведь до этого только предприятия не имели права досрочно потребовать вернуть свои деньги. Теперь все в одинаковом положении. Это позволит банкам планировать управление пассивами (привлеченными деньгами). С точки зрения банковского менеджмента это неоспоримый плюс.

Торжество вертикали власти

Наше время уникальное. Ветви власти срослись в единое целое. Уже никто не стесняется того, что Нацбанк, большую часть правительства и парламент контролируют президент и те, кто за ним стоит. Это было не под силу даже Януковичу. Такое впечатление, что Петр Порошенко на второй срок не собирается.

Вот список депутатов, которые поддержали закон. Давайте следить за тем, как он изменит отношения банков и вкладчиков. Пока рано говорить, пойдет запрет на пользу государству или нет.

РЕЗУЛЬТАТИ  ПОІМЕННОГО  ГОЛОСУВАННЯ

№ 54   від  14.05.2015 13:18:32     (2 сесія  8 скликання)

Поіменне голосування  про проект Закону про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо умов повернення строкових депозитів) (№1195) - у другому читанні та в цілому

За - 243   Проти - 0   Утрималися - 7   Не голосували - 77   Всього - 327

Рішення прийнято

Есть еще один властный нюанс. Уже как-то забывается 2014 год, когда власть собственными действиями "раскачала" банковскую систему. Степан Кубив и Валерия Гонтарева приложили немало сил к тому, чтобы вкладчики атаковали банки, желая забрать свои депозиты.

Теперь ветка Нацбанк - президент - парламент предпринимают героические усилия, чтобы стабилизировать ими же "раскачанную" финансовую систему. Совершенно очевидно, что стабилизация была главным аргументом власти накануне голосования этого закона в парламенте.

Государство снимает с себя ответственность

Совершенно очевидно, что власть думала о банках и финансовой стабильности, пожертвовав правами вкладчиков. Никакого сюрприза здесь нет. Украина - дикое государство. По форме у нас демократия и рынок. По сути - неконтролируемый хаос.

Оставим в стороне риторику банковского лобби. Попробуем взглянуть на досрочное снятие депозитов глазами клиента. В стабильные годы люди зарабатывали деньги. Как и сколько - другой вопрос. Докажете факт коррупции - отбирайте. В противном случае нужно признать, что это деньги населения, и они неприкосновенны.

С автором этого текста нельзя не согласиться

Оправившись после курсового скачка 2009 года, население поверило, что девальвации больше не будет, и понесло на депозиты гривну. И вот - 2014 год, когда стоимость доллара сначала прыгает с 8 грн до 14 грн, а потом - до 34 грн.

Видимых причин на то не было, что бы ни говорили о войне. Были причины, скорее, невидимые: после легкого всплеска панических решений НБУ решил "заливать" банки свежеэмитированной гривной. Зачем? Объяснение власти было следующим: чтобы отдавать депозиты населению.

Первое время такой либеральный ход действительно сработал. Уже к маю 2014 года паника стихла, и население понесло депозиты обратно, пусть и с небольшой потерей. Но потом началось нечто странное.

Оказалось, что в течение долгих месяцев из Украины совершенно беспрепятственно утекали миллиарды (!) долларов. Они снимались с депозитов или покупались в диких объемах. Угадайте, откуда бралась гривна для приобретения валюты.

Осознав этот факт, самое время было прекратить "печатать" гривну и ввести некие ограничительные меры вроде временного моратория на снятие депозитов. В 2004 году и в 2009 году этот инструмент чудесно себя зарекомендовал.

Вместо этого Нацбанк продолжил "печатать" гривну. Более того, через механизм специальных аукционов он же продавал валюту из резервов по льготному курсу. Делалось это в аккурат перед парламентскими выборами.

Благодаря этим нехитрым телодвижениям, курс подскочил до 34 грн за долл, а отток депозитов из банков приобрел катастрофические размеры. Новая власть тут же обвинила собственное население в отсутствии патриотизма.

А что, действительно не патриотично? Простите, а что бы делали вы, глядя на то, как в течение года ваши сбережения уменьшились в четыре раза?

Правда, очень скоро отток прекратился. Почему?

Во-первых, у банков закончились "живые" деньги. Они даже перестали проводить вовремя платежи. Забрать депозит стало попросту невозможным.

Во-вторых, НБУ принял лимиты на снятие денег в пределах одного дня. Речь идет о 15 тыс грн, но и их получить можно было не всем и не всегда.

В-третьих, на фоне курсовых колебаний стали "падать" крупные и до этого вполне живучие банки. Некоторые из них "положила" власть по политическим мотивам.

Речь идет о здоровом Всеукраинском банке развития (принадлежал Александру Януковичу), "VAB банке" (принадлежал Олегу Бахматюку), десятке мелких банков (контролировались представителями прежней власти). Даже по "Форуму" (принадлежал Вадиму Новинскому) были признаки политической расправы.

Фото unian.net

Кроме того, вполне можно и нужно было спасать злополучную "Дельту". Вместо этого волевым решением власть решила ликвидировать банк. Случайно ли? Уж не "зачищался" ли банковский рынок под приход кого-то нового?

Для банков массовый "падеж" их коллег означал остановку перетока средств внутри финансовой системы. А это сродни спазму дыхания, который может перерасти в смерть от удушения. В ситуации, когда каждый сам за себя, наплыв желающих забрать депозиты становится просто невыносимым испытанием.

В-четвертых, в Украине возник удивительный бизнес под названием Фонд гарантирования вкладов. Это учреждение вводит временные администрации в проблемные банки, а в случае ликвидации - реализует их активы с торгов.

Так вот, реализация имущества обанкротившихся банков - крайне непрозрачный процесс. Казалось бы, любой желающий может поучаствовать в распродаже через электронную торговую систему. Но не тут то было. По словам банкиров, самые лакомые объекты "уходят" по заниженным ценам в руки "своих" покупателей.

И вот теперь власть узаконила запрет на досрочное снятие депозитов. Этот шаг должен "заморозить" депозиты тысяч людей в банках. Осталось надеяться, что запрет будет касаться лишь договоров, которые заключены после принятия закона. Люди должны хорошо подумать, доверять ли этой власти.

Воинствующий "люмпинизм"

Власть заигрывает с нищетой и революционным чувством справедливости. Любой владелец депозита в размере 1 млн грн (сейчас это 50 тыс долл или цена "двушки" в спальном районе Киева) считается олигархом. Точно так же, как в 1917 году зажиточная семья считалась буржуйской и подлежала уничтожению.

Сейчас, слава Богу, не уничтожают, но чиновнику или депутату достаточно показать в декларации несколько миллионов гривен. В фейсбуке ему нарисуют рога и копыта, а под двери его квартиры придут активисты. Они будут беззастенчиво копошиться в личных связях "олигарха" и высмеивать его родственников.

Заявление народного депутата о невозможности жить и вести общественную деятельность на 8 тыс грн (400 долл) в месяц - это обвинительный приговор. Невинные фото с отдыха в Турции превратились в жесточайший компромат и повод для морального уничтожения любого жителя Украины.

Это торжество люмпинизма. Это настоящая болезнь, потому что она ведет к воспеванию всеобщей нищеты. Население учится ненавидеть средний класс, хотя оно должно стремиться стать богаче.

Власть заигрывает с этим явлением. Она заинтересована поощрять люмпенов, которые требуют урезать зарплаты чиновников министерств до 2 грн грн.

Толпа не задумывается, что чиновник с такой зарплатой должен по обязанностям сводить миллиардные бюджеты страны. И что без его участия не будет ни пенсий, ни расходов на оборону - ничего. Коррупция - это отдельный разговор. Ее нужно искоренять, но 2 тыс грн в месяц - это благодатная почва именно для коррупции.

Фото unian.net

Причем люмпены к депозитам? Давайте оценим такой механизм, как Фонд гарантирования вкладов. Напомним, ФГВФЛ компенсирует депозиты размером до 200 тыс грн. А теперь представим семью, которая копила на дом и в 2012 году положила на депозит 30 тыс долл. Для Украины это вполне реальная цифра.

До кризиса эта сумма составляла 240 тыс грн. Учитывая стабильность в стране и, казалось бы, сильный Нацбанк, можно было рискнуть. И вот с подачи "сильного" Нацбанка курс подскакивает до 22 грн. В пересчете это уже 660 тыс грн.

Но вот проблема. Депозит был в "Дельта банке", который "лег" не без участия власти. И вот власть вернет вам только 200 тыс грн или меньше 10 тыс долл. Такой себе механизм законной экспроприации сбережений.

Это типичная трагедия, которая коснулась тысяч украинских семей. Но в тысячах других семей трагедия вообще колоссальная. У кого-то на счету было 200 тыс дол. У кого-то - 500 тыс дол. У кого-то - миллион. И вот вчерашние владельцы миллиона получат меньше 10 тыс долл.

Естественно, такие люди возмущены. Они совершенно не виноваты в том, что власть хотела "положить" банки по политическим соображениям. Они совершенно не виноваты в том, что на перетоках гривны и валюты некие персоны, явно не далекие от власти, заработали состояния. Они просто жертвы ситуации.

Они - наивные лопухи, которые верили в надежность банковской системы, которую должен контролировать "сильный" Нацбанк.

Но как только такие люди начинают требовать справедливости - хотя бы в виде наказания виновных в обвале банка - в дело вступают люмпены. Власть бросает им тезис, что владельцы крупных депозитов - не люди, что они атакуют власть.

Люмпенам такой подход нравится. Они генетически ненавидят человека, который заработал 200 тыс долл, а уж тем более миллионера. "Украл". "Коррупционер".

Это настроение украинского общества. Это его уродливое лицо, которое пытаются присыпать пудрой лжепатриотизма. Самое интересное, что люмпенские настроения исповедуют даже те семьи, которые вместо 30 тыс долл смогли вернуть лишь 10.

Безусловно, есть и проплаченные митинги. Есть и политика, но власть хочет снять с себя любую ответственность, и ей это удастся. Коррумпированные аудиторы вынесут решение о том, что все действия были законны. С прокурорами "порешают".

Это замкнутый круг, и его оберегают патриотично настроенные люмпены. Мы с вами.

Вкладчики в сложном положении

Банкиры - трезвые люди. Они понимают, как мыслят вкладчики. Примерно так.

Первое. Доверять банкам нельзя. Они могут обанкротиться в самый неожиданный момент.

Фото unian.net

Второе. Доверять Нацбанку нельзя. Банковский надзор совершенно не работает. Ни одного банкротства он еще не предотвратил. Это скорее статистическая служба. К сожалению. И пускай после запрета на досрочное снятие банкам станет легче жить, но прозрачнее они от этого не станут.

Третье. Доверять власти нельзя. Если банк "ляжет", обманутых клиентов назовут идиотами. Власть скажет, что "они знали, на что идут". Митинги и суды не помогут.

Четвертое. Доверять гривне нельзя. Раз в несколько лет в Украине происходит девальвация. Предсказать ее можно, но масштабы обвала всегда шокируют. Главное - забрать свои депозиты из банков после начала обвала невозможно.

И вот власть утвердила запрет на досрочное снятие депозитов. Это значит, что клиенты либо будут класть очень маленькие депозиты в валюте, да еще и до 150 тыс грн в эквиваленте. От греха подальше. А владельцы крупных вкладов вообще предпочтут забыть об украинских банках как классе.

Раз уж они "знают, на что идут", то предпочтут какие-то другие инструменты сбережения своих денег. Например, пресловутую недвижимость. Она может обесцениться, но хотя бы не исчезнет под радостные крики люмпенов.

Если банки в трезвом уме, они добровольно предложат клиентам вклады с правом досрочного снятия. Это должно произойти, ждем появления таких продуктов.

Восстановление притока депозитов произойдет крайне нескоро. Ограбленное население теперь должно привыкнуть к существованию запрета. А это произойдет не быстро. Явно не раньше 2016 года. И то дай Бог.

Нет худа без добра. Хочется надеяться, что после 2014 года население Украины отбросит "совок" и генетически начнет мыслить рисками. В том смысле, что банкам, НБУ и власти в целом доверять нельзя. И полагаться на них - тоже. Предстоит действительно "знать, на что идешь".

* * *

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться.

Точка зору редакції "Економічної правди" та "Української правди" може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.