Як врятувати свою гривню

Украинский банковский сектор терпит стремительное пике.

По предварительным данным, убытки украинских банков за 2014 год превысили 22 млрд грн.

Причины давления на банкиров и их клиентов очевидны: падение украинской экономики, социально-политическая нестабильность, валютный кризис.

Тем не менее, существенную роль в стабильной работе финансовой системы играет ее регулятор - Национальный банк.

Увы, с 2014 года его политика зачастую приводит к еще большим проблемам, нежели к их решению.

Достаточно вспомнить бесконтрольную "раздачу" рефинансирования, что во многом спровоцировало девальвацию гривны, и 33 банка, которые за год оказались на грани банкротства.

Хотя многие из них еще недавно не испытывали тех сложностей, которые обернулись в итоге непоправимыми последствиями.

Безусловно, НБУ ведет с банками и их владельцами свою, отдельную "беседу", но для клиентов все эти междоусобицы, как правило, не играют никакой роли. Им важнее понимать, что делать с вкладами.

Ситуация меняется ежедневно, и гарантировать сохранность денег в Украине, к сожалению, никто уже не может.

Удар курсом

Одним из наиболее сильных факторов риска была и остается девальвация. Более чем двукратное ослабление гривны дало двоякий эффект. С одной стороны, покупательная способность гривны резко снизилась, с другой - обладатели долларовых сбережений оказались в несомненном выигрыше.

Однако те, кто копил валюту на депозитах, тоже оказались "у разбитого корыта".

Во-первых, банки фактически осуществили скрытую экспроприацию валютных вкладов, так как получить валютный депозит даже после окончания действия договора практически невозможно. Это жесткий удар по инвесторам, которые планировали валютные траты в пределах Украины и за рубежом.

Теперь им приходится соглашаться на конвертацию в гривну, зачастую по заниженному курсу, а затем нести еще большие потери, связанные с покупкой валюты где-то на "черном" рынке.

Во-вторых, резкое удорожание доллара привело к тому, что в гривневом эквиваленте вклады, которые еще год назад находились в рамках гарантируемой государством суммы 200 тыс грн, сегодня превышают ее вдвое. Это означает лишь одно: при разорении банка вкладчик теряет минимум половину сбережений.

Процедура банкротства в Украине выстроена так, что вернуть что-либо из ликвидационной массы практически невозможно. Самый яркий пример - банк "Украина", процесс ликвидации которого длился более десяти лет.

Кроме того, на валютном рынке воцарилась общая напряженность. Основные причины - внедренная Нацбанком система "четырех курсов" (официальный, межбанковский, индикативный, реальный наличный), отсутствие наличной валюты, одиозные планы ликвидировать все небанковские обменные пункты.

Все это толкает даже самых уравновешенных инвесторов к тому, чтобы изъять сбережения и попытаться найти более надежную альтернативу банкам.

Валерія Гонтарева. Фото unian.net

Нет уверенности

Не меньше опасений вызывает и общее состояние банковской системы. Даже неискушенный в экономических категориях обыватель может понять, что убытки для банка - это плохо. Когда они измеряются миллиардами гривен - это еще хуже.

Еще одно подтверждение нестабильности - массовый отток вкладчиков, юрлиц и физлиц, который длится по сей день. Согласно данным НБУ, за 2014 год объем гривневых депозитов в банках снизился на 13,7% до 364,5 млрд грн, в том числе вкладов граждан - на 23% до 195,3 млрд грн.

Объем депозитов в иностранной валюте сократился еще сильнее - на 37,2% до 19,4 млрд долл. Физлица забрали из банков более 40% своих валютных вкладов.

Столь стремительный отток пошатнет даже самый надежный банк. Учитывая, что кредитования де-факто в стране почти нет, о чем свидетельствует падение остатков по кредитам в национальной валюте за 2014 год на 8,6%, устоявшийся механизм банковского бизнеса попросту рушится.

К тому же, НБУ лишь добавляет масла в огонь. В конце января глава Нацбанка Валерия Гонтарева победоносно заявила, что система будет очищена от "олигархических" схем, и 2015 год станет для этих процессов ключевым.

Возникает вопрос: по каким критериям банки будут причислять к "неугодным", и как это отразится на их клиентах? Увы, на него чиновники отвечать хотят.

Кроме того, в стенах НБУ появилась информация, что вскоре планируется новая волна стресс-тестов для банков, которые ранее под них не попали. Вероятно, будут новые временные администрации и кандидаты на "выселение" с рынка.

Как известно, осенью 2014 года Нацбанк тестировал крупнейшие банки, и почти в двадцати из них выявил недостачу капитализации.

Уходим за горизонт

Большинство вкладчиков уповает на Фонд гарантирования вкладов физлиц, но его возможности ограничены. Активы ФГВФЛ составляют около 17 млрд грн. Только в проблемных "VAB банке" и City Commerce Bank и "Дельта банке" средств физлиц - свыше 37 млрд грн. Юрлица и вовсе не имеют права на компенсацию.

Вдобавок ко всему НБУ продолжает усиливать требования к прозрачности финучреждений. С ноября 2014 года заработал закон о раскрытии конечных бенефициаров украинских компаний, к которым относятся и банки.

С января регулятор проводит переговоры с подопечными, чтобы добиться обнародования их реальных собственников. Персональных данных клиентов это не касается, но фактические владельцы могут стать для них большим сюрпризом.

Фото ЕП

* * *

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться.

Точка зору редакції "Економічної правди" та "Української правди" може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.