Панацея - споживче кредитування

Банковская система сегодня находится в сложной ситуации.

С одной стороны, отсутствует массовый спрос на долгосрочные кредиты со стороны корпоративных заемщиков.

С другой стороны, постоянно увеличиваются ставки по привлекаемым ресурсам вследствие проводимой Нацбанком жесткой монетарной политики.

Таким образом, клиентов, способных брать и обслуживать банковские кредиты становится еще меньше.

Корпоративные клиенты испытывают острый дефицит оборотных средств в условиях ограниченного роста кредитных портфелей в гривне. Темпы роста кредитных портфелей банков за год упали в восемь раз, и по итогам десяти месяцев дали прирост около 1%.

В то же время, процентные расходы банковской системы увеличиваются.

В сентябре, как и в августе, чистый процентный доход банков снизился на 8% в сравнении с предыдущим месяцем, что стало одной из основных причин слабых результатов работы финансовых учреждений: по итогам месяца совокупный убыток банков составил 118 млн грн.

Сокращение процентной маржи банков легко проиллюстрировать на примере индекса депозитных ставок Национального банка.

В среднем рост ставки по годовым депозитам в рознице за последний год составил 6-7%, в то же время кредитные ставки увеличились всего на 1-2%, так как и сегодня являются "неудобоваримыми" для бизнеса.

При этом риски колебания стоимости пассивов остаются высокими из-за их низкой срочности: средняя продолжительность депозитов корпоративных клиентов составляет один месяц, частных - три-четыре месяца.

В таких условиях банки вынуждены ориентировать свой бизнес на более доходные направления, нежели классическое кредитование.

Многие бросились в схемные операции с валютой или ресурсами на межбанковском рынке. Однако мы понимаем, что это ситуативный заработок, который стратегически не принесет прибыли финансовым учреждениям.

На мой взгляд, наиболее перспективным является потребительское кредитование, где банки имеют возможность покрывать высокую стоимость привлеченных ресурсов за счет их размещения в доходные активы - займы на покупку бытовой техники, карточные и кэш-кредиты.

Хотя и в этом сегменте о сверхдоходах уже давно никто не говорит: после учета всех рисков потребительского кредитования, "на выходе" банки получают чистую маржу на уровне классического кредитования - 7-10%.

Однако в текущих условиях даже такая доходность бизнеса в секторе считается высокой. Она позволяет банкам управлять собственными рисками и разрабатывать направления бизнеса, которые возродятся после преодоления сектором временных трудностей.

Фото deltabank.com.ua