Як розвивається кредитування малого і середнього бізнесу

Формула успішного розвитку кредитування малого і середнього бізнесу (МСБ) досить проста: надання кредиту має враховувати інтереси всіх учасників "ланцюжка" – виробників/дилерів, банків і, головне, позичальників.

Саме завдяки спільним програмам ставки за кредитами в середньому на 1–2 в.п. (17–18% річних) нижчі за середньоринкові, що в окремих випадках є гарною альтернативою державним програмам.

Структура кредитів для підприємців

Загальна структура банківських кредитів за такими спільними програмами залишається відносно сталою. Водночас упродовж першого півріччя 2025 року суттєво зросла потреба у виробничому обладнанні з подвійним призначенням для невеликих підприємств, які, між іншим, можуть забезпечувати воєнні потреби у виготовленні різноманітних запчастин, навіть елементів РЕБ-засобів, БПЛА, станцій керування безпілотними системами тощо.

Малий і середній бізнес адаптується під нагальні потреби ЗСУ. І цілком логічно, що виникає попит на якісне та спеціалізоване обладнання. Основна перевага невеликих підприємств – у більшій гнучкості та здатності швидко ухвалювати рішення про потребу в кредитуванні.

За моїми даними за спільними програмами понад 35% кредитів припадає на придбання автотранспортних засобів – переважно вантажівок, причепів, транспорту для пасажирських перевезень.

До 30% зросла частка кредитів, виданих на придбання виробничого обладнання – верстатів, станків, інших технічних та автоматизованих засобів для малих виробництв.

Близько 20% кредитів – на придбання техніки для різних видів сільськогосподарських робіт: тракторів, ґрунтообробної, посівної, збиральної, кормозаготівельної техніки, а також машин для внесення добрив, захисту рослин, транспортування тощо.

Ще 15% припадає на устаткування для сфери послуг – фітнес-центрів (тренажери для силових і кардіотренувань), масажних салонів (засоби для фізичної реабілітації, столи для мануальної терапії, апарати для ударно-імпульсного вакуумного термомасажу), стоматологічних кабінетів (стоматологічні установки, компресори, стерилізаційне обладнання, рентгенівські апарати та інструменти).

Зауважу, що більшість кредитів для МСБ за партнерськими програмами (близько 80%) надаються на суму до 3 млн грн і строком до п'яти років. Середня сума кредиту становить 1,3 млн грн. Вкрай важливим є той факт, що понад 90% таких кредитів виплачуються достроково.

Такий факт: понад 70% кредитів за партнерськими програмами, виданих у другій половині 2022 року строком на 3 роки, вже повністю погашені.

Одним із ключових чинників сталого розвитку кредитування є здатність підприємців вчасно здійснювати виплати. І навіть в умовах війни більшість позичальників не лише дотримуються графіка, а й випереджають його. Це свідчить, з одного боку, про затребуваність їхніх послуг і продукції, а з іншого – про ефективність спільних програм, які пропонують банки.

Що буде до кінця 2025 року

На мій погляд, до кінця 2025 року банки разом із виробниками й постачальниками знаряддя для бізнесу можуть вдосконалити програми, зокрема – розширити перелік доступного обладнання, збільшити граничну суму кредиту або строк його погашення.

Водночас ставки за спільними програмами вже зараз є максимально вигідними. А в разі зниження облікової ставки до 14–14,5%, банки і виробники готові й надалі покращувати умови кредитування, стимулюючи ширше залучення підприємців.

Головними чинниками залишаються стабільність економіки, рівень інфляції та ситуація на фронті.

Сьогодні банки виконують важливу консультаційну роль для підприємців – від пошуку найкращих пропозицій від виробників/дилерів до ексклюзивних умов фінансування, залежно від специфіки бізнесу. Саме тому попит на кредити повільно, але стабільно зростає.

Очікуємо, що у порівнянні з 2024 роком кількість виданих кредитів зросте щонайменше на 10 в.п.